編者按：

值此紀(jì)念唐山大地震40周年之際，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)災(zāi)害防御協(xié)會(huì)在河北唐山聯(lián)合召開以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為主題的“2016中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理峰會(huì)”，意義深遠(yuǎn)�！吨袊�(guó)保險(xiǎn)報(bào)》整理刊登部分與會(huì)者的發(fā)言，以饗讀者。

中國(guó)地震局震防司司長(zhǎng)孫福梁：

聚焦保險(xiǎn)制度 做好防震減災(zāi)

地震災(zāi)害是群災(zāi)之首，往往造成巨大的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)業(yè)在地震等巨大自然災(zāi)害中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移賠付作用，一直是人們關(guān)注的熱門話題。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，標(biāo)志著我國(guó)以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)和實(shí)踐探索邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。我認(rèn)為，這項(xiàng)工作意義重大，下一步，重在繼續(xù)完善，盡快實(shí)施。

我談幾點(diǎn)體會(huì)，供大家參考。

一、實(shí)施地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度意義重大。

我國(guó)是世界上大陸地震最活躍、地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，幾乎所有的省、自治區(qū)、直轄市在歷史上都遭受過(guò)6級(jí)以上地震的襲擊。根據(jù)今年6月1日正式實(shí)施的《中國(guó)地震動(dòng)參數(shù)區(qū)劃圖》，我國(guó)大陸地區(qū)全部位于地震烈度六度以上區(qū)域；58％的國(guó)土面積位于七度以上的地震高烈度區(qū)域，包括45%的縣級(jí)市、62%的地級(jí)市、70%的百萬(wàn)以上人口的大中城市、25個(gè)省會(huì)城市。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐年增長(zhǎng)和財(cái)富存量的持續(xù)積累，地震災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的威脅與破壞程度將不斷上升。為有效減輕特大地震災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的沖擊，需要深入研究社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下利用社會(huì)資源解決災(zāi)害救助、恢復(fù)重建問(wèn)題的新途徑和新方法。

我國(guó)現(xiàn)行的地震災(zāi)害救助主要依靠政府。巨大的災(zāi)害發(fā)生后，政府的救助對(duì)于保證災(zāi)區(qū)基本生活、維護(hù)災(zāi)區(qū)社會(huì)穩(wěn)定起到重要作用，同時(shí)政府的資金投入也為災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建提供了基本的保障。但是，國(guó)家救助大多用于應(yīng)急期內(nèi)對(duì)災(zāi)民的救濟(jì)、公共設(shè)施建設(shè)和災(zāi)民安置上，這種救助只能起到一個(gè)應(yīng)急救濟(jì)的目的，很難用于災(zāi)區(qū)居民和企業(yè)的補(bǔ)償或重建上。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間擁有了越來(lái)越多的財(cái)富，個(gè)人財(cái)產(chǎn)、民營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)資產(chǎn)逐年增多，個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)成為災(zāi)害損失最主要的組成部分。特別是在人口稠密、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市或東部地區(qū)，如果發(fā)生嚴(yán)重地震災(zāi)害，現(xiàn)有的救助制度將會(huì)遇到很大挑戰(zhàn)，給社會(huì)的穩(wěn)定造成威脅。

建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，將單一的依靠政府救助的救災(zāi)模式向多渠道多方位救助模式轉(zhuǎn)變，將救災(zāi)與風(fēng)險(xiǎn)防范緊密結(jié)合，將政府救助與災(zāi)區(qū)民眾自救緊密結(jié)合，做到充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，增加救助力量，提高災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建能力，減輕在巨災(zāi)面前政府的財(cái)政壓力。同時(shí)，建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，有利于提高公眾防震減災(zāi)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低災(zāi)害損失。總之，建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制是一種有效的救助方式，也是提高公眾抗御災(zāi)害能力的一種有效途徑。

