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電商、支付機構(gòu)搶灘現(xiàn)金借貸 風控仍是關(guān)鍵

2016-3-29 09:58| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 658| 評論: 0|原作者: 朱丹丹|來自: 中國經(jīng)濟網(wǎng)

  越來越多的電商、支付機構(gòu)等將眼光瞄向了現(xiàn)金借貸領(lǐng)域。

  繼螞蟻金服的“借唄“、微眾銀行的“微粒貸”等之后,近日,京東金融推出了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。與此同時,快錢推出的消費信用服務平臺“快立借”也囊括了純信用現(xiàn)金貸款。

  銀率網(wǎng)貸款分析師閆博鍇分析稱,電商平臺推出純現(xiàn)金信貸產(chǎn)品,可以打破平臺和場景壁壘,實現(xiàn)線上線下無差別,搶占更大的消費信貸市場。

  對此,亦有業(yè)內(nèi)人士坦言,由于我國個人信用制度正處完善階段,現(xiàn)金貸這種模式可能會出現(xiàn)借款人多頭貸款,且無法控制資金最終流向等問題,最終增加消費貸款壞賬風險。

  爭先布局現(xiàn)金借貸產(chǎn)品

  近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,“快速貸”、“閃電借款”、“金條”等現(xiàn)金借貸產(chǎn)品可謂層出不窮,吸引了電商、支付機構(gòu)、P2P等企業(yè)的陸續(xù)加入。

  3月27日,京東金融推出了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”,采用差異化授信和利率定價方式,提供最高授信額度20萬、最長分期12個月的現(xiàn)金借貸服務,按天計息,日利率不超過0.05%。

  閆博鍇稱,在初始階段,電商采取的更多是賒賬類信貸形式,以增加消費者黏性,吸引客戶,刺激消費,提升平臺的銷量,但在貸款的用途上僅限于電商自營及開放平臺產(chǎn)品。隨著用戶消費習慣的養(yǎng)成和電商平臺的發(fā)展,平臺已不滿足局限于單一身份和服務于單一客戶群,正向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型,而推出純現(xiàn)金的信貸產(chǎn)品,可以打破平臺和場景壁壘,實現(xiàn)線上線下無差別,搶占更大的消費信貸市場。

  記者獲悉,日前,快錢的“快立借”平臺上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品“快速貸”,主要服務于有臨時小額現(xiàn)金用款的用戶,目前可申請的最高額度達3萬元。

  實際上,一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早在去年就布局了現(xiàn)金信貸類產(chǎn)品,如螞蟻金服的“借唄”;微眾銀行的“微粒貸”,個人貸款總額度在500元~20萬元之間,單筆最高可借4萬元等。

  閆博鍇認為,以網(wǎng)絡(luò)電商和社交平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)正在把觸角深入金融領(lǐng)域,而個人消費信貸是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的最佳突破口,過去以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)對個人消費信貸重視不夠,信貸形式上主要是信用卡(分期)和消費貸款,在授信模式和產(chǎn)品設(shè)計上很難從實際出發(fā)。

  根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,“微粒貸”主動授信已經(jīng)超過3000萬人,累計發(fā)放貸款超過200億元,逾期率低于0.3%。掌眾金融的“閃電借款”也已累計為用戶撮合超150萬筆借款。

  消費金融風控為王

  不過,由于我國個人征信制度尚不完善,布局現(xiàn)金信貸類產(chǎn)品仍面臨“借款人多頭貸款”等問題。

  “我國個人信用制度正處完善階段,個人征信系統(tǒng)信息不健全,信息采集不全面,各類金融機構(gòu)間資源不共享,使企業(yè)難以全面掌握個人信息,對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況無法做出正確判斷!遍Z博鍇表示,消費者信用意識淡薄,很容易出現(xiàn)借款人多頭貸款,超額貸款和惡意透支的行為,從而增加消費貸款壞賬風險。且個人消費信貸貸款額度小,貸款筆數(shù)多,相關(guān)法律法規(guī)缺失,借貸雙方法律維權(quán)成本高,壞賬逾期難以落實。

  掌眾金融聯(lián)合創(chuàng)始人譚淳亦表示,在消費金融政策支持和市場需求雙重利好下,解決小額現(xiàn)金貸的風控問題是核心。至于現(xiàn)金貸這種模式,需要注意在具備優(yōu)良的風控能力的前提下,平衡風控和風險定價,滿足用戶場景下急需的現(xiàn)金需求,提高在同類產(chǎn)品間的競爭力。

  據(jù)記者了解,對于微粒貸,微眾銀行通過騰訊的大數(shù)據(jù)分析,對QQ、微信等用戶進行多維度評定。評估的點包括用戶的年齡、性別、興趣愛好,以及社交、購物、游戲等行為,同時結(jié)合央行征信數(shù)據(jù),形成對用戶的誠信評級,決定用戶可申請貸款的額度。

  微眾銀行董事長顧敏此前在接受媒體采訪時表示,用數(shù)據(jù)來管風險,只要各種數(shù)據(jù)運用得好,威力非常大!巴ㄟ^大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估,能將風險鎖定在可控范圍內(nèi)!

  京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌也向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹道,消費金融應以風控為王。經(jīng)過兩年時間的摸索和用戶積累,京東金融已經(jīng)搭建了一套相對成熟的風控體系和信用評估體系,目前,已經(jīng)對近2億用戶進行了信用評分。“我們不需要提高利率去覆蓋風險,而是主動將風控前置,主動去滿足這些用戶的需求,給他們更豐富的產(chǎn)品體驗!


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