今年以來,曲沃聯(lián)社緊緊圍繞省委、省政府精準扶貧工作要求,主動履行社會責任,創(chuàng)新金融扶貧工作方式,扎實推進扶貧貸款試點工作,將金融扶貧資源精確集中到貧困戶,變“漫灌”為“滴灌”, 有力緩解農村貧困發(fā)展增收致富產(chǎn)業(yè)資金不足的問題,促進地區(qū)經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。 一、縣域經(jīng)濟發(fā)展概況 曲沃縣地處平川,氣候適宜、土壤肥沃、水資源豐富,縣域面積437.9平方公里,耕地面積38萬畝,轄5鎮(zhèn)2鄉(xiāng),158個行政村,總人口24萬,其中農業(yè)人占比85%,屬典型的傳統(tǒng)農業(yè)縣。近年來,該縣緊跟“一縣一業(yè)、一村一品”農業(yè)調產(chǎn)步伐,全力構建以“晉之源、磨盤嶺”為代表的全省十大設施蔬菜生產(chǎn)基地。截止5月末,全縣共建有設施蔬菜大棚7000余棟,面積近3.3萬畝,年產(chǎn)值達3.8億元,其中聯(lián)社支持1855戶農戶建設設施蔬菜大棚3000余棟,貸款余額9660萬元;在該聯(lián)社強有力的信貸資金支持下,全縣設施蔬菜產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展,形成了以磨盤嶺、晉之源為代表的設施農業(yè)園區(qū)基地,確立了曲沃“農業(yè)大縣”、“產(chǎn)業(yè)強縣”的主導地位,得到了政府和群眾的認可和好評。 二、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的探索與實踐 為支持縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展向著產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集約化邁進,近年來,該聯(lián)社緊跟地方政府產(chǎn)業(yè)調產(chǎn)步伐,通過認真調查研究,廣泛討論座談,分析各種利弊,制定了以豐富服務手段為指引,以強化科技支撐為先導,以優(yōu)化信貸流程為手段的總體規(guī)劃,進而建立起普惠農村的金融服務體系。 (一)拓寬支付結算渠道,夯實金融創(chuàng)新基礎。金融創(chuàng)新,服務先行。拓寬支付渠道是信用社提升金融服務的基礎。今年來,該聯(lián)社先后遷址改造1個信用社,統(tǒng)一更新規(guī)范所有營業(yè)網(wǎng)點門楣標識,增設離行和在行式自助網(wǎng)點11個,布設POS機196臺,行政村覆蓋率達92%,設立助農取款服務點146個,行政村覆蓋率達到85%,服務環(huán)境、服務水平得到進一步的優(yōu)化和提升,在全縣首家啟動流動銀行,有效填補了金融服務盲區(qū)。 (二)豐富支農金融產(chǎn)品,打造服務形象品牌。創(chuàng)新是金融機構業(yè)務領先的源動力。為給轄區(qū)廣大客戶提供更加優(yōu)質高效的金融服務,曲沃縣聯(lián)社因地制宜、應農所需、隨農而舞,不斷豐富金融產(chǎn)品、拓寬支農渠道、強化信貸營銷,在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時,自身規(guī)模進一步擴大,在全轄范圍內推廣小額農貸及其系列衍生品,實現(xiàn)了金融產(chǎn)品與市場需求的無縫對接。特別是作為全國土地經(jīng)營權流轉貸款的試點縣,曲沃聯(lián)社根據(jù)《國務院關于開展農村承包土地的經(jīng)營權和農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》(國發(fā)[2015]45號)文件要求,在借鑒各方先進經(jīng)驗的基礎上,結合區(qū)域經(jīng)濟實際,積極探索對家庭農場、專業(yè)大戶及聯(lián)戶經(jīng)營的服務模式,經(jīng)前期多方調查論證,討論研究,在縣人行的大力指導下,制定出臺了《曲沃縣農村信用合作聯(lián)社農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》及配套的貸款流程。此項產(chǎn)品及配套流程的出臺,經(jīng)過與地方政府多個部門及基層信用社參與修訂,流程完善,可操作性強,待相關政策條件滿足后可隨時實施。 