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企業(yè)貸款難?銀行難貸款?看古縣政府怎么說

2016-10-19 11:16| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 836| 評論: 0|來自: 臨汾微經(jīng)濟(jì)

摘要: 2015年以來,古縣積極落實(shí)上級工作要求,促進(jìn)銀企對接合作,先后召開2次銀企對接會,并發(fā)動銀行機(jī)構(gòu)多次深入到有融資需求的小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,推動銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)面對面溝通、交流,尋找合作切入點(diǎn)。完善出臺了 ...

 2015年以來,古縣積極落實(shí)上級工作要求,促進(jìn)銀企對接合作,先后召開2次銀企對接會,并發(fā)動銀行機(jī)構(gòu)多次深入到有融資需求的小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,推動銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)面對面溝通、交流,尋找合作切入點(diǎn)。完善出臺了《古縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展業(yè)績考核獎勵辦法》在充分尊重金融機(jī)構(gòu)信貸自主和風(fēng)險可控的前提下,鼓勵金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸總量,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),提高小微企業(yè)申貸獲得率。但跟其它地方一樣,縣企業(yè)的融資方式還是傳統(tǒng)的間接融資,受經(jīng)濟(jì)形勢下行壓力加大等多方面因素的影響,融資難仍然是制約縣企業(yè)發(fā)展的突出問題。

一、企業(yè)自身原因

(一)煤焦企業(yè)。全縣煤炭企業(yè)處于兼并重組時期,資金缺口大,又遇到市場極度低迷,通常銀行依據(jù)企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)、信用評價體系對申請融資企業(yè)進(jìn)行審批,達(dá)不到銀行信貸條件,影響企業(yè)融資。例如安吉欣源在2014年由于資金短缺,無法繼續(xù)進(jìn)行建設(shè),急需向銀行貸款7000萬元度過難關(guān),但由于煤炭市場低迷,沒有銀行受理,致使公司在2014年度停建一年。另外有部分小微企業(yè)屬于“兩高一污”企業(yè),不符合國家調(diào)控政策,無法獲得銀行的信貸準(zhǔn)入資格。古縣最初以煤炭興縣,目前還有12家煤企和4家焦廠,由于屬于“兩高一污”企業(yè),不符合銀行行業(yè)準(zhǔn)入政策,銀行對其只能報以愛莫能助的態(tài)度。

(二)其他小微企業(yè)。一是融資擔(dān)保能力差。小微企業(yè)一般規(guī)模小、資產(chǎn)有限,在起步階段,不動產(chǎn)擁有量也很小,抵押擔(dān)保能力弱,效益差強(qiáng)人意,擔(dān)保公司不愿為其擔(dān)保。目前古縣縣域內(nèi)只有一家擔(dān)保公司,注冊資金一千萬元,擔(dān)保能力也有限。二是財務(wù)不透明。小微企業(yè)大多存在財務(wù)賬目失真問題,往往有多套賬本,給稅務(wù)部門的是業(yè)績最差的,給銀行的是業(yè)績最好的,自己留的那本才是最真實(shí)的,難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況。三是抗風(fēng)險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小,產(chǎn)品單一,受外部環(huán)境影響較大。一旦行業(yè)不景氣,馬上形成庫存積壓,甚至連年虧損。古縣的煤焦產(chǎn)業(yè)鏈,受國家產(chǎn)業(yè)調(diào)控和煤價下跌影響最為明顯,好時日進(jìn)斗金,壞時連年虧損。四是誠信意識不強(qiáng)。部分小微企業(yè)利用轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生,給銀行信貸帶來較大風(fēng)險。

    二、縣域商業(yè)銀行的考慮

(一)傳統(tǒng)觀念束縛。部分銀行信貸人員仍認(rèn)為光有地不算抵押物,除了有地,還得有房產(chǎn)。甚至對經(jīng)營實(shí)體也不認(rèn)同,認(rèn)為必須得像制造業(yè)那樣蓋房建廠,有生產(chǎn)設(shè)備,才能辦理貸款。