二、地震部門高度關(guān)注地震保險(xiǎn)的發(fā)展。

從建國(guó)初期到1958年，我國(guó)地震保險(xiǎn)作為火險(xiǎn)的附加險(xiǎn)實(shí)行了一段時(shí)間，1958年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)停辦，地震保險(xiǎn)隨之消失�；謴�(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后的第二年即1980年，開辦地震保險(xiǎn)，但范圍較小；然而僅6年后，由于地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，中國(guó)人民銀行決定，自1986年7月1日起將地震保險(xiǎn)列為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任”，不予承保，事實(shí)上又中止了地震保險(xiǎn)。2001年，基于改善投資環(huán)境需要，企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)以個(gè)案形式恢復(fù),但投保率較低。

多年來(lái)，地震部門一直積極推動(dòng)地震保險(xiǎn)的發(fā)展。1997年，中國(guó)人民銀行和國(guó)家地震局決定開展中國(guó)地震保險(xiǎn)問(wèn)題研究，其目的是研究開發(fā)一套建立在科學(xué)基礎(chǔ)上的、既能兼顧保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、又能滿足家庭地震保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的新的地震保險(xiǎn)運(yùn)作方式。當(dāng)時(shí)整個(gè)研究項(xiàng)目分為3個(gè)課題組，分別進(jìn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率、地震保險(xiǎn)基金和地震保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的研究，中國(guó)地震局組織力量承擔(dān)了部分任務(wù)，取得了一系列研究成果。自保監(jiān)會(huì)牽頭推進(jìn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立以來(lái)，多次就相關(guān)方案征求地震部門意見，地震局在大量研究工作成果基礎(chǔ)上，為完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。在保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門的努力下，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在寧波、深圳、大理等地開展了試點(diǎn)。今年5月18日，云南大理云龍縣發(fā)生5.0級(jí)地震，地震部門通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)工作，向地方政府、承保公司通報(bào)了受災(zāi)區(qū)域范圍和損失評(píng)估情況，2800萬(wàn)農(nóng)房地震保險(xiǎn)賠款快速到賬，有效分擔(dān)了政府財(cái)政壓力，彌補(bǔ)了地震恢復(fù)重建資金不足，減輕了災(zāi)區(qū)群眾負(fù)擔(dān)。

當(dāng)前，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的正式推出已經(jīng)萬(wàn)事俱備，地震部門將繼續(xù)密切關(guān)注并做好支持。

三、繼續(xù)完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

在財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、地震局等國(guó)務(wù)院有關(guān)部門的共同推動(dòng)下，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已初見雛形，但尚需繼續(xù)完善。建議從以下幾個(gè)方面持續(xù)推進(jìn)：

一是加快立法工作。地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)涉及公民、法人及其他組織的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，政策性極強(qiáng)，為了保證其長(zhǎng)遠(yuǎn)、有序發(fā)展，應(yīng)當(dāng)由基本法律予以確立。建議今后在相關(guān)立法中確立地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，明確政府、保險(xiǎn)公司等各方在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際操作。

二是建立完善地震保險(xiǎn)體系構(gòu)架。地震保險(xiǎn)作為救助的補(bǔ)償機(jī)制之一，本身是一種特殊的具有社會(huì)公益性質(zhì)的保險(xiǎn)。從供求兩方面看，大地震發(fā)生頻率較低，公眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，而一次大地震往往造成高額損失，保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)承擔(dān)賠付責(zé)任。因此，應(yīng)在財(cái)政、政策上給予一定支持，如建立保險(xiǎn)基金、減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等，建立政府主導(dǎo)的政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

三是深入開展地震保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性研究工作。由于我國(guó)地震等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)差異性大，若實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，保證巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的可操作性和科學(xué)性。地震局將全力支持地震保險(xiǎn)的開展，在當(dāng)前已有的地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、地震區(qū)劃等研究成果的基礎(chǔ)上，可進(jìn)一步深入開展與保險(xiǎn)相關(guān)的地震發(fā)生地點(diǎn)和概率評(píng)估，為科學(xué)精算保險(xiǎn)費(fèi)率提供技術(shù)支持。

四是增強(qiáng)全社會(huì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建議開發(fā)滿足不同地域、不同群體的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)宣傳、政策補(bǔ)貼等多種方式幫助人民群眾提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)技能，提高全社會(huì)防震減災(zāi)意識(shí)。

