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在中國(guó)金融市場(chǎng),由于投資者教育不成熟,投資的底線就是“保本保息”,這就催生了中國(guó)市場(chǎng)獨(dú)特的“擔(dān)!狈绞。
在P2P 行業(yè)亦是如此,由于“去擔(dān);钡膰(yán)格要求,多數(shù)平臺(tái)將目光鎖定在了第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)身上。 然而,有消息稱,最近保監(jiān)會(huì)發(fā)文將清退所有P2P 賬戶資金安全險(xiǎn),暫時(shí)停止該項(xiàng)業(yè)務(wù),P2P 網(wǎng)貸公司須撤掉所有類似宣傳,多家P2P 平臺(tái)自曝遭險(xiǎn)企單方面終止賬戶資金安全險(xiǎn)的合作。 一石激起千層浪,此消息一處,行業(yè)與媒體圈立馬沸騰起來,P2P 行業(yè)再次被推上了風(fēng)口浪尖。從最初的去擔(dān);侥昵暗你y行關(guān)閉交易接口,再到如今的保險(xiǎn)公司暫停業(yè)務(wù)合作,與P2P 的“香餑餑”合作模式變成了“燙手山芋”,那么P2P 與保險(xiǎn)企業(yè)難道真的要分道揚(yáng)鑣? 保險(xiǎn)“劈腿”P2P 據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2016 年2 月,累計(jì)P2P 平臺(tái)數(shù)3944 家,與保險(xiǎn)公司合作的P2P 平臺(tái)至少有92 家,而合作履約保證保險(xiǎn)的平臺(tái)僅為21 家,占比不到0.6%,其合作產(chǎn)品主要包括P2P 賬戶安全險(xiǎn)、保證險(xiǎn),履約保證險(xiǎn)等。合作的保險(xiǎn)公司包括國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)、眾安在線、太平財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等。 而陽(yáng)光保險(xiǎn)在P2P 行業(yè)最為活躍,為安企金融、樂金所、海銀會(huì)、中信麻袋理財(cái)、恒瑞財(cái)富、九信金融、91 快車、花生金服、e 融寶、小算盤財(cái)富網(wǎng)、點(diǎn)滴理財(cái)、小豬資本、魯班錢包等十?dāng)?shù)家P2P 平臺(tái)提供資金安全保險(xiǎn)服務(wù)。 2015 年7 月18 日,國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力”!吨笇(dǎo)意見》出臺(tái)后,P2P 平臺(tái)掀起一股與保險(xiǎn)公司“聯(lián)姻”的熱潮。 但是,泛亞、e 租寶、大大集團(tuán)等非法集資事件讓保監(jiān)會(huì)捏了一把冷汗,并于2016 年1 月底發(fā)文明確要求保險(xiǎn)公司審慎選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作,并嚴(yán)格審核投保人資質(zhì),而此次的“封喉”似是要與P2P“絕交”。 “保險(xiǎn)企業(yè)暫停與P2P 的合作主要還是出于安全的考慮,因?yàn)镻2P 行業(yè)目前還處于非常不成熟的階段,各類風(fēng)險(xiǎn)并存也讓保險(xiǎn)企業(yè)有所顧忌,畢竟涉及到投資人資金的問題,不得不慎重,也是怕引火燒身。而且中國(guó)金融是分類監(jiān)管,P2P 屬于銀監(jiān)會(huì)的范疇,保監(jiān)會(huì)肯定也不希望過多的干預(yù)進(jìn)來!睎|方證券股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家邵宇說。 據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,目前P2P 與保險(xiǎn)公司的合作還比較淺層,而P2P 只是希望利用保險(xiǎn)企業(yè)作為平臺(tái)的背書,并不具有實(shí)際意義,事實(shí)上,到目前為止,還未發(fā)生過一起理賠案例。 短融網(wǎng)CEO 王坤表示, P2P 與保險(xiǎn)行業(yè)合作本身就存在諸多操作上的不明確,是對(duì)資金安全進(jìn)行承保還是對(duì)平臺(tái)的融資項(xiàng)目進(jìn)行承保很難界定清楚。 “保險(xiǎn)+P2P”名存實(shí)亡 目前來看,“互聯(lián)網(wǎng)金融+保險(xiǎn)”仍停留在比較淺層的合作階段,大多數(shù)P2P 平臺(tái)出資為投資人投保“交易資金安全險(xiǎn)”的增信意義大于實(shí)際意義。該業(yè)務(wù)合作受挫并不會(huì)對(duì)行業(yè)發(fā)展和投資人產(chǎn)生很大影響。 據(jù)了解,目前保險(xiǎn)公司和P2P 平臺(tái)的合作形式較多,賬戶資金安全險(xiǎn)僅是其中一項(xiàng),還有履約保證保險(xiǎn)、借款人人身安全險(xiǎn)、抵押物安全險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。那么,為什么監(jiān)管部門會(huì)先從叫停資金安全險(xiǎn)入手呢? 對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授王國(guó)軍表示,若按風(fēng)險(xiǎn)程度排名,保障交易賬戶和資金安全的風(fēng)險(xiǎn)最大,信用保險(xiǎn)次之,履約保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最小。險(xiǎn)企很難保證P2P 平臺(tái)絕對(duì)安全,以及鑒于目前P2P 行業(yè)的法律規(guī)范不清晰,就造成了“保障交易賬戶和資金安全”的風(fēng)險(xiǎn)最大。 對(duì)于外界所傳的“保險(xiǎn)+P2P”模式將消失,業(yè)內(nèi)人士紛紛表示,目前還沒有到此階段。 “賬戶資金安全險(xiǎn)是其中一個(gè),其他還有履約保證保險(xiǎn)、借款人人身安全險(xiǎn)、抵押物安全險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等,這些不同的保險(xiǎn)模式,都有可能會(huì)是以后發(fā)展的方向。部分平臺(tái)被終止賬戶資金安全險(xiǎn),不會(huì)對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融+ 保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作模式產(chǎn)生影響!币晃徊辉竿嘎缎彰木W(wǎng)貸CEO 表示。 |
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