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“十三五”規(guī)劃指出,深入推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,打造發(fā)展新引擎。當(dāng)前,大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新正在匯聚起經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大新動(dòng)能。在這一背景下,銀行業(yè)也在積極創(chuàng)新,依托各自特色尋找契合小微企業(yè)的金融模式。 6月23日,在第52場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上,建設(shè)銀行董事會(huì)秘書陳彩虹就該行在小微金融方面的探索與創(chuàng)新介紹了有關(guān)情況。 戰(zhàn)略定力+頂層設(shè)計(jì)為小微金融服務(wù)注入正能量 大銀行做小微企業(yè)貸款不“劃算”,這是過去業(yè)內(nèi)的“共識(shí)”,近年來,這一認(rèn)識(shí)已逐步得到扭轉(zhuǎn)。陳彩虹認(rèn)為,這既是貫徹落實(shí)中央、國(guó)家和監(jiān)管部門各項(xiàng)政策的要求,更是建行將支持小微企業(yè)發(fā)展,作為開拓未來可持續(xù)發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇!敖(jīng)過幾年實(shí)踐探索,建行已初步建立適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制! 2014年,建行再度提升小微金融發(fā)展戰(zhàn)略,將大力發(fā)展小微企業(yè)納入“CCB2020”轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃,作為全行向綜合性銀行、多功能服務(wù)、集約化發(fā)展、創(chuàng)新銀行和智慧銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)。 另外,建行還主動(dòng)順應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略變革,圍繞“中國(guó)制造2025”、消費(fèi)升級(jí)以及“一帶一路”等重大戰(zhàn)略布局,緊密關(guān)注供給側(cè)改革所催生的新市場(chǎng)、新業(yè)態(tài),重點(diǎn)培育創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè),創(chuàng)新科技金融服務(wù),充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù),將小微金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合,提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。同時(shí),深耕農(nóng)村小微金融服務(wù),實(shí)施精準(zhǔn)扶貧,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、增活力。 數(shù)據(jù)顯示,目前,建行37家一級(jí)分行中有34家分行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門,在全國(guó)主要城市和百?gòu)?qiáng)縣設(shè)立了288家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心,在全行推行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范,實(shí)行中后臺(tái)信貸操作環(huán)節(jié)的集中處理,并配備了近5000名小企業(yè)業(yè)務(wù)專職人員。同時(shí),單獨(dú)核定小微企業(yè)信貸規(guī)模,將小微企業(yè)信貸服務(wù)指標(biāo)納入各行關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)體系進(jìn)行考核,配備單獨(dú)激勵(lì)費(fèi)用,出臺(tái)專門的不良貸款容忍度和盡職免責(zé)辦法,不斷強(qiáng)化小微企業(yè)專屬服務(wù)能力。 截至2016年3月末,建行小微企業(yè)貸款余額近1.3萬億元,授信客戶超過25萬戶,貸款總量居同業(yè)第二,戶均貸款在大銀行中最低,為400多萬戶小微企業(yè)提供結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù),連續(xù)5年完成監(jiān)管要求,已成為小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。 評(píng)分卡+大數(shù)據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型 上述成績(jī)來之不易,除了建行積極轉(zhuǎn)變思路之外,還與一系列創(chuàng)新密不可分。 針對(duì)制約服務(wù)小微企業(yè)貸款的信息不對(duì)稱問題,建行借助模型設(shè)計(jì)與系統(tǒng)開發(fā),創(chuàng)新建立起一整套數(shù)據(jù)挖掘、批量篩選、針對(duì)性評(píng)價(jià)與流程處理的業(yè)務(wù)模式,將“以小為主、以微為重”的轉(zhuǎn)型理念深入落地。 據(jù)陳彩虹介紹,2013年,建行在同業(yè)大銀行中率先開發(fā)了小微企業(yè)零售評(píng)分卡模型,摒棄了以往重點(diǎn)關(guān)注的小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表,圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。2014年,該行又率先推出行為評(píng)分卡,建立小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)模式,客觀評(píng)價(jià)企業(yè)履約能力,對(duì)符合條件的客戶,可繼續(xù)使用貸款額度,降低小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。 此外,建行還組建了上海大數(shù)據(jù)分析中心。