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立利國(guó)利民，功在當(dāng)代，利在千秋。我們理應(yīng)共同努力，各負(fù)其責(zé)，扎實(shí)穩(wěn)妥地推進(jìn)各項(xiàng)工作，盡快讓廣大人民群眾享受到切實(shí)的利益和實(shí)惠。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰：

共同努力 開創(chuàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)新局面

當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于三期疊加的特定時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)也將以全新的姿態(tài)在更廣領(lǐng)域、更深層次地參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全局。對(duì)此我談兩點(diǎn)看法：

一、保險(xiǎn)業(yè)在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)方面做出了積極的努力。

近年來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。十八屆三中全會(huì)和《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在良好政策背景下，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇，積極開展實(shí)踐探索，取得階段性成果。

近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、民政部、地震局等有關(guān)部門，在調(diào)研、座談、研究的基礎(chǔ)上形成了建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究報(bào)告及地震方案，并提出三步走建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的計(jì)劃：第一步，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度課題研究報(bào)告，提出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的總體思路和框架體系；第二步，出臺(tái)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立健全地震巨災(zāi)保險(xiǎn)法律保障；第三步，助力建立覆蓋多災(zāi)因的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系。

在國(guó)家層面的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，各地結(jié)合地方實(shí)際，積極推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，深圳、寧波、云南、四川等地結(jié)合了地方實(shí)際先后開展巨災(zāi)保險(xiǎn)先行先試。深圳和寧波分別建立了保障范圍涵蓋臺(tái)風(fēng)、暴雨、泥石流、滑坡等十多種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)，云南大理白族自治州開展政策性弄放地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，四川省居民住房地震保險(xiǎn)在綿陽(yáng)、樂(lè)山、宜賓和甘孜四市開展試點(diǎn)。各地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，政府掌舵、市場(chǎng)和社會(huì)組織劃槳的運(yùn)作模式已經(jīng)初見成效，2015年?duì)N鴻、杜鵑兩次臺(tái)風(fēng)，寧波保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款近8000萬(wàn)元，惠及14萬(wàn)戶受災(zāi)家庭；云南地震保險(xiǎn)自2015年8月起保以來(lái)，完成兩次賠付合計(jì)3553.8萬(wàn)元，較好地起到了風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊和社會(huì)穩(wěn)定器的作用。

我國(guó)災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度很大，選擇發(fā)生突然、分布廣泛、危害嚴(yán)重、關(guān)注度高的地震為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，先行研究建立我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是符合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)選擇。

經(jīng)過(guò)充分的醞釀和準(zhǔn)備，5月12日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開展實(shí)踐探索，為貫徹落實(shí)實(shí)施方案，保險(xiǎn)行業(yè)成立城鄉(xiāng)居民住宅地震共同體，集合行業(yè)承保能力參與地震保險(xiǎn)損失分擔(dān)，提升行業(yè)協(xié)同運(yùn)營(yíng)管理能力，并以實(shí)施方案確立的基本思路和原則為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)多輪測(cè)算，多方研討，開發(fā)了質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擬于7月1日正式推出，為城鄉(xiāng)居民提供廣覆蓋、保基本的住宅地震風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、充分調(diào)動(dòng)各方積極性，扎實(shí)推進(jìn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)全面落地。

巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)還處于起步探索階段，社會(huì)民眾認(rèn)知度不高，各項(xiàng)配套支持政策仍有待于完善，實(shí)際推進(jìn)中面臨不少困難。

實(shí)施方案的出臺(tái)，奠定了我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的政策基礎(chǔ)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言是一項(xiàng)重要的政策紅利，保險(xiǎn)業(yè)要深入學(xué)習(xí)和研究實(shí)施方案，用好用足這一政策紅利，不斷擴(kuò)大政策影響力，努力擴(kuò)大承保覆蓋面，讓地震巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋更多人群，服務(wù)更多民眾。

