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雖然不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融領(lǐng)域頻頻創(chuàng)新,但是沒有監(jiān)管層發(fā)放的牌照,這些公司只能圍繞著自身的業(yè)務(wù)做經(jīng)營(yíng)。而擁有牌照的另一大好處是能夠降低資金成本。作為非銀行金融機(jī)構(gòu),消費(fèi)金融公司可以參與同業(yè)拆借,甚至通過資產(chǎn)證券化獲得經(jīng)營(yíng)資金。 3月30日,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于加大新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》(簡(jiǎn)稱“《意見》”)!兑庖姟窂姆e極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等四個(gè)方面提出了一系列支持政策。 業(yè)內(nèi)人士普遍表示,《意見》將促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展,未來在消費(fèi)信貸領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)新的風(fēng)口。艾瑞咨詢報(bào)告指出,預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到37.4萬億,是2010年的5倍。 值得注意的是,近期國(guó)家連續(xù)出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)消費(fèi)金融的措施。全國(guó)兩會(huì)期間,國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中,將深化金融體制改革作為今年的重點(diǎn)工作方向之一。 李克強(qiáng)指出,要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,并提及要在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。 3月25日,籌備已久的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)落地上海,被認(rèn)為將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)!白罱鼑(guó)家在政策層面的利好非常多,從大環(huán)境上看,這是一系列組合拳,而非某一個(gè)單獨(dú)的動(dòng)作。”分期樂公關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。 消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力大 業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大,但至今尚未被完全激發(fā)出來。 在發(fā)達(dá)國(guó)家,消費(fèi)金融是一個(gè)非常龐大的行業(yè)。以美國(guó)為例,其個(gè)人消費(fèi)金融信貸占據(jù)了和信用卡、個(gè)人信貸一樣重要的市場(chǎng)份額。而中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)份額占比還非常低,目前僅有20%的人口體驗(yàn)過消費(fèi)信貸服務(wù)。 當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),以及消費(fèi)金融公司,都期望在消費(fèi)者的分期消費(fèi)以及貸款市場(chǎng)分一杯羹。而依靠龐大的客戶群體和消費(fèi)場(chǎng)景,諸如阿里巴巴和京東在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可謂風(fēng)生水起。 2014年2月,京東推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品金融白條,而阿里旗下螞蟻金服緊隨其后推出“花唄”服務(wù)和“借唄”服務(wù)。 京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌認(rèn)為,造成這一現(xiàn)狀的原因是資產(chǎn)分配的結(jié)構(gòu)問題!爸袊(guó)高儲(chǔ)蓄人群大部分是35歲以上人群,但是越年輕的群體,其儲(chǔ)蓄率越低。隨著年輕一代的成長(zhǎng),我相信結(jié)構(gòu)性的變化會(huì)帶來消費(fèi)金融的巨大市場(chǎng)”。 而另一方面的原因則與整體的金融環(huán)境相關(guān)。螞蟻金服相關(guān)人士向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示,《意見》在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面做了明確指導(dǎo),將大大改善國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的環(huán)境。 該人士稱,螞蟻金服將與各家金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴一起,在支付、征信、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域,為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn),促進(jìn)新消費(fèi)領(lǐng)域的發(fā)展。與此同時(shí),螞蟻金服也將與各方合作伙伴一起健全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范機(jī)制,共同加強(qiáng)與提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力,維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。 業(yè)界認(rèn)為,消費(fèi)金融已到了行業(yè)的風(fēng)口,2016年很可能是大爆發(fā)的一年。而消費(fèi)金融市場(chǎng)目前也激戰(zhàn)正酣。近日,萬達(dá)旗下的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)快錢推出消費(fèi)信用服務(wù)平臺(tái)“快立借”,這是繼信用支付服務(wù)“快易花”后,快錢推出的又一消費(fèi)金融平臺(tái),擬通過“借”和“花”兩部分信用服務(wù)體系,在萬達(dá)旗下的實(shí)體場(chǎng)景內(nèi)完善消費(fèi)金融多元化的布局,打造消費(fèi)金融閉環(huán)。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,去年全年,消費(fèi)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%,比前年大幅提高15.4個(gè)百分點(diǎn)。這其中,消費(fèi)信貸的快速發(fā)展起到了巨大作用,而蘇寧消費(fèi)金融公司的發(fā)展也印證了這一點(diǎn)。蘇寧消費(fèi)金融成立后的首款個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“任性付”,授信額度最高20萬,具有分期賬期長(zhǎng)、手續(xù)費(fèi)低、“三零分期”等優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示,開業(yè)十個(gè)月累計(jì)授信人數(shù)近2000萬人,累計(jì)授信金額超過1000億元,累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款數(shù)量超過500萬筆。 蘇寧金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,蘇寧消費(fèi)金融正在走“場(chǎng)景化發(fā)展”之路,希望打造“創(chuàng)新型個(gè)性化立式金融服務(wù)平臺(tái)”。