今天，對(duì)于生活在大中型城市的人們來(lái)說(shuō)，點(diǎn)一點(diǎn)手機(jī)，在互聯(lián)網(wǎng)上約車(chē)出行已習(xí)以為常，網(wǎng)約車(chē)已成為都市人出行的一種新選擇。從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)公司以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，攻城略地、屢戰(zhàn)屢勝。私家車(chē)借助網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)公司，強(qiáng)勢(shì)躋身于公共交通的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，不斷蠶食著傳統(tǒng)出租車(chē)行業(yè)的“奶酪”。

網(wǎng)約車(chē)在改變私家車(chē)風(fēng)險(xiǎn)狀況的同時(shí)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的博弈也開(kāi)始萌動(dòng)。網(wǎng)約車(chē)對(duì)決傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，會(huì)像對(duì)決出租車(chē)一樣成功嗎？筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司如不主動(dòng)改變，必然會(huì)被動(dòng)改變。

個(gè)案：弱勢(shì)的網(wǎng)約車(chē)主

從媒體報(bào)道中頻頻看到網(wǎng)約車(chē)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司拒賠的案例。在強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司面前，單個(gè)的網(wǎng)約車(chē)車(chē)主顯得勢(shì)單力薄。也有少部分報(bào)道顯示，保險(xiǎn)公司也有自己的無(wú)可奈何，矛盾重重：拒賠吧，沒(méi)有顯性的證據(jù)；賠吧，又似乎知道出險(xiǎn)車(chē)輛是私家車(chē)。

保險(xiǎn)公司拒賠網(wǎng)約車(chē)出險(xiǎn)，是符合當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的，也符合保險(xiǎn)合同約定的，無(wú)可厚非。拒賠的理由如下：

第一，車(chē)輛性質(zhì)已改變。根據(jù)媒體公開(kāi)的報(bào)道和筆者的實(shí)地走訪，可以證實(shí)目前的網(wǎng)約車(chē)幾乎都是私家車(chē)，例外者鮮見(jiàn)。由此可以得出結(jié)論，私家車(chē)參與網(wǎng)絡(luò)約車(chē)經(jīng)營(yíng)在本質(zhì)上已經(jīng)改變了車(chē)輛使用性質(zhì)。

第二，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)未改變。從目前市場(chǎng)看，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，不知曉私家車(chē)是否注冊(cè)了網(wǎng)約車(chē)，所以在進(jìn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)時(shí)，依然按照非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定保費(fèi)。

基于上述分析，得出的結(jié)論是支持發(fā)生交通事故時(shí)保險(xiǎn)公司拒賠。但是，上述簡(jiǎn)單化的思維，暴露出傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的軟肋和“七寸”，從定性上看，長(zhǎng)此以往會(huì)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)致命的創(chuàng)傷。

痛點(diǎn)：提高車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力

在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，在產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)占比約80%。從一定意義上說(shuō)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)能力代表著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。

目前，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)能力，可以從以下方面著手：

第一，優(yōu)化定價(jià)。一般的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)理論認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)主要有隨車(chē)、隨人和隨用原則。從我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)原則看，過(guò)于突出強(qiáng)調(diào)隨車(chē)原則，忽視了隨人原則和隨用原則，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)價(jià)格對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況反映不充分。

拿網(wǎng)約車(chē)來(lái)說(shuō)，大多數(shù)車(chē)主就只是利用上下班開(kāi)“順風(fēng)車(chē)”，少數(shù)車(chē)主的是完全專(zhuān)職。站在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的角度看，如果在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，在車(chē)險(xiǎn)價(jià)格費(fèi)率因子中，植入隨人、隨用原則，對(duì)網(wǎng)約車(chē)的定價(jià)很多可以繼續(xù)沿用非營(yíng)運(yùn)對(duì)待，對(duì)其中發(fā)生交通事故的不做拒賠處理。

第二，強(qiáng)化風(fēng)控。從目前車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)看，保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)分依賴(lài)價(jià)格、傭金兩種手段，忽視了投保后風(fēng)險(xiǎn)管控。據(jù)媒體報(bào)道，最近在局部地區(qū)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上，車(chē)險(xiǎn)傭金高達(dá)30%-50%。高傭金，必然削弱保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控力度。

對(duì)于網(wǎng)約車(chē)，保險(xiǎn)公司可以與承保的私家車(chē)主主動(dòng)進(jìn)行聯(lián)系，要求提供是否參加網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)的信息。對(duì)于參加了網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)的私家車(chē)主，要求其定期到保險(xiǎn)公司報(bào)告相關(guān)情況，或者通過(guò)微信等手段向保險(xiǎn)公司報(bào)告實(shí)際行駛情況。

第三，改善理賠。目前，在車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，一方面消費(fèi)者認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) “理賠難”，另一方面車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)于車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐感到防不勝防。

如果發(fā)生了交通事故，可對(duì)現(xiàn)場(chǎng)勘查和車(chē)輛行駛區(qū)間、行駛程等指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比分析，不要一概拒賠。