保險(xiǎn)業(yè)要積極學(xué)習(xí)和借鑒有關(guān)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)技術(shù)及成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)際情況不斷改進(jìn)，實(shí)施優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在實(shí)施方案運(yùn)行過(guò)程中，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，研究擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍，提升我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

同時(shí)，積極爭(zhēng)取政策支持，實(shí)現(xiàn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)與國(guó)家災(zāi)害救助體系的有效銜接。繼續(xù)推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例立法進(jìn)程，從法律上保障地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，繼續(xù)爭(zhēng)取國(guó)家有關(guān)財(cái)政稅收等配套支持政策，為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)節(jié)。推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，使地震巨災(zāi)保險(xiǎn)成為我國(guó)災(zāi)害救助體系的有益補(bǔ)充。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及部門多，利益主體廣，制度建立橫跨多個(gè)領(lǐng)域，制度的建立完善和優(yōu)化，需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期不懈的努力，也需要各方主體的大力支持，希望通過(guò)大力的共同努力，能夠開創(chuàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)新局面。 

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元：

緬懷過(guò)去 共同討探防震減災(zāi)和保險(xiǎn)服務(wù)

今年，距離那場(chǎng)給唐山人民帶來(lái)沉重傷害和巨大損失的大地震整整40年。那場(chǎng)地震帶來(lái)的傷害、陣痛、損失，相信是國(guó)人永遠(yuǎn)無(wú)法忘懷的，而在這樣的一個(gè)特定時(shí)點(diǎn)上，中國(guó)地震業(yè)與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)站在一起，緬懷過(guò)去，深刻反思，面向未來(lái)，共同探討如何做好防震減災(zāi)和保險(xiǎn)服務(wù)。

唐山大地震始終是保險(xiǎn)行業(yè)與地震行業(yè)非常關(guān)注、認(rèn)真反思的對(duì)象，在天災(zāi)面前人類仍然是渺小的，在2008年的汶川大地震中，我們?cè)俅紊羁逃∽C了這個(gè)認(rèn)識(shí)。在地震這樣的大災(zāi)害發(fā)生之前，我們?nèi)匀挥泻芏喾矫婧皖I(lǐng)域值得去作為。

黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視抗震救災(zāi)工作，十八屆三中全會(huì)提出完善保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》當(dāng)中，又進(jìn)一步明確了這一要求。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部的共同推動(dòng)下，建設(shè)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度的實(shí)施方案也正式出臺(tái)。2015年，巨災(zāi)保險(xiǎn)也在各有關(guān)部門的共同推動(dòng)下，相繼在云南和四川部分地區(qū)推開。今年，河北省的巨災(zāi)保險(xiǎn)工作也正式開始，首先在張家口開始試點(diǎn)，2017年將擴(kuò)展到唐山市，我們保險(xiǎn)業(yè)在參與風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)社會(huì)方面，有志于與中國(guó)地震行業(yè)一起推動(dòng)這些有益的嘗試和探索。 

四川保監(jiān)局副局長(zhǎng)楊立旺：

四川居民住房地震保險(xiǎn)已提供125億風(fēng)險(xiǎn)保障

2014年5月，四川省居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，我們用1年半的時(shí)間提出工作方案，并報(bào)四川省政務(wù)常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，于去年3月獲得保監(jiān)會(huì)的批復(fù)。去年11月23號(hào)，樂(lè)山市率先啟動(dòng)了城鄉(xiāng)居民住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保工作，標(biāo)志著試點(diǎn)工作正式落地四川。

