相較于社保，商保最重要的作用在于可分擔(dān)因意外和疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　拿著社�？�可去醫(yī)院看病，將來(lái)老了還能按月領(lǐng)取退休金，這是大多數(shù)人對(duì)社保的認(rèn)知。那么，有社保還需要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?

　　醫(yī)療光靠社保還不夠

　　很多人覺(jué)得沒(méi)必要買商業(yè)保險(xiǎn)，最大的原因在于已有社保。我們知道社保的交費(fèi)，一般由單位交納20%(或12%)左右，個(gè)人交8%，月交方式。

　　專家認(rèn)為，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系是國(guó)家對(duì)個(gè)人醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，其實(shí)是一種較低水平的基礎(chǔ)保障。

　　“首先從醫(yī)療上來(lái)講，社保醫(yī)療報(bào)銷有數(shù)額上的限制，‘下有門檻，上有封頂’，即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用按比例支付。其次是對(duì)報(bào)銷范圍的限制，絕大多數(shù)的新藥、進(jìn)口藥、昂貴藥物以及部分診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施亦不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所保障的范圍之內(nèi)。除此之外，在疾病期間發(fā)生的部分經(jīng)常性費(fèi)用，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等同樣無(wú)法計(jì)入。”

　　除此之外，社保還存在一些局限性，比如社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)交費(fèi)15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。另外，社保的保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人，功能隨個(gè)人的去世而消失，家人或后人無(wú)法繼承和繼續(xù)受益。

　　但是社保也有社保的優(yōu)勢(shì)，社保的費(fèi)用，會(huì)隨著通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候平均工資計(jì)算。

　　商業(yè)保險(xiǎn)可為社保補(bǔ)充

　　其實(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)最主要的作用，在于可以分擔(dān)因意外和疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，健康醫(yī)療保險(xiǎn)種類豐富，每一類產(chǎn)品皆有其獨(dú)特功能。比如，借助重疾險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)嫁惡性腫瘤等大病威脅對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的毀滅性打擊;而女性健康險(xiǎn)則能為女性獨(dú)有的婦科重癥、生育分娩等特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障等。

　　由于意外和疾病的不可控、社保的局限等，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)就顯得十分有必要了。專家建議，對(duì)于市民來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)和社保雙管齊下、齊頭并進(jìn)才是最全面的保障;可以在有社保的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的財(cái)力狀況考慮購(gòu)買津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。 (沈婷婷綜合)

　　社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

　　區(qū)別1：金額可控

　　社保構(gòu)成中，養(yǎng)老個(gè)人繳納8%，醫(yī)保個(gè)人繳納2%，失業(yè)個(gè)人繳納1%，隨工資增加，繳納金額也相應(yīng)提高

　　商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)性別、年齡等條件進(jìn)行核準(zhǔn)，同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品金額有所差，可根據(jù)自己實(shí)際情況選擇繳費(fèi)金額與保額，多繳多得，少繳少得

　　區(qū)別2：時(shí)長(zhǎng)可調(diào)

　　社保保障時(shí)間為終身制，活得越長(zhǎng)越受益

　　商業(yè)保險(xiǎn)保障時(shí)長(zhǎng)可選擇，短期如1年、中長(zhǎng)期如20-30年、長(zhǎng)期如終身

　　區(qū)別3：意外涵蓋廣

　　社保對(duì)于意外保障部分的項(xiàng)目對(duì)應(yīng)為工傷保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)只針對(duì)單位內(nèi)、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中發(fā)生意外具不負(fù)責(zé)

　　商業(yè)保險(xiǎn)涵蓋多種意外類型，社保保與不保的項(xiàng)目在商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中均有體現(xiàn)

　　區(qū)別4：醫(yī)療針對(duì)性

　　社�？蓱{發(fā)票報(bào)銷，但設(shè)有上下限。剔除掉自費(fèi)部分后，在可報(bào)銷額度內(nèi)按一定比例報(bào)銷，社保內(nèi)用藥費(fèi)用價(jià)格比自費(fèi)與商業(yè)保險(xiǎn)劃算

　　商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療保障具有針對(duì)性，輕癥的住院報(bào)銷與社保形成互補(bǔ)，可報(bào)銷社保報(bào)銷后剩余部分;重疾則在確診后，可報(bào)銷診斷書(shū)按照保單規(guī)定比例提前給付，可減少大部分醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)

　　區(qū)別5：住院有補(bǔ)貼

　　社保未設(shè)住院補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)中含有住院補(bǔ)貼，金額50-200元一天不等

　　區(qū)別6：特俗豁免權(quán)

　　社保不具備豁免功能

　　商業(yè)保險(xiǎn)中有特俗規(guī)定的繳費(fèi)豁免功能，如在繳費(fèi)期間被保人發(fā)生重疾，按照保單合同進(jìn)行賠付后，可免交剩余保費(fèi)，但其享受的保單利益不變