反戈：一招取勝

網(wǎng)約車(chē)已經(jīng)成功顛覆了傳統(tǒng)的出租車(chē)經(jīng)營(yíng)行業(yè)，對(duì)于傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，如果不主動(dòng)改變，同樣會(huì)被網(wǎng)約車(chē)顛覆。

網(wǎng)約車(chē)占有了投保車(chē)輛的行駛里程、區(qū)間、駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是網(wǎng)約車(chē)戰(zhàn)勝、顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利器和法寶；傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是靠大數(shù)據(jù)吃飯的行業(yè)，最需要承保車(chē)輛的實(shí)行里程、區(qū)間和駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)�！扒蓩D難為無(wú)米之炊”，形容當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)尷尬再恰當(dāng)不過(guò)。

網(wǎng)約車(chē)對(duì)傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)動(dòng)攻勢(shì)，可能從以下方面著手：

一是組織形式。網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，可能與現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，聯(lián)合投資設(shè)立新的保險(xiǎn)公司；也可能直接設(shè)立互助自保性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。

二是精準(zhǔn)定價(jià)。網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)，掌握了參與運(yùn)營(yíng)者海量的數(shù)據(jù)，完全可以計(jì)算出在一定保險(xiǎn)責(zé)任情況下每公里的保費(fèi)，徹底改變現(xiàn)階段車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)“千人一面”的狀況�，F(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制中，在保險(xiǎn)金額一定的情況下，年行駛10萬(wàn)公理和1000公里的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是一樣的。

三是精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。據(jù)報(bào)道，目前注冊(cè)各種網(wǎng)約車(chē)的私家車(chē)數(shù)量在2500萬(wàn)輛以上，剔除重復(fù)注冊(cè)，注冊(cè)網(wǎng)約車(chē)的數(shù)量至少在1500萬(wàn)輛以上。從滴滴公開(kāi)的數(shù)據(jù)，注冊(cè)私家車(chē)已經(jīng)有1400萬(wàn)輛。從商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的數(shù)據(jù)分析，連續(xù)三年沒(méi)有出現(xiàn)的客戶(hù)在1500萬(wàn)左右。而1500萬(wàn)低風(fēng)險(xiǎn)、甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，是保險(xiǎn)公司盈利最好的“白菜心”。如果網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)將這些黃金客戶(hù)挖走，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，傭金戰(zhàn)廝殺更激烈，經(jīng)營(yíng)結(jié)果更慘淡。

本文在研究網(wǎng)約車(chē)征服傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，暫時(shí)剔除車(chē)聯(lián)網(wǎng)加快應(yīng)用的因素。如果，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)大量引入車(chē)聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和裝置，會(huì)降低交通事故發(fā)生頻度；如果，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)私家車(chē)進(jìn)行非現(xiàn)金回饋，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)造成更多的創(chuàng)傷；如果，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)繼續(xù)加快與汽車(chē)保養(yǎng)、零配件經(jīng)營(yíng)商等的合作，網(wǎng)約車(chē)改變汽車(chē)后市場(chǎng)的整體經(jīng)營(yíng)格局，車(chē)險(xiǎn)有可能會(huì)被不略不計(jì)。到那時(shí)，網(wǎng)約車(chē)征服傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)就不再遙遠(yuǎn)，分年度、分月份就可以實(shí)現(xiàn)。

應(yīng)對(duì)網(wǎng)約車(chē)，保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)和高層機(jī)構(gòu)的態(tài)度可謂冰火兩重天。在基層機(jī)構(gòu)拒賠的同時(shí)，媒體報(bào)道顯示保險(xiǎn)公司的高層機(jī)構(gòu)開(kāi)放、開(kāi)明的心態(tài)和遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)。一些大型的保險(xiǎn)公司紛紛以股權(quán)和債權(quán)的方式，與網(wǎng)約車(chē)巨頭開(kāi)展合作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下公司2015年戰(zhàn)略投資網(wǎng)約車(chē)創(chuàng)始公司美國(guó)uber，2016年6月份戰(zhàn)略投資國(guó)內(nèi)網(wǎng)約車(chē)首席交椅滴滴；中國(guó)平安旗下公司投資滴滴。除此之外，與網(wǎng)約車(chē)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司，例如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的股東中有平安保險(xiǎn)、阿里巴巴的影子。由于股權(quán)關(guān)系的復(fù)雜化，給網(wǎng)約車(chē)公司主宰保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司主宰網(wǎng)約車(chē)公司埋下伏筆。

網(wǎng)約車(chē)的確是一個(gè)新生事物，其運(yùn)營(yíng)平臺(tái)掌握了傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中最需要掌握、而恰恰不掌握的汽車(chē)實(shí)際行駛的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，這也是網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“征服”傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司資本。隨著網(wǎng)約車(chē)政策的明朗化和運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，不主動(dòng)改變，就只能被改變。