截至今年6月23號(hào)，四川省的試點(diǎn)工作共為49萬(wàn)份，農(nóng)村33萬(wàn)份，城市10萬(wàn)份，提供125億風(fēng)險(xiǎn)保障，保障基金2957.7萬(wàn)元。我們調(diào)整了保險(xiǎn)責(zé)任，目前四川這個(gè)模型的保險(xiǎn)責(zé)任，是分階段執(zhí)行的。四川這個(gè)方案啟動(dòng)之后，我們十分重視基礎(chǔ)建設(shè)，目前已經(jīng)形成了一項(xiàng)核心機(jī)制，即構(gòu)建直接保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)基金、政府緊急預(yù)案等多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成“投保人＋保險(xiǎn)公司＋再保機(jī)構(gòu)＋財(cái)政補(bǔ)貼＋民政救助”共同參與的工作機(jī)制。兩項(xiàng)核心制度，即由四川省政府印發(fā)試點(diǎn)工作方案，由承辦機(jī)構(gòu)制定具體保險(xiǎn)方案，兩個(gè)方案共同構(gòu)成試點(diǎn)工作的核心機(jī)制。三級(jí)政策支持，即市政府根據(jù)省政府方案制定實(shí)施方案，各縣區(qū)政府結(jié)合自身實(shí)際出臺(tái)執(zhí)行方案，省市縣三級(jí)共同出臺(tái)政策支持試點(diǎn)工作發(fā)展，思想基礎(chǔ)制度，即為試點(diǎn)工作量身打造，承保理賠實(shí)施規(guī)程＋基金管理辦法＋保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法＋新聞宣傳暫行辦法等基礎(chǔ)制度。五項(xiàng)基本原則，即試點(diǎn)工作堅(jiān)持政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、資源參保、財(cái)政支持、立法保障的基本原則。

強(qiáng)化保障措施建設(shè)，完善試點(diǎn)工作配套。一個(gè)小組，四川省政府牽頭成立了四川城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由該領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌負(fù)責(zé)全省試點(diǎn)工作的組織和實(shí)施。兩個(gè)階段，即第一階段由四川省先行試點(diǎn)并積累工作經(jīng)驗(yàn)，第二階段在國(guó)家層面巨災(zāi)保險(xiǎn)制度出臺(tái)以后并入國(guó)家總體規(guī)劃。三家承辦機(jī)構(gòu)，即四川省試點(diǎn)工作由人保財(cái)險(xiǎn)，中華聯(lián)合和中航安盟三家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承辦。四個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，即確定樂(lè)山、宜賓、綿陽(yáng)和甘孜為首批試點(diǎn)地區(qū)。五項(xiàng)配套制度，即承辦機(jī)構(gòu)為試點(diǎn)工作專項(xiàng)制定承保實(shí)務(wù)、理賠預(yù)案、資金收付，財(cái)務(wù)管理暫行規(guī)定和業(yè)務(wù)操作手冊(cè)。

緊緊依靠地方政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，為試點(diǎn)工作贏得地方政府的戰(zhàn)略支持，四川省委書記的重視，還有四川省政府副省長(zhǎng)甘霖的多次批示，四川省全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組為工作建立了重點(diǎn)工作督查臺(tái)賬。所以我們這個(gè)工作得到了大家的重視，得到了大家的支持。政府重視和支持是搞好試點(diǎn)工作的關(guān)鍵。

同時(shí)抓住“新國(guó)十條”的有利時(shí)機(jī)，為試點(diǎn)工作爭(zhēng)取有利的政策扶持。充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并立足四川實(shí)際，為試點(diǎn)工作提供可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力，充分借鑒國(guó)際上的臺(tái)灣TREIF模型和日本JER模型，我們突出“保民生、�；�本、穩(wěn)財(cái)政”的特點(diǎn)。

40年前，唐山發(fā)生特大的地震災(zāi)害；8年前，四川同樣遭受特大地震災(zāi)害，兩地人民和全國(guó)人民感同身受。在唐山地震40周年之際，住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品將在全國(guó)進(jìn)行銷售，我謹(jǐn)此祝愿唐山人民的明天會(huì)更加美好。 

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副處長(zhǎng)張紅梅：

“政府+市場(chǎng)”更適合我國(guó)國(guó)情

今年5月12日，保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部經(jīng)過(guò)多次溝通和協(xié)調(diào)，聯(lián)合印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》。之所以選擇在5月12號(hào)印發(fā)，也是具有特殊的意義，它是汶川地震8周年紀(jì)念日，也是第8個(gè)防災(zāi)減災(zāi)日。