經(jīng)聯(lián)社反復對比論證,農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款具有以下三個優(yōu)勢: (一)額度大。曲沃聯(lián)社目前支持農戶的主要信貸產(chǎn)品是小額農貸及其衍生品,這類貸款雖然有貸款流程簡單、辦理速度快、利率低等優(yōu)勢,但也存在額度有限的弊端,大多數(shù)小額農貸的額度是3到5萬,最多10萬,隨著農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整,此項貸款出現(xiàn)了無法滿足農業(yè)規(guī);枨蟮默F(xiàn)狀。而農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款可以很好解決這一問題,抵押貸款突破了小額農貸貸款限額的約束,規(guī)模種養(yǎng)殖戶規(guī)模越大,可抵押的流轉經(jīng)營權越多,可得到的信貸資金就越多。 (二)周期長。曲沃聯(lián)社現(xiàn)在執(zhí)行的抵押貸款期限一般為1年,但眾所周知農業(yè)是一項見效較慢的產(chǎn)業(yè),對農業(yè)的投資一般都是長期投資,在曲沃聯(lián)社目前支持的規(guī)模種養(yǎng)殖戶中許多都因為每年都需要更換貸款手續(xù)而感到流程繁瑣,農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款的最長期限為3年,這款產(chǎn)品的推出將為規(guī)模種養(yǎng)殖戶提供更多的時間和空間。 (三)風險低。曲沃聯(lián)社前幾年針對大棚產(chǎn)業(yè)推出的“棚權抵押”貸款,在后期資產(chǎn)保全,抵押物執(zhí)行中存在只能執(zhí)行地面建筑物,無法執(zhí)行土地使用權的現(xiàn)象,給信貸資產(chǎn)帶來了風險隱患,農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款的出臺可很好的解決這一問題,進一步降低信用社的信貸風險。 (四)強化營銷宣傳力度,激發(fā)金融創(chuàng)新活力。農村金融創(chuàng)新面臨的掣肘問題是老百姓“不了解、不熟悉、不知情”三不問題,為此曲沃聯(lián)社通過大力宣傳,增強農村金融創(chuàng)新的活力。在具體工作中,我們采取“雙管齊下”的宣傳策略,即“營造宣傳環(huán)境”,各營業(yè)網(wǎng)點采用LED顯示屏持續(xù)滾動播放新型貸款產(chǎn)品相關知識,在各村鎮(zhèn)主干街道及各營業(yè)網(wǎng)點戶外懸掛宣傳條幅,粉刷墻體廣告標語332條,布放流動宣傳臺、發(fā)放宣傳單、宣傳畫,做到農信社業(yè)務優(yōu)勢人人知曉;“開展宣傳活動”,先后組織開展“金融知識進萬家”、“金融知識萬里行”等活動7次,共展出宣傳版面41塊,發(fā)放宣傳單50000余份,現(xiàn)場接受群眾咨詢10000余人次。 三、工作推進中急需解決的問題 雖然曲沃聯(lián)社已于5月初出臺了《農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》,但截至目前確權工作尚未正式啟動,導致貸款無法正常發(fā)放,在具體實施過程中面臨以下困難,需要解決。 一是目前政府還未明確設立相關部門。沒有明確的土地確權的發(fā)證部門,造成農民目前無法獲得相應證件,無法申請貸款;沒有明確的抵押物登記部門,使農民即使在取得證件后,也無法正常登記;抵押物的處置中介機構需要健全,如相關機構不健全,必將提高信貸資金的管理風險。 二是沒有相關抵押物的處置機制。這也是金融機構目前最大的后顧之憂,最好由政府協(xié)調法院針對土地經(jīng)營權抵押物處置問題,出臺具體的處置措施,為抵押物的處置工作提供法律支撐,確保借款人不履行債務時,金融機構能順利取得抵押權。 三是缺少相關的文件辦法支撐。特別是在土地經(jīng)營權抵押和完整的土地經(jīng)營權流轉上,需要政府、國土、住建、財政及司法部門的文件支持,只有形成系統(tǒng)性、完整性的經(jīng)營權流轉體系,讓金融機構通過法律手段取得抵押權后通過流轉體系使經(jīng)營權盡快變現(xiàn),才能讓我們金融機構真正的融入經(jīng)營權抵押貸款工作中。 |
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