近年來，農(nóng)業(yè)保險的賠付率一直居高不下�！暗捅ＹM(fèi)、高保障”的“輸血式”扶貧保險不僅僅難以持續(xù)，而且容易滋生“等靠要”的依賴情緒。因此，對于保險業(yè)助力脫貧而言，必須與縣以上地方政府相結(jié)合，借用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果，將防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)納入地方政府的發(fā)展規(guī)劃，把扶貧脫貧任務(wù)由負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇、由短期行為轉(zhuǎn)化為長期制度、由應(yīng)急處置升華為風(fēng)險管理。

□趙阿興

保險業(yè)決心助力脫貧攻堅

我國是農(nóng)業(yè)大國，其中最為突出的表現(xiàn)是我國農(nóng)村人口的數(shù)量。根據(jù)《2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報》，我國現(xiàn)在有大約9億多人為戶籍鄉(xiāng)村人口。截止到2015年底，我國大陸地區(qū)還有大約人均年收入不到2800元的7000多萬農(nóng)村貧困人口（其中完全或部分喪失勞動能力的2000多萬人），倘若按照世界銀行1天2美元的貧困線標(biāo)準(zhǔn)來衡量，我國大陸地區(qū)大約有超過2億的貧困人口。

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》把產(chǎn)業(yè)扶貧放在脫貧攻堅八大重點(diǎn)工程之首。經(jīng)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組會議審定，農(nóng)業(yè)部、國家發(fā)展改革委、財政部、中國人民銀行、國家林業(yè)局、國家旅游局、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)《貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧指導(dǎo)意見》，要求保險行業(yè)加大保險對于貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧的支持力度。積極發(fā)展特色產(chǎn)品保險，探索開展價格保險試點(diǎn)，鼓勵保險機(jī)構(gòu)和貧困地區(qū)開展特色產(chǎn)品保險和扶貧小額貸款保證保險。

中國保監(jiān)會為貫徹落實《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》和中央扶貧開發(fā)工作會議精神，按照人民銀行、保監(jiān)會、扶貧辦等7部門《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》的總體部署，提出《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》。為進(jìn)一步加強(qiáng)保險助推脫貧攻堅工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，保監(jiān)會成立了保險業(yè)助推脫貧攻堅工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的思路

產(chǎn)業(yè)扶貧是完成脫貧目標(biāo)任務(wù)最重要的舉措。但是，面對錯綜復(fù)雜、千變?nèi)f化的具體個例，如何實現(xiàn)保險業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)？

首先，就保險業(yè)而言，可以利用近幾十年來開展農(nóng)業(yè)保險所積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險賠付案例比較歸類，以既往案例的教訓(xùn)為借鑒，以投入產(chǎn)出比為衡量，從中提煉出具有指導(dǎo)和借鑒意義的信息，將扶貧脫貧目標(biāo)資源稟賦、自然狀況等主客觀致災(zāi)致貧因子精準(zhǔn)識別到戶。

其次，保險業(yè)還可以充分利用農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品和銷售渠道，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，助力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧脫貧，并且參與其中，積極開發(fā)特色保險產(chǎn)品。

再次，對于扶貧脫貧對象，也需要分別按照有后續(xù)脫貧發(fā)展前途、需要異地安置改善條件從頭起步、完全沒有再生產(chǎn)能力等類別，進(jìn)行精準(zhǔn)甄別。采取不同的大數(shù)據(jù)檢索結(jié)果和相對應(yīng)的人工智能對策，提出具體的保險業(yè)助力扶貧脫貧的精準(zhǔn)方案與建議。并且可以就其環(huán)境狀況和局域自然災(zāi)害損失特征的大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計出針對該貧困戶在扶貧脫貧過程中相應(yīng)的保險產(chǎn)品，諸如發(fā)電設(shè)備損失險等產(chǎn)品，以低廉的保費(fèi)和有針對性的較高賠償標(biāo)準(zhǔn)的保險保障，助力貧困戶的扶貧脫貧以及其后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展。

開展農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的建議

1.突出扶貧脫貧優(yōu)惠政策。我國的災(zāi)害防御還處于縣以上地方政府主導(dǎo)的公共財政支撐的財政救助狀況。國際災(zāi)害管理的經(jīng)驗提出：災(zāi)害風(fēng)險防范與危機(jī)管理不能單純依靠政府，也不能只注重災(zāi)后救助，要完善制度建設(shè)，提高防范意識，統(tǒng)籌規(guī)劃災(zāi)前預(yù)防、應(yīng)急救援和災(zāi)后重建。

防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的核心問題在于管理者對于自然規(guī)律與社會規(guī)則偶合的認(rèn)知與協(xié)同。農(nóng)業(yè)保險的特殊性對于上述的要求更加迫切。對于農(nóng)產(chǎn)品而言，與時間密切相關(guān)的產(chǎn)品價值特性十分突出。農(nóng)業(yè)保險，不論是養(yǎng)殖業(yè)保險還是種植業(yè)保險，保險標(biāo)的物價值一般隨時間的增加呈現(xiàn)正相關(guān)的變化。當(dāng)保險責(zé)任事故發(fā)生時，查勘理賠的關(guān)鍵數(shù)據(jù)是確定災(zāi)害發(fā)生時標(biāo)的物所處生長階段的實際價值。正是由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的“生命”特征，其最終產(chǎn)出結(jié)果與被保險人生產(chǎn)管理的精心程度關(guān)系巨大。由此，也孕育著巨大的道德風(fēng)險。

