今年下半年，中國人民銀行聯合中國銀監(jiān)會、工信部等十部委出臺了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》。分別規(guī)定了P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險、互聯網證券等互聯網金融業(yè)態(tài)的性質及對口監(jiān)管機構，同時指出相關機構將適時制定監(jiān)管細則。這意味著新政下的互聯網金融告別野蠻生長時代，金融普惠化、金融數字化成為該行業(yè)大趨勢。

    不過，隨著互聯網金融越發(fā)的火熱，我們反而要反問一句：什么才是真正的互聯網金融？難到只是證券企業(yè)在網上賣賣投資理財產品、銀行推出個遠程理財服務？其實，這僅僅是簡單引入互聯網環(huán)境或者技術，是傳統(tǒng)的互聯網與金融的初級嫁接。

銀行IT系統(tǒng)升級與云計算的搭建

    你有沒有經歷過，當你想用工商銀行的網銀買東西時候，它會強制要求你使用IE瀏覽器，哪怕IE早已被拋棄很多年了。

    隨著互聯網金融時代的到來，中國銀行業(yè)IT系統(tǒng)暴露出的集中問題其實在于自籌自建的模式，比如銀行IT系統(tǒng)底層軟硬件自主可控不足,數據架構多為集中共享存儲機制，各銀行重復各自的IT設計與建設等。這就預示著借助專業(yè)化第三方服務求發(fā)展將會是新的信息化發(fā)展模式。

    于是，在不理想的初級互聯網化嘗試過后，擁抱云計算成為眾多致力于互聯網金融的企業(yè)一線捅破天的方式。

    中橋國際對金融行業(yè)的調研結果表明：15.5%的金融企業(yè)已經有部分業(yè)務部署于云計算上，近四成企業(yè)計劃在未來一年內“上云”。

    日前主題為“進化”的螞蟻金服分享日上，螞蟻金服集團總裁井賢棟宣布正式對外開放的螞蟻金融云。作為“互聯網推進器”計劃的重要一環(huán)，這款云計算產品將向金融機構開放螞蟻金服多年積累的云計算能力和技術組件。螞蟻金服希望在5年內幫助1000家金融機構向新金融升級。

    分布式存儲、分布式計算框架、虛擬化環(huán)境……金融云平臺不僅擁有一般云平臺的特點，但與一般的云平臺的差別在于作為基于金融業(yè)務的云平臺，其安全系數要求更高；與此同時，當進入移動互聯網時代，金融呈現隨時在線、小額頻發(fā)等特點，各種現象級應用層出不窮。傳統(tǒng)IT架構因成本高昂、可擴展性弱、處理并發(fā)能力弱等特點難以適應這種變化。這就決定了金融云的業(yè)務邏輯應以風控、反欺詐、穩(wěn)定等為內核，而后便是接下來的生態(tài)構建。

金融云之上的新金融生態(tài)

    據螞蟻金服CTO程立介紹，螞蟻金融云源自支付寶十年技術積累，能有效支撐6萬筆/秒的復雜業(yè)務沖擊，在30分鐘完成億級用戶的清算，代表了互聯網金融最前沿的技術能力。金融云還為入駐的金融機構提供了豐富的技術組件，這意味著，上云的金融機構無需像螞蟻金服一樣聘請眾多技術人員，也能快速搭建起一個自己的“支付寶”來。

    未來，螞蟻金融云與金融機構的合作除了在此前的業(yè)務層面，還會進一步深入到風控、數據、技術和資本層面。

    極致體驗、穩(wěn)健安全，這應該是互聯網+時代每個金融系統(tǒng)共同的需求。螞蟻金服立足于通過互聯網的力量推動金融普惠，從下面幾組數據中管窺上云后的互聯網金融又有哪些重磅戲碼？

    1分錢。以轉賬等為例，搭載螞蟻金融云的合作企業(yè)單筆支付的系統(tǒng)成本從傳統(tǒng)IT架構的幾毛錢降至1分錢。新制度經濟學的創(chuàng)始人羅納德·科斯在《企業(yè)的性質》一書曾指出，交易成本是企業(yè)存在的原因。“上云”后對于企業(yè)直接的價值便在于此，企業(yè)將借助云平臺彈性計算的能力，節(jié)省服務器等硬件資源的一次性投入成本和IT運維人員的投入費用。

    6萬筆。相比于傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，金融云的分布式架構處理并發(fā)能力更強，目前螞蟻金融云的高并發(fā)處理能力已達到每秒6萬筆。這樣的能力意味著因為支付卡殼，導致心儀商品沒搶到的情形將不復存在。近幾年來，天貓雙十一大促期間支付順暢的背后暗藏了螞蟻金融云的功勞。

    “310”模式。根據螞蟻金融云介紹的合作案例，比如網商銀行貸款，用戶可以享受到“310”模式，即3分鐘提交申請，1秒鐘放款，過程0人工干預。這意味著金融云帶來的大數據處理能力，能夠讓金融機構利用大數據，在線判斷用戶信用水平，凸顯金融云的一大金融能力——實時授信。

未來，“大、云、平、移”后的想象力

    除卻這些近期金融云能顯著降低金融成本和提升客戶體驗的意義，我們可以想象更遠的未來“大（大數據）、云（云計算）、平（平臺化）、移（移動化）”之后的金融創(chuàng)新力：

    數據打通后的云交易所的建立。借鑒今天的蘋果生態(tài)，依靠蘋果iCloud云服務，用戶的個人信息會在iPhone、iPodTouch、iPad，甚至是Mac電腦間自然平滑地在多屏流轉。未來的云技術，將從“孤島”獨立和生態(tài)中解放開來，實現不同應用之間的數據同步調用。接入金融云后將實現金融脫媒、去中介化，可以建立類似云交易所打通實物資產與金融資產交易的通道，使得買賣雙方在云交易所上自由交易投資者、融資者、中介機構等主體間不再被設定的鴻溝所局限，而是通過可信任、高效率的平臺實現跨界投資。

    融入社交、生活眾場景后的用戶沉淀。支付寶錢包9.2的版本最近新增生活圈引發(fā)外界關注。事實上以類似生活圈的社交互動方式將為用戶帶來更多有趣、有用的生活體驗。螞蟻金服首席架構師童玲也曾公開指出，希望通過螞蟻金融云平臺的連接引擎把商業(yè)場景、金融場景、消費場景、社交場景全部結合在一起。未來金融將“走下神壇”探索金融場景化將是大方向。除投融資外，互聯網金融的很多創(chuàng)新產品不可避免地要與衣食住行及社交聯系在一起，把專業(yè)性強、復雜程度高的金融產品、投資方案等、融入人的生活、社交、投資、娛樂、感情交互等眾多場景，在連接、服務用戶的同時沉淀更多的用戶。

    這也或許代表了，互聯網金融借力科技反哺人文社會的終極形態(tài)。