以蘇寧“任性付”的業(yè)務(wù)覆蓋為例,從去年上線之初的零售,已經(jīng)發(fā)展到家裝、校園、婚慶等細(xì)分市場(chǎng),陸續(xù)推出了任性到家、任性美家以及蘇寧;ǖ认盗行刨J產(chǎn)品,今年還將繼續(xù)推出旅游、整容、租房等“任性系列”產(chǎn)品。同時(shí),為了豐富消費(fèi)者的信貸體驗(yàn),任性付還推出了“靈活用”和“隨借隨還”功能,基本可滿足客戶各種消費(fèi)需求。同時(shí),蘇寧消費(fèi)金融也將趁此新規(guī)出臺(tái)的東風(fēng),進(jìn)一步拓寬融資渠道,提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力,推出更好的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。 馬上消費(fèi)金融公司品牌總監(jiān)宋錚也認(rèn)為,《意見》的出臺(tái)對(duì)消費(fèi)者來說也可以更放心地嘗試消費(fèi)信貸產(chǎn)品!耙?yàn)橄M(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)在我國(guó)是一個(gè)較新的行業(yè),消費(fèi)者也需要一個(gè)接受的過程,這就需要一定的政策保障。”宋錚告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。 “目前中國(guó)正在經(jīng)歷一個(gè)爆炸性的發(fā)展,特別是通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及。這也為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新提出了新的命題。”捷信集團(tuán)創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)依西·施梅茲告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,目前公司在中國(guó)260多個(gè)城市開展業(yè)務(wù),已經(jīng)累計(jì)提供1000億元的貸款。 牌照資源不會(huì)稀缺 《意見》第一條提出,推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化,鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容,針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這或許將加速新一輪消費(fèi)金融牌照的發(fā)放速度。 去年6月10日,國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,部署發(fā)展消費(fèi)金融。會(huì)議決定,放開市場(chǎng)準(zhǔn)入,將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門,鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司,成熟一家、批準(zhǔn)一家。 《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到,自2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)放首個(gè)消費(fèi)金融公司牌照以來,截至2016年2月24日,僅有15家公司獲得了牌照。與國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展的消費(fèi)金融市場(chǎng)相比,牌照資源顯得較為稀缺。 雖然不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融領(lǐng)域頻頻創(chuàng)新,但是沒有監(jiān)管層發(fā)放的牌照,這些公司只能圍繞著自身的業(yè)務(wù)做經(jīng)營(yíng)。而擁有牌照的另一大好處是能夠降低資金成本。作為非銀行金融機(jī)構(gòu),消費(fèi)金融公司可以參與同業(yè)拆借,甚至通過資產(chǎn)證券化獲得經(jīng)營(yíng)資金。 上述分期樂公關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,隨著市場(chǎng)的擴(kuò)容,一大批優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新公司涌現(xiàn)出來,現(xiàn)有的牌照肯定不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀,“屆時(shí)我們相信政府會(huì)發(fā)放新一輪牌照”。 而對(duì)于那些已經(jīng)擁有牌照的消費(fèi)公司而言,這意味著未來競(jìng)爭(zhēng)的門檻會(huì)降低。宋錚告訴記者,消費(fèi)金融行業(yè)必須有一定的門檻,因?yàn)樯婕敖鹑诎踩。但鼓?lì)更多的符合要求的企業(yè)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)肯定是一件好事,“我們作為已有消費(fèi)金融牌照的企業(yè),歡迎更多的友商加入這個(gè)行業(yè),共同促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展! 謹(jǐn)防多頭授信泡沫 消費(fèi)金融牌照推進(jìn)速度緩慢,最主要的原因是征信難。一方面,我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)較為落后,企業(yè)對(duì)貸款人的還款能力難以全面了解;另一方面,由于消費(fèi)貸款無抵押擔(dān)保,貸款人一旦違約將為企業(yè)帶來?yè)p失。 而《意見》也在這一方面進(jìn)行了規(guī)定!兑庖姟返谌龡l提出,優(yōu)化消費(fèi)信貸管理模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸。《意見》第四條明確,推動(dòng)消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù),研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款,推廣“一次授信、循環(huán)使用”,打造自助式消費(fèi)貸款平臺(tái)。 業(yè)界認(rèn)為,隨著未來越來越多的公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)仍需管控。 許凌告訴記者,目前消費(fèi)金融市場(chǎng)的多頭授信現(xiàn)象還是很嚴(yán)重。為此,京東金融一直呼吁擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋范圍!熬〇|會(huì)主動(dòng)上報(bào)用戶的信用行為,同時(shí)積極與央行征信系統(tǒng)對(duì)接,希望能打通整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的征信,這樣可能會(huì)過濾一些泡沫,留下真正的參與者! 互聯(lián)網(wǎng)金融公司信而富CEO王征宇說,由于沒有征信數(shù)據(jù),金融機(jī)構(gòu)要為他們服務(wù)就需要自己搜集數(shù)據(jù),而對(duì)于小額度的貸款搜集數(shù)據(jù)的過程成本就會(huì)非常高。 王征宇認(rèn)為,未來消費(fèi)信貸市場(chǎng)的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是所謂的“EMMA族”。即那些職業(yè)穩(wěn)定,互聯(lián)網(wǎng)重度依賴,愛網(wǎng)購(gòu),有各種消費(fèi)和信貸需求的人群。他們的借款用途通常是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、娛樂餐飲,以及購(gòu)買生活用品。 |
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