(二)銀企信息不對稱。銀行的信貸產(chǎn)品、信貸政策等信息相對較為公開,可供企業(yè)主動了解,但部分企業(yè)缺乏金融知識,對貸款項目的基本條件和要素不清楚,造成項目融資難。例如:吉祥食用菌科技有限公司處在在邊遠(yuǎn)山村,銀行知識等信息匱乏,銀行部門也很少接觸的到,造成想貸款無門路的問題。另一方面,銀行了解企業(yè)的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營、水電、稅收、信用記錄等信息的渠道少,難度大,因此銀行往往習(xí)慣于向老客戶提供貸款服務(wù)。

(三)貸款門檻上升。經(jīng)濟(jì)形勢下滑、不良貸款持續(xù)上升影響,特別是受“三去一降一補(bǔ)”政策規(guī)定,銀行風(fēng)險防控責(zé)任和壓力不斷加大,銀行授信審批權(quán)限已經(jīng)全部上收市行乃至省行,從而導(dǎo)致貸款審批速度明顯下降,授信金額一再壓縮。

(四)考核壓力大。上級管理行不斷要求縣域商業(yè)銀行改善管理,增加利潤、降低壞賬率,層層壓下來的業(yè)績指標(biāo)讓各行領(lǐng)導(dǎo)都有些喘不過氣;另外,實(shí)行不良貸款責(zé)任追究終身制是導(dǎo)致信貸人員慎貸惜貸的重要因素。最終縣域銀行從上到下,面對高風(fēng)險、短周期、低回報的小微企業(yè),只能望而卻步。

    三、貸款審批程序冗長也是貸款難的原因之一。貸款審批程序太多、審批時間太長、放款太慢,也造成企業(yè)貸款難。例如:在每年8月份左右,中藥材、核桃等市場需求量大,古縣華海天宇農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司、吉盛連翹發(fā)展有限公司、古縣金米香有限公司、新晟峰中藥材加工有限公司等企業(yè)在收獲季節(jié)急需流資,一方面跟企業(yè)簽合同必須是貨到結(jié)算開票付款;另一方面從農(nóng)戶收購時,農(nóng)戶又拒絕賒欠,哪怕是價格低點(diǎn)也要現(xiàn)金交易。作為中間企業(yè)可謂是腹背受敵,經(jīng)營困難。

    、建議及對策

   (一)政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1.制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險大的問題,要認(rèn)真予以研究,處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系,制定出臺有利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸的扶持政策,引導(dǎo)、激勵金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。

2.扎實(shí)搞好銀企、政企對接。通過向金融機(jī)構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式構(gòu)建銀企對接平臺,創(chuàng)造合作機(jī)會,是化解小微企業(yè)融資難的一項有效做法。

3.建立和完善征信體系。政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制,擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面,盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)基本信息和情況,方便金融機(jī)構(gòu)查詢,提高市場透明度。

4.幫助企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新,如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法,城建部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法,政府也可直接參與融資擔(dān)保。另一方面,要規(guī)范貸款抵(質(zhì))押物的評估、登記程序,簡化手續(xù),減少環(huán)節(jié),提高辦事效率,以減少融資成本,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

   (二)銀行業(yè)要積極加大對企業(yè)的有效信貸投入

1.提高認(rèn)識,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實(shí)國家關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項要求,進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感,進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。

2.降低門檻,合理考核。縣域銀行上級管理部門下放對小微企業(yè)的貸款權(quán)限和放低考核標(biāo)準(zhǔn),對不合理的不良貸款責(zé)任追究制度進(jìn)行修訂完善,對盡到職責(zé)的工作人員實(shí)行盡職免責(zé),解除工作人員的后顧之憂,緩解不必要的慎貸惜貸心理。

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