4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革。對(duì)于此次央行信用卡新規(guī)，融360 CEO葉大清認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的一大進(jìn)步。

　　葉大清認(rèn)為，此次對(duì)信用卡滯納金或其他費(fèi)用的取消，或由各個(gè)銀行自行制定規(guī)則。央行放寬對(duì)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的管制，銀行可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)自行定價(jià)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的人群提供差異化的產(chǎn)品，這是利率市場(chǎng)化的一大進(jìn)步。

　　葉大清是信用卡行業(yè)的"老兵"，在美國(guó)研究生畢業(yè)后第一份工作就在信用卡公司做風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略分析，后來(lái)做信用管理和市場(chǎng)，在美國(guó)兩家排前五的信用卡公司先后干過(guò)八年。最近他經(jīng)常提到一個(gè)故事——不久前，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”在美國(guó)發(fā)微博：“經(jīng)常收到信用卡公司的推銷(xiāo)單，難道他們認(rèn)為我是個(gè)有錢(qián)人？”而給鳳姐發(fā)推銷(xiāo)單的，正是葉大清曾經(jīng)任職的CApital One（美國(guó)第一資本銀行）。

　　在中國(guó)，鳳姐往往被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請(qǐng)到信用卡。"就算拿到， 透支利率按4月15日的通知， 打七折是 12%點(diǎn)多。而她到美國(guó)才幾年，作為一個(gè)還未獲得正式身份的美甲工，美國(guó)有銀行愿意給她信用卡，并且利率是15個(gè)月 0%！"

　　"中國(guó)的普惠金融與美國(guó)的差距，不止是一個(gè)太平洋，而是一個(gè)鳳姐�！比~大清說(shuō)，鳳姐的收入、繳稅、征信等數(shù)據(jù)信息Capital One了如指掌，為什么不給她發(fā)信用卡呢？國(guó)內(nèi)目前欠缺的，正是數(shù)據(jù)與征信，以及對(duì)用戶(hù)的理解。

　　美國(guó)信用卡普及率過(guò)超90%，日本信用卡普及率達(dá)96%，居民對(duì)信用卡和分期業(yè)務(wù)接收度高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)共有約15億張信用卡，人均持卡量超過(guò)5張。這和美國(guó)利率市場(chǎng)化和風(fēng)控業(yè)務(wù)的成熟是分不開(kāi)的。

　　反觀國(guó)內(nèi)，根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，人均持卡量?jī)H0.3張，并且居民對(duì)信用卡的接受度較低，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)較謹(jǐn)慎。個(gè)人申請(qǐng)信用卡總體通過(guò)率較低、手續(xù)麻煩、銀行對(duì)個(gè)人資質(zhì)審核時(shí)間較長(zhǎng)，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶(hù)需求不對(duì)稱(chēng)，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大鳳姐們的需求。

　　過(guò)去兩年，以股份制銀行為代表，信用卡線(xiàn)上發(fā)卡率從已經(jīng)由10%快速上升到50%。葉大清介紹，"融360現(xiàn)在與大部分發(fā)信用卡的銀行有合作，已成為一些股份制銀行線(xiàn)上發(fā)卡的重要渠道。此次新規(guī)發(fā)布釋放一個(gè)信號(hào)，銀行的自主定價(jià)權(quán)將逐漸擴(kuò)大，未來(lái)有動(dòng)力利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)用戶(hù)人群的不同資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而提供差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品。這才符合普惠金融的本質(zhì)。"

　　他認(rèn)為，中國(guó)的信貸在線(xiàn)化已進(jìn)入加速道，信用卡在線(xiàn)獲客、在線(xiàn)做風(fēng)控和審批是個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。說(shuō)到這里，葉大清提到了去年10月融360聯(lián)合其他12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同發(fā)起了旨在推動(dòng)“信貸在線(xiàn)化”的OLA行業(yè)自律組織。伴隨人臉識(shí)別、電子簽名技術(shù)等難題的攻破，中國(guó)的銀行們主動(dòng)要求為“鳳姐們”發(fā)卡并不遙遠(yuǎn)。