中國人民銀行近日發(fā)布《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，于2017年1月1日起施行。

　　其中提出：“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息�！�

　　信用卡違約金怎么收？

　　有媒體分析稱，雖然名義上取消了滯納金，但實質(zhì)上只是由滯納金改為約定違約金。而今后信用卡違約金的計算方法是仍按照滯納金的“滾雪球”式復利計算方法，還是另起爐灶新列公式，目前還不好說。

　　據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)生活頻道了解，央行負責人是這樣回答“引入‘違約金’取代‘滯納金’”的初衷的：“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

　　也就是說，如果消費者出現(xiàn)了違約逾期未還款的行為，還是要支付違約成本的，得看銀行和消費者怎么約定了。

　　征收比例或許遠低于5%

　　業(yè)內(nèi)人士估計大部分銀行還是要收取違約金，具體怎么收，應該還是銀行主動權(quán)大。

　　一位負責銀行信用卡辦理的業(yè)務員說，對于信用卡消費者來說，今后逾期未還款銀行怎么收違約金，將由各銀行信用卡中心說了算，而不是按照之前央行規(guī)定的5%來統(tǒng)一征收，辦理銀行信用卡也可以就違約金的收取方式和標準貨比三家再做決定。競爭加劇的情況下，銀行的違約金征收比例或許會大大低于目前統(tǒng)一規(guī)定的5%。

　　謹防違約金淪為“換了馬甲的滯納金”

　　對于新政，媒體評論員沈彬表示有喜有憂。喜的是合法性存在嚴重問題，且之前被不少法院判定為違法的信用卡滯納金，終于被央行取消了；憂的是，違約金是否會成為“換了馬甲的滯納金”，以“合法”的形式大行其道？

　　其一，鑒于目前銀行的強勢地位，如何保障公民的公平締約權(quán)？將來的違約金可能是由銀行單方面的格式合同規(guī)定的，會不會是換湯不換藥的滯納金？

　　其二，違約金也不是想約定多少就是多少的，我國《合同法》對于違約金的約定是有限制的，約定的違約金“過分高于”造成的損失的，可以請求人民法院予以適當減少。

　　沈彬認為，“滯納金合法性”這一輪博弈，已經(jīng)以央行主動取消而告一段落；但新一輪“約定違約金”的博弈才剛剛開始。只有強化司法監(jiān)督、保障消費者權(quán)益表達渠道的通暢，才能防止一些商業(yè)銀行利用市場優(yōu)勢約定畸高的違約金，保證滯納金不會“換了馬甲”重來。