同時(shí)，印發(fā)這個(gè)方案也是貫徹落實(shí)2015年中改辦的一個(gè)重要改革成果，保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部聯(lián)合牽頭起草的過(guò)程中還會(huì)簽了民政部、地震局等相關(guān)部門，堪稱集體智慧的結(jié)晶。

我就實(shí)施方案做一個(gè)簡(jiǎn)要解讀，同時(shí)簡(jiǎn)要介紹一下保監(jiān)會(huì)近年來(lái)在推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方面所做的工作。

近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的各項(xiàng)工作，主要是推動(dòng)保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的各種產(chǎn)品也推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的各項(xiàng)基礎(chǔ)研究。早在2003年，保監(jiān)會(huì)就向國(guó)務(wù)院呈報(bào)關(guān)于家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究報(bào)告，也得到國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的重要批示。2008年汶川大地震以后，保監(jiān)會(huì)對(duì)于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)也非常關(guān)注，在2010年保監(jiān)會(huì)牽頭相關(guān)部門開展了研究，向國(guó)務(wù)院呈報(bào)相關(guān)研究成果。

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，黨中央和國(guó)務(wù)院都非常關(guān)注，李克強(qiáng)總理在2015年的政府工作報(bào)告里面就提到要推出巨災(zāi)保險(xiǎn)，在今年的政府工作報(bào)告中，又提出要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度。

今年的“十三五”規(guī)劃也明確提出要加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度，經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)卻一直是“聽見雷聲響，不見雨下來(lái)”。但我們確實(shí)是在會(huì)同相關(guān)的部門推動(dòng)相關(guān)的工作，我們?cè)阢氪ǖ卣?周年之后才開展探索，這個(gè)難度很大，跨了多個(gè)領(lǐng)域，涉及到多個(gè)部門的協(xié)調(diào)。保險(xiǎn)行業(yè)不等不靠，借助政策的支持，最終使得實(shí)施方案在5月12號(hào)印發(fā)，推動(dòng)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度邁出了關(guān)鍵一步。這是一項(xiàng)政策紅利，我們希望積極用好它，讓它不斷的拓展，讓地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在未來(lái)呈現(xiàn)一個(gè)更好的發(fā)展局面。

根據(jù)前期工作，我們?cè)O(shè)定了三步走的計(jì)劃，包括課題研究、立法、建立地震巨災(zāi)的報(bào)告制度，在報(bào)告起草過(guò)程中我們廣泛調(diào)研，開展座談和第三方評(píng)估。我們希望有一個(gè)比較客觀公正的結(jié)果呈現(xiàn)給大家，并提出下一步的政府工作建議，以基本完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)。

實(shí)施方案的主要思路是統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實(shí)需要和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。對(duì)于地震的這個(gè)災(zāi)因來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家比較特殊，臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流雖然也是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于我們國(guó)家的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多已經(jīng)包括了這些責(zé)任范圍，比如森林火災(zāi)在農(nóng)險(xiǎn)的這個(gè)保障范圍已經(jīng)涵蓋。地震的特殊性表現(xiàn)在具有發(fā)生突然、損失巨大、分布廣泛這些特點(diǎn)，承保過(guò)程中，地震保險(xiǎn)責(zé)任呈現(xiàn)了“幾進(jìn)幾出”的特點(diǎn)，我國(guó)由于歷史原因，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫停以后，地震保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)也一起停止了。1979年改革開放以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又不斷呈現(xiàn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，開始涵蓋地震風(fēng)險(xiǎn)，但由于承保面和覆蓋面不夠，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)展程度還不足。

到上世紀(jì)末，考慮到地震風(fēng)險(xiǎn)很大、損失很大，保險(xiǎn)公司從經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和精算模型測(cè)算方面難以為繼，所以在那個(gè)階段地震保險(xiǎn)受到一定的限制。接著，雖然地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)條件逐步放開，保險(xiǎn)公司對(duì)地震保險(xiǎn)在精算模型、人才儲(chǔ)備以及大災(zāi)理賠方面依然有待完善，而且大家的承保意識(shí)不強(qiáng)，各種因素造成地震保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)乏力。