在營(yíng)銷服務(wù)上,構(gòu)建客戶篩選模型,預(yù)測(cè)潛在目標(biāo)客戶,由客戶經(jīng)理進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù);在產(chǎn)品供給上,挖掘企業(yè)需求,配套產(chǎn)品解決方案;在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)上,開發(fā)早期預(yù)警等系統(tǒng)工具,動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)賬戶行為、經(jīng)營(yíng)狀況等信息,一旦數(shù)據(jù)變動(dòng)幅度過大,就會(huì)自動(dòng)預(yù)警。 銀行+第三方以資金之“水”聚發(fā)展之“! 融資難一直是小微企業(yè)發(fā)展之痛,其根源在于缺信息、缺信用。為破解這一障礙,建行借助政府等第三方共享資源,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)增信基礎(chǔ)上的互惠合作,既為企業(yè)“輸氧供血”,又推動(dòng)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。 自2012年建行與工信部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來,雙方不斷深化合作,創(chuàng)新推出“助保貸”業(yè)務(wù)模式,利用政府提供的資金組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池,放大小微企業(yè)受益面。 2015年,建行首家與國(guó)家稅務(wù)總局簽署合作協(xié)議,建立以征信互認(rèn)、信息共享為基礎(chǔ)的銀稅合作機(jī)制,將納稅信用應(yīng)用到促發(fā)展、惠民生,服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局,推動(dòng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。 此外,建行充分挖掘各種社會(huì)力量,與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等資源共享,創(chuàng)新小微客戶批量化服務(wù)模式。 截至目前,該行已與工信部、國(guó)稅總局、人行征信中心、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、全國(guó)工商聯(lián)簽訂合作協(xié)議,各分支機(jī)構(gòu)與1300多家地方政府、1700多個(gè)稅務(wù)機(jī)構(gòu)搭建銀政、銀稅合作平臺(tái),與超過600家政府背景擔(dān)保公司合作,幫助很多輕資產(chǎn)小微企業(yè)克服抵質(zhì)押物價(jià)值不足瓶頸,提升企業(yè)信用和可貸款額度。 全周期+多元化提供綜合性多功能服務(wù) 此次發(fā)布會(huì)上,陳彩虹表示,隨著客戶金融需求逐漸多樣化,建行也在充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì),以投行、基金、信托、租賃、保險(xiǎn)等多家子公司為依托,為企業(yè)提供現(xiàn)金管理、投資銀行、財(cái)務(wù)顧問、造價(jià)咨詢等綜合化金融服務(wù)。 “建行利用發(fā)達(dá)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、成熟的現(xiàn)金管理系統(tǒng),為小微企業(yè)提供資金集中、代收代付等服務(wù)!标惒屎缃榻B稱,該行推出了“回款通”對(duì)公綜合收款服務(wù),旨在解決企業(yè)在收款過程中遇到的應(yīng)收賬款難以兌現(xiàn)、流動(dòng)資金緊張的問題;推出現(xiàn)金管理品牌“禹道”,包含賬戶服務(wù)類產(chǎn)品、收付款產(chǎn)品、流動(dòng)性產(chǎn)品、投融資產(chǎn)品、信息報(bào)告類產(chǎn)品、電子渠道及行業(yè)解決方案七大產(chǎn)品線,涵蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各種需求。 為解決傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品服務(wù)缺乏有效銜接的問題,建行為小微企業(yè)打造集企業(yè)和企業(yè)主對(duì)公、對(duì)私信息為一體的金融一體化綜合服務(wù)模式。通過智能化、可視化操作,企業(yè)主可實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息與個(gè)人賬戶信息的整合,基于平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)、賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、信息推送等各類金融服務(wù)。 對(duì)有上市潛力的成長(zhǎng)型小微企業(yè),建行在提供信貸支持的同時(shí),努力為企業(yè)搭建上市橋梁,設(shè)計(jì)和優(yōu)化綜合服務(wù)方案。如針對(duì)科技型小微企業(yè),建行建立投貸聯(lián)動(dòng)中心,聯(lián)合建銀國(guó)際、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估等專業(yè)機(jī)構(gòu),構(gòu)建知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)與投貸聯(lián)動(dòng)結(jié)合的合作發(fā)展機(jī)制,同時(shí)整合券商、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等市場(chǎng)服務(wù)主體,通過專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì),打造信息交流平臺(tái),指導(dǎo)和幫助企業(yè)了解、認(rèn)知金融及資本市場(chǎng),為企業(yè)提供信貸融資、掛牌上市、并購(gòu)重組、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等全鏈條一站式服務(wù)。 |
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