不僅如此，除開農(nóng)業(yè)保險的賠償款之外，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，災(zāi)害發(fā)生的時間點(diǎn)與農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)的物的生命周期具有非常重要的關(guān)系，是否可以能夠采取適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生命周期的補(bǔ)救措施，決定農(nóng)產(chǎn)品業(yè)主的年度收入甚至未來幾年的命運(yùn)。倘若沒有很好地統(tǒng)籌安排和后續(xù)措施，因災(zāi)致貧和因災(zāi)返貧的案例屢見不鮮。

因此，對于保險業(yè)助力扶貧脫貧而言，完善農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，突出扶貧脫貧優(yōu)惠政策，顯得格外的重要。

2.莫忘初心，堅持防災(zāi)防損。分散風(fēng)險單元、測算損失概率是保險制度設(shè)計的基本要求。然而，農(nóng)業(yè)保險則顯現(xiàn)出區(qū)域風(fēng)險相對集中的特征，有悖于保險制度設(shè)計的基本要求。據(jù)統(tǒng)計，近年來，農(nóng)業(yè)保險的賠付率一直居高不下。1998年的多條江河流域洪水災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)直接損失超過5000億元。2008年年初的雨雪冰凍天氣給農(nóng)業(yè)帶來42.88億元的損失，農(nóng)業(yè)保險的賠付率一度接近400%。

“低保費(fèi)、高保障”的“輸血式”扶貧保險不僅僅難以持續(xù)，而且容易滋生“等靠要”的依賴情緒。因此，對于保險業(yè)助力扶貧脫貧而言，必須與縣以上地方政府相結(jié)合，借用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果和保險業(yè)豐富的防災(zāi)防損優(yōu)勢，將防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)納入地方政府的發(fā)展規(guī)劃，把扶貧脫貧任務(wù)由負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇、由短期行為轉(zhuǎn)化為長期制度、由應(yīng)急處置升華為風(fēng)險管理。

保險業(yè)積累的海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和判斷分析，不僅僅可以揭示如何來規(guī)避風(fēng)險。譬如在開展房屋保險時，現(xiàn)場勘察的時候有可能發(fā)現(xiàn)該房屋的風(fēng)險隱患，如建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固與否或者是否容易被洪水威脅。作為保險人，特別是保險經(jīng)紀(jì)人，以往是依據(jù)經(jīng)驗，現(xiàn)實則會依據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，提前告知被保險人采取一些預(yù)防措施。甚至還可以創(chuàng)新額外的增值咨詢服務(wù)，就是根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，可以檢索某事務(wù)所在這方面很有經(jīng)驗，把它推薦給被保險人。

對于參與保險業(yè)助力扶貧脫貧的具體工作人員，不僅僅要精準(zhǔn)診斷貧困戶的具體需求，精準(zhǔn)落實扶貧脫貧的再生產(chǎn)項目，形成良性循環(huán)的產(chǎn)品線和資金流，而且要對于扶貧脫貧的再生產(chǎn)全過程進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險防范與防災(zāi)防損服務(wù)。由此可見，其身份職能將不僅僅是保險業(yè)助力扶貧脫貧的保險銷售人員，而且要成為貧困戶的風(fēng)險防范與防災(zāi)防損顧問、甚至是幫助貧困戶開拓產(chǎn)品銷路的電商代理、產(chǎn)品質(zhì)量保證的品牌顧問和短期融資需求的渠道經(jīng)紀(jì)。

對于集中連片貧困地區(qū)的地方政府與貧困人口，也需要開展扶貧脫貧的理念和技能培訓(xùn)，以提高他們脫貧致富的主動性、針對性與積極性。

3.設(shè)立道德風(fēng)險熔斷機(jī)制�！敦毨У貐^(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧指導(dǎo)意見》提出，要求保險業(yè)加大對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保險支持力度，建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險防控機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險單位面積大、強(qiáng)度頻次數(shù)量大、財產(chǎn)損失規(guī)模大、防災(zāi)減災(zāi)困難大的特點(diǎn)。一旦災(zāi)害發(fā)生，經(jīng)營個體（不論是保險人還是被保險人）都會遭受巨大損失。

我國農(nóng)業(yè)保險實施的是“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的指導(dǎo)原則。由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的“生命”特征，如何避免逆選擇和道德風(fēng)險是保障農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展的難題。IBM保險行業(yè)全球戰(zhàn)略總監(jiān)馬克·麥克拉夫林介紹說有一家氣候公司，引進(jìn)類似于災(zāi)害損失閾值的指數(shù)作為保險理賠的標(biāo)準(zhǔn)，觸發(fā)“熔斷制”的嘗試。對于承保的農(nóng)作物，一旦出現(xiàn)達(dá)到或者超過災(zāi)害損失閾值的極端災(zāi)害事件，該公司就直接給被保險人進(jìn)行賠償，從制度上規(guī)避逆選擇與道德風(fēng)險。