基于此，實(shí)施方案的設(shè)計(jì)過(guò)程中我們?cè)O(shè)定了精準(zhǔn)的實(shí)施原則，政府推動(dòng)市場(chǎng)運(yùn)作和保障民生。在國(guó)際上關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展有三種模式，一種就是政府推動(dòng)發(fā)展的模式，第二個(gè)是政府＋商業(yè)的模式，第三種是純商業(yè)運(yùn)作的模式，主要有中國(guó)的這個(gè)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃等，相對(duì)來(lái)說(shuō)這個(gè)范圍比較窄，同時(shí)一個(gè)國(guó)家的發(fā)展和各種保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及居民的儀式，以及相關(guān)硬件配套設(shè)施，密切相關(guān)的。所以經(jīng)過(guò)綜合考慮和多年的研究，我們認(rèn)為在中國(guó)，政府＋商業(yè)市場(chǎng)運(yùn)作的方式可能更加適合國(guó)情。

關(guān)于政府推動(dòng)的原則，主要是政府負(fù)責(zé)頂層設(shè)計(jì)，同時(shí)提供法律環(huán)境和制度環(huán)境以及政策完善。 

中國(guó)地震局原副局長(zhǎng)、研究員何永年：

破除民眾的僥幸心理

在我們國(guó)家，災(zāi)害很多，地震、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)都會(huì)造成巨大的破壞，這些破壞帶來(lái)了巨大的損失。憑借黨和政府的關(guān)懷、全國(guó)人民多方支援，大災(zāi)之后能有相對(duì)妥善的處理，但僅憑這個(gè)越來(lái)越不夠。各種災(zāi)害、尤其是突發(fā)性的災(zāi)害是經(jīng)常發(fā)生的，特別是地震，而我們經(jīng)常事后應(yīng)對(duì)，缺乏預(yù)案，很少事先未雨綢繆，其根本原因是僥幸心理作祟，缺乏憂患意識(shí)，缺乏居安思危的理念。

我們歷來(lái)是重眼前輕未來(lái)的，往往不見棺材不落淚，無(wú)錢買藥治病，無(wú)奈買棺安葬。憂患意識(shí)、防范意識(shí)是減輕災(zāi)害最重要的根本因素，事實(shí)表明，事先防范是減輕地震災(zāi)害的重要方面，而能夠采取事先防范的根本原因是有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)具有憂患意識(shí)和預(yù)防理念，是他們打消僥幸心理的結(jié)果。

探討巨災(zāi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，除了探討保險(xiǎn)事業(yè)本身的規(guī)律外，建議還要從我國(guó)的文化背景、特別是消除僥幸心理、增強(qiáng)憂患意識(shí)的角度去探討，使巨災(zāi)保險(xiǎn)事業(yè)得到切實(shí)的發(fā)展。 

中國(guó)地震災(zāi)害預(yù)防中心研究員王東明：

土木工程抗震性能應(yīng)逐漸提高

地震可怕之處在于突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性及破壞性強(qiáng)，在整個(gè)地震波及的區(qū)域內(nèi)，所有的物體都被搖擺，然后各種災(zāi)害有可能因此產(chǎn)生疊加效應(yīng)。若干次的大地震毀滅了很多城市文明。

40年前，唐山這座不設(shè)防的城市，24萬(wàn)人的生命被奪走。汶川地震也造成了9萬(wàn)人的死亡，但當(dāng)時(shí)在汶川我們看到部分房屋是站立不倒的，這些房子確實(shí)建得非常好，也給我們?nèi)绾慰拐饚��?lái)一些思考。

我們可以看到，在海地和巴基斯坦的地震中死亡率非常高，但在經(jīng)常有大的地震且非常注重抗震的國(guó)家，包括2010年的智利8.8級(jí)地震，死亡人數(shù)是700余人，新西蘭更創(chuàng)造了一個(gè)零死亡的奇跡，因此，抗震能力決定了地震的死亡率。地震不是災(zāi)害，地震災(zāi)害的本質(zhì)是土木工程的災(zāi)害。地震保險(xiǎn)的反面也就是要求土木工程抗震性能逐漸提高。