健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上銷售最多的健康險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，而保險(xiǎn)專家指出，重疾險(xiǎn)是除意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)之外，消費(fèi)者最該擁有的險(xiǎn)種之一，重疾險(xiǎn)雖然不能防止被保險(xiǎn)人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

什么是健康險(xiǎn)

根據(jù)承保責(zé)任不同，健康險(xiǎn)可以分為以下四種：

1.疾病保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

3.失能收入損失保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人收入減少或中斷提供保障。

4.護(hù)理保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障。

為什么要買重疾險(xiǎn)？

目前國(guó)內(nèi)重大疾病的發(fā)病期日趨年輕化，即各類疾病發(fā)病于近年來(lái)正呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)。這意味著，一旦發(fā)病，將會(huì)給人帶來(lái)身體和經(jīng)濟(jì)上的壓力。保險(xiǎn)雖然不能防止疾病發(fā)生，但可以把因重疾造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

醫(yī)保不能全報(bào)銷得大病賠付還需重疾險(xiǎn)，對(duì)于上班族而言，一般都擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍有限，具體如下：

1.不予支付的用藥或項(xiàng)目。

2.起付線。

3.按比例分擔(dān)。

4.封頂線，與起付線相反的費(fèi)用分擔(dān)方法。

怎么購(gòu)買重疾險(xiǎn)

專家建議，一般而言，重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)元較合適。保險(xiǎn)專家說，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此消費(fèi)者購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過20萬(wàn)元對(duì)一般消費(fèi)者來(lái)說保費(fèi)支付較高。

重疾險(xiǎn)保額最好為年收入5-10倍。選擇產(chǎn)品方面應(yīng)當(dāng)掌握幾個(gè)原則。投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)目前實(shí)際重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)治療費(fèi)。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。一般而言，最好將保額設(shè)定為在年收入的5-10倍，保費(fèi)不超過年收入10%這一幅度。

承保哪些重疾

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定，成年人（18周歲及以上）重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含以下六種產(chǎn)品：

1.惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；

4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；

5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)；

6.終末期腎�。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

在上述規(guī)定重疾險(xiǎn)保單必須承保的六種疾病外，有的條款還包含了其他疾病。目前很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病范圍都超過了30種，消費(fèi)者可根據(jù)實(shí)際情況選擇不同產(chǎn)品，但也不要一味追求多。

理賠有哪些注意事項(xiàng)

重疾險(xiǎn)理賠需要注意以下3個(gè)方面：

一是需要相關(guān)醫(yī)院確診。相關(guān)醫(yī)院會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書，而確診書是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

二是及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

三是備齊理賠資料。重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單；三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等加蓋了醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效簽章的檢查報(bào)告。