2015年1月4日，李克強總理親自見證了微眾銀行第一筆通過人臉識別技術(shù)實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)遠程貸款。兩個月后，馬云在德國漢諾威消費電子及通信博覽會上又展示了人臉識別支付的應(yīng)用。自此，“人臉識別”逐漸為公眾多知。隨著央行內(nèi)部關(guān)于遠程開戶征求意見稿的出爐，人臉識別技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用前景，也引起了諸多討論。

　　當(dāng)然，人臉識別并非為金融行業(yè)研發(fā)的新技術(shù)。實際上，在公安、海關(guān)、邊防、政府等安防領(lǐng)域，人臉識別技術(shù)已成熟運用多年。那么，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域使用的挑戰(zhàn)在哪里？前景如何？

　　最大的挑戰(zhàn)是使用對象十分廣泛。金融是一個開放性系統(tǒng)，面向全社會幾乎所有人。這種海量的應(yīng)用范圍對人臉識別技術(shù)的要求，至少會帶來以下幾個問題：

　　第一，用于人臉識別圖像比對的人臉庫建設(shè)難度非常大，銀行必須建立自己的海量人臉庫，或者接入覆蓋最全面的公安部身份證信息查詢中心的數(shù)據(jù)庫。

　　第二，對后臺處理器的運算能力要求不同，海量的人臉庫檢索和請求要求系統(tǒng)架構(gòu)必須通過云平臺完成大部分的后臺運算，對后臺處理能力要求也較高。

　　第三，安全性要求高。對開放的金融系統(tǒng)而言，一處安全隱患可能威脅到整個金融系統(tǒng)的安全。

　　總之，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，對其技術(shù)本身的精密性和背后安全性要求身高，比安防領(lǐng)域有過之而無不及。

　　從應(yīng)用來講，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域主要有三個方面：支付、證券賬戶遠程開立、銀行賬戶遠程開立。支付方面，只是在原有賬戶體系上做身份驗證，“人臉識別至少比賬戶密碼驗證可靠”。證券遠程開戶方面，由于其屬于封閉式賬戶，背后還有第三方存管的銀行賬戶托底，因此安全性要求比銀行遠程開戶稍低。

　　挑戰(zhàn)最大的是銀行遠程開戶。支付操作，只要證明“你是不是你”即可，而遠程開戶需要證明“你是誰”。以往來說，銀行遠程開戶與原有的線下“面簽”開戶最大的區(qū)別，是銀行業(yè)務(wù)人員能否親眼看見開戶人本人，包括其周圍環(huán)境所發(fā)生的事情。線下開戶的身份確認也只是通過查驗身份證的方式為主，這種“親見親簽”只是形式的要求，可以作為確認身份的輔助手段，而不是絕對手段。而刷臉識別等技術(shù)的成熟，使得業(yè)務(wù)人員也可以看到客戶，遠程的身份確認成為可能。

　　實際上，目前許多大中型銀行和城市商業(yè)銀行已經(jīng)在部分網(wǎng)點提供基于遠程視頻銀行的VTM機服務(wù)和移動視頻銀行服務(wù)，異地客服人員通過VTM機為客戶完成服務(wù)。Avaya也為眾多銀行提供了相關(guān)解決方案。

　　在福州自貿(mào)區(qū)成立時，李克強總理在參觀Avaya的客戶之一 -- 興業(yè)銀行福州自貿(mào)區(qū)支行時，體驗了VTM服務(wù)，肯定了VTM銀行服務(wù)的促進作用，并鼓勵銀行將VTM放置到偏遠地區(qū)，為當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娞峁└�好的銀行金融服務(wù)。移動視頻銀行是VTM服務(wù)的一個擴展，可以說有廣闊的發(fā)展前景。

　　就人臉識別和移動視頻銀行的結(jié)合來說，銀行可以從現(xiàn)有的錄像中抽取對應(yīng)客戶的視頻圖像，為銀行建立自己的人臉庫提供素材，用于后續(xù)的人臉識別業(yè)務(wù)。而交叉認證可能是遠程核身穩(wěn)妥的解決之道。除人臉識別技術(shù)之外，還可以加上其他一些輔助核身手段，比如聲紋識別核和指紋識別，進行交叉驗證。

　　拿銀行遠程開戶舉例來說，央行內(nèi)部關(guān)于遠程開戶征求意見稿的說法是，遠程開戶要通過“有效手段”“交叉驗證”完成“身份確認”。從這個角度來看，虹膜識別、指紋識別等其他生物識別技術(shù)，與人臉識別一樣重要。

　　相信隨著技術(shù)的進步，遠程身份確認對銀行來說將不是大的難題。而最重要的，是如何借技術(shù)革新的契機，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提升整體效率， 真正通過視頻銀行提升盈利和客戶服務(wù)水平。