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專家表示,金融無論怎樣創(chuàng)新都應(yīng)抓住金融的本質(zhì)問題,并清楚金融的邊界在哪里。金融的本質(zhì)是資金融通,是資金使用權(quán)的讓渡,并實(shí)現(xiàn)保值增值,同時(shí)金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,不是單純的符號(hào)游戲。龐大的金融業(yè)不可能都是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,一定要通過信息技術(shù)來進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,而要練好金融創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的“平衡術(shù)”,則需要全社會(huì)共同努力。 在傳統(tǒng)的金融框架下,“一行三會(huì)”對(duì)銀證保產(chǎn)品研發(fā)、銷售及投資者保護(hù)已逐漸形成固定模式。而在金融創(chuàng)新背景下,大量新產(chǎn)品、新平臺(tái)不斷推出。有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),創(chuàng)新金融平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù),在產(chǎn)品研發(fā)及營(yíng)銷手段方面更為靈活,但同時(shí)也給金融風(fēng)險(xiǎn)防控以及投資者權(quán)益保護(hù)帶來了新挑戰(zhàn)。日前,在人民政協(xié)報(bào)社主辦的第14期財(cái)經(jīng)智庫主題座談會(huì)上,全國政協(xié)常委、中國保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆表示,金融創(chuàng)新與反欺詐應(yīng)同步推進(jìn),當(dāng)一個(gè)行業(yè)迅速成長(zhǎng)起來時(shí),需要考慮在其成長(zhǎng)過程中是否會(huì)伴隨著欺詐問題的產(chǎn)生。 如何衡量金融創(chuàng)新的邊界 伴隨著金融創(chuàng)新的提速,各類理財(cái)金融消費(fèi)渠道與平臺(tái)不斷擴(kuò)充,產(chǎn)品形式也不斷多樣化,特別是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,金融創(chuàng)新步伐正在加速。交銀施羅德基金管理公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)表示,他最大的感受是金融機(jī)構(gòu)的分類方式!耙酝岬浇鹑跈C(jī)構(gòu)就是熟悉的銀證保、信托、租賃等,而現(xiàn)在提到金融機(jī)構(gòu),關(guān)鍵詞是持牌和非持牌兩種!敝x衛(wèi)說。 中國普惠金融聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)、國家開發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮在談到金融創(chuàng)新時(shí)表示,近10多年來國際金融界和中國金融界出現(xiàn)一種不好的現(xiàn)象,就是“棄實(shí)趨虛、棄真趨偽、棄簡(jiǎn)趨繁、棄善趨惡”,似乎金融創(chuàng)新越復(fù)雜本事就越高,就是尖端金融,甚至出現(xiàn)動(dòng)機(jī)不善的情況。金融創(chuàng)新應(yīng)真正做到返璞歸真,不應(yīng)在復(fù)雜、華麗、花哨上下工夫,應(yīng)“去虛就實(shí)、去偽就真、去繁就簡(jiǎn)、去惡就善”。 那么,如何衡量金融創(chuàng)新的邊界?“金融無論怎樣創(chuàng)新都應(yīng)抓住金融的本質(zhì)問題,并清楚金融的邊界在哪里。”劉克崮說,金融的本質(zhì)是資金融通,是資金使用權(quán)的讓渡,并實(shí)現(xiàn)保值增值,同時(shí)金融作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)、一個(gè)生產(chǎn)要素,是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,不是單純的符號(hào)游戲。 謝衛(wèi)認(rèn)為,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展崛起一批非持牌金融機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)可分為兩類:一類是規(guī)模本身難以維系,一旦做大就可能滑向龐氏騙局或非法集資,稱其為“偽金融”,對(duì)于這類平臺(tái)應(yīng)予以取締;而另一類是在利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行探索的平臺(tái),比如京東白條,可以覆蓋到傳統(tǒng)銀行的技術(shù)和服務(wù)半徑達(dá)不到的地方,要觀察這些平臺(tái)未來的發(fā)展方向,對(duì)其成長(zhǎng)過程中出現(xiàn)的問題應(yīng)給予一定的包容。 金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防控 在金融創(chuàng)新的同時(shí)如何防范風(fēng)險(xiǎn)?金融活動(dòng)聯(lián)著非同一主體的兩端,利益存在異位和交換。因此,金融的結(jié)點(diǎn)是信用,必須有識(shí)別信用的專業(yè)人員、機(jī)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)以及大量有效信息的收集處理。“我認(rèn)為,信用的差異決定風(fēng)險(xiǎn)的差異,信用和風(fēng)險(xiǎn)是金融活動(dòng)固有的本質(zhì)特征,只有掌控好信用和風(fēng)險(xiǎn)才能有金融的成功!