 自去年6月1日我國商業(yè)車險費率改革正式試點實施以來，這項改革給保險業(yè)帶來了不小的改變。數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，試點地區(qū)車均保費同比下降了6.8%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)車險保費也大幅下滑，4月同比下降17.84%。業(yè)內(nèi)分析人士指出，互聯(lián)網(wǎng)車險保費下滑與商業(yè)車險費率改革有一定關(guān)系，改革期間財險公司之間的競爭壓力也在加大。隨著車險市場的透明度逐步提高，網(wǎng)銷車險以前的渠道優(yōu)勢則越來越?jīng)]有分量。 近日德勤在最新發(fā)布的報告中指出，“在接下來的幾年間，隨著自動駕駛技術(shù)的迅猛發(fā)展，自動駕駛和共享出行服務(wù)會得到普及，這不僅將打破傳統(tǒng)汽車制造業(yè)的經(jīng)營模式，也可能顛覆保險業(yè)�！� 在商業(yè)車險改革的背景下，隨著車主所交的平均保費越來越少，我國險企今后不僅要面對各個車險銷售渠道的重新資源配置，而且還將面臨技術(shù)創(chuàng)新所帶來的行業(yè)變革。 “共享服務(wù)”正向新興市場延伸 實際上，共享服務(wù)是在具有多個運營單元的公司中組織管理功能的一種方式，它指企業(yè)將原來分散在不同業(yè)務(wù)單元進(jìn)行的財務(wù)、人力資源管理、IT技術(shù)等活動，從原來的業(yè)務(wù)單元中分離出來，由專門成立的獨立實體提供統(tǒng)一服務(wù)。 《德勤2015共享服務(wù)調(diào)查報告》中曾提出，建立共享服務(wù)中心的趨勢正在從發(fā)達(dá)國家向新興市場延伸，逾四成的共享服務(wù)中心設(shè)于亞太地區(qū)，制造業(yè)企業(yè)成立的共享服務(wù)中心占比最大。 德勤全球業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)人Susan Hogan表示：“縱觀全球趨勢，相信未來將會有更多的企業(yè)設(shè)立共享服務(wù)中心，借此提升企業(yè)運營和盈利的表現(xiàn)。企業(yè)利用現(xiàn)有的平臺建設(shè)，擴展共享服務(wù)中心，可有望加速投資回報，這也是我們的建議。” 在實際操控方面，報告根據(jù)全球受訪者的經(jīng)驗分析指出，大部分的企業(yè)在建設(shè)共享服務(wù)中心時，都傾向選用“l(fā)ift and shift”的轉(zhuǎn)型流程，即先在共享服務(wù)中心設(shè)立相應(yīng)部門，然后再進(jìn)行調(diào)整和規(guī)范化。 德勤中國能源與資源領(lǐng)域領(lǐng)導(dǎo)人呂巖認(rèn)為，“共享”在中國具有先天的優(yōu)勢，比如中國目前相比于共享服務(wù)中心在歐美發(fā)達(dá)國家起步時，有更好更成熟的技術(shù)、有更先進(jìn)的管理模式和管理思想，可以大大縮短共享服務(wù)中心的建設(shè)時間。中國和美國的發(fā)展在經(jīng)歷的階段上沒有太大區(qū)別，都是從單點單功能到多點多功能，最后推廣到全球，而且中國很有可能在某一功能的實踐上超過美國或歐洲。 未來車險費用可能降低30% “在接下來的25年內(nèi)，隨著自動駕駛和共享出行服務(wù)的普及，車險保費有可能較當(dāng)下水平降低30%�！钡虑谠诮瞻l(fā)布的報告中提到“車險下降”的主要原因有：一是越來越多的共享出行減少了汽車數(shù)量；二是自動和半自動駕駛技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用減少了汽車事故；三是自動駕駛汽車使用率提高，令產(chǎn)品責(zé)任險增加，而人身保險減少。 “由于自動駕駛技術(shù)發(fā)展迅猛，主流汽車制造商宣布將會于4~8年內(nèi)量產(chǎn)自動駕駛車型。”據(jù)德勤預(yù)測，到2025年，上路行駛的汽車應(yīng)該都是“智能汽車”，這將比傳統(tǒng)汽車更安全。這些“智能汽車”的優(yōu)勢在于：一是自動駕駛更安全。經(jīng)過前期系列測試，自動駕駛汽車的確比人工駕駛更加安全，例如不會出現(xiàn)疲勞駕駛等人為失誤。有調(diào)查結(jié)果顯示，有90%的交通事故是由人為錯誤造成。二是自動駕駛不能排除所有危險。雖然自動駕駛汽車更加安全，但并不意味著其可以完全避免出事，例如一些環(huán)境和人為因素影響。在谷歌自動駕駛汽車測試的6年期間，一共發(fā)生了11起事故。三是自動駕駛會帶來新的危險。機械故障或黑客入侵，都會給自動駕駛汽車帶來新的危險。 復(fù)合型車險更受歡迎 “自動駕駛技術(shù)的發(fā)展不僅將打破傳統(tǒng)汽車制造業(yè)的經(jīng)營模式，也可能顛覆保險業(yè)。因此，保險公司若想未來持續(xù)盈利，必須在未來5~10年做好轉(zhuǎn)型應(yīng)對。未來幾十年，車險業(yè)依然有大量調(diào)整空間和發(fā)展機會�！钡虑谪�(fù)責(zé)人之一John Matley舉例說，專注個人業(yè)務(wù)的保險公司現(xiàn)在可以開始多元化經(jīng)營，保險公司可更有效利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，與技術(shù)公司和汽車制造商建立跟緊密的聯(lián)系，引導(dǎo)汽車行業(yè)的改變。 現(xiàn)如今，Uber、滴滴等所主導(dǎo)的共享出行市場發(fā)展迅速，也為車險商業(yè)模式帶來變化。過往的保險公司總是以財產(chǎn)擁有者人為保險主體，而今后，保險公司或許將更多以物品使用者為保險主體。由此，車險也會變得更加復(fù)雜，除了車主或駕駛員之外，會覆蓋更多人。 未來，復(fù)合型車險產(chǎn)品將會更受市場歡迎，因為覆蓋人群更廣。目前，一般車險的投保范圍都會涵蓋人為釀成的交通事故。但無人駕駛汽車實現(xiàn)商用后，整個汽車保險行業(yè)的核心商業(yè)模式可能會隨之發(fā)生變化。例如，由之前龐大私家車主客戶主體人群(承擔(dān)當(dāng)事人因事故產(chǎn)生的經(jīng)濟損失)，到客戶主體轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)量有限的汽車制造商、基礎(chǔ)設(shè)施運營商等，在因自動駕駛系統(tǒng)失靈釀成事故承擔(dān)連帶責(zé)任后，并給予賠償。 涉及到無人駕駛系統(tǒng)的售后保養(yǎng)和維修，消費者可能更希望由汽車制造商直接提供服務(wù)。而不少獨立經(jīng)營的售后服務(wù)商也可能無法承擔(dān)購置自動駕駛系統(tǒng)維修設(shè)備的費用，并處于競爭劣勢。 |
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