眲⒖酸恼f。 國務(wù)院參事室副主任王紅認(rèn)為,金融創(chuàng)新能夠滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求,而要練好金融創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的“平衡術(shù)”,則需要全社會(huì)共同努力!氨热缭诨ヂ(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,公開數(shù)據(jù)顯示全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大概有3800家左右,其中1500余家存在問題,結(jié)合目前正在進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理活動(dòng),我發(fā)現(xiàn),雖然相當(dāng)多的平臺(tái)存在問題,但有一些好的平臺(tái)規(guī)模反而擴(kuò)大了,這也在提醒我們,對(duì)創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題需要觀察,發(fā)展中出現(xiàn)的問題要放在發(fā)展中進(jìn)行妥善解決! 李克穆表示,金融創(chuàng)新與反欺詐應(yīng)同步推進(jìn)。他說:“當(dāng)一個(gè)行業(yè)迅速成長(zhǎng)起來時(shí),需要考慮在其成長(zhǎng)過程中是否會(huì)伴隨著欺詐問題的產(chǎn)生。同時(shí),我們要注意到欺詐永遠(yuǎn)是雙向的,機(jī)構(gòu)可能會(huì)欺詐消費(fèi)者,社會(huì)上的某些消費(fèi)者也有可能欺詐機(jī)構(gòu),因此我們?cè)谥贫葎?chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)就要充分考慮到可能存在的風(fēng)險(xiǎn),并制定出防范風(fēng)險(xiǎn)以及反欺詐的相關(guān)措施。總之,要有總體的考慮和規(guī)劃,不能哪出問題補(bǔ)哪。”同時(shí),伴隨著信息技術(shù)的日新月異,李克穆認(rèn)為,龐大的金融業(yè)不可能都是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,一定要通過信息技術(shù)來進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。 創(chuàng)新平臺(tái)如何把握邊界 談及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí),劉克崮認(rèn)為主要是界定“存”,看“資金池”;界定“貸”,看資本金,同時(shí)控制平臺(tái)業(yè)務(wù)跨地域問題。此外,要加強(qiáng)監(jiān)管。 “任何一個(gè)新興行業(yè)想要在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟,有三個(gè)基本框架需要先搭建起來:一是信息披露框架;二是資金托管制度;三是不承諾收益!敝x衛(wèi)說。他表示,公募基金的成長(zhǎng)歷程就是這三大框架最好的見證,比如信息披露,公募基金每季度都有非常詳細(xì)的運(yùn)行報(bào)告,從買賣股票的數(shù)量到投資策略都做詳盡披露;比如資金托管制度,基金托管業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)是銀行業(yè)較為重要的中間業(yè)務(wù)之一;再比如收益,我們只做披露而不做承諾,但現(xiàn)在還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在變相承諾收益,其實(shí)這并不符合我們長(zhǎng)期遵循的行業(yè)準(zhǔn)則。 對(duì)此,創(chuàng)新平臺(tái)從業(yè)者道口貸董事長(zhǎng)兼CEO羅川表示認(rèn)同,他說,除了監(jiān)管與自律之外,平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),最大限度進(jìn)行信息披露,是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)最有效的手段,也是行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,極大地提高了信息傳播效率,讓信息披露的價(jià)值被幾何倍放大。信息透明實(shí)際是將企業(yè)的融資過程置于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)督體系之下,可以設(shè)想,即使是總負(fù)債萬分之一的金額發(fā)生逾期,都將產(chǎn)生對(duì)企業(yè)和其控制人極為不利的信用和信譽(yù)危機(jī),這個(gè)成本無疑是非常高的。當(dāng)然,符合信息公開披露要求的企業(yè),往往也是相對(duì)更為優(yōu)質(zhì)的借款人,也需要更低的融資成本。” “我們堅(jiān)持網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的功能及定位,堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng),絕不碰觸任何監(jiān)管紅線,并對(duì)金融業(yè)務(wù)時(shí)刻懷有一顆敬畏之心!睈坼X進(jìn)CEO楊帆說,行業(yè)需要監(jiān)管并且希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行底線監(jiān)管,越過底線的平臺(tái)要嚴(yán)懲不貸,在底線之內(nèi)的平臺(tái)則應(yīng)獲得支持。 |
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