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銀聯(lián)銀行借ApplePay突圍遇阻:蘋果手機相對有限

2016-2-26 08:26| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 773| 評論: 0|來自: 中國新聞網(wǎng)

   銀聯(lián)、銀行能否借Apple Pay突出重圍?

  Apple Pay已獲中國19家大銀行支持;蘋果分成、體系不靈活、用戶受限,銀聯(lián)、銀行“突圍”三重阻力

  Apple Pay刷屏的當天,在某銀行信用卡部工作的小李就去附近的漢堡王體驗了一把!按_實很方便,收銀員培訓到位,商家、用戶看起來都很積極”。經(jīng)手過不少支付產(chǎn)品推廣的小李,對Apple Pay贊不絕口,她所在的銀行已在計劃接入中。

  Apple Pay 2月18日正式入華,背靠“銀聯(lián)”,已獲得中國19家大銀行的支持,開局良好。但眼下說銀聯(lián)和Apple Pay合作成功還為時尚早。

  中國 工商銀行 電子銀行部總經(jīng)理侯本旗在其署名文章中說,銀聯(lián)與銀行借助Apple pay與支付寶、微信支付競爭市場份額,關(guān)鍵不只是技術(shù)本身,還應關(guān)注商戶費率、用戶頻率及推廣手段。“如果這幾個方面策略不明,Apple pay短期內(nèi)不會對支付寶和微信支付的市場份額帶來多大影響!

  銀聯(lián)目前的尷尬顯而易見。

  據(jù)易觀智庫統(tǒng)計,截至2015年第三季度,支付寶以71.51%的市場占有率占據(jù)移動支付市場首位,騰訊的財付通位列第二,市場份額為15.99%,比上季度增加2.91個百分點;拉卡拉該季度市場份額為6.01%,位列第三;銀聯(lián)商務的移動支付市場份額僅為0.49%,位居全國第八。

  面對支付寶和微信支付的攻城略地,銀聯(lián)早就等不及,要打一場翻身仗。這一次,銀聯(lián)選擇與品牌勢能強大的蘋果合作。

  Apple Pay實際是銀聯(lián)云閃付支持的一種具體服務。有銀行人士告訴新京報記者,銀聯(lián)此番聯(lián)姻Apple Pay,其實是為推廣自家的移動支付平臺“閃付(Quick Pass)”。

  去年12月,銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出 “云閃付”,這是一種以智能終端為基礎,基于NFC技術(shù)的非接觸支付方案。

  緊隨Apple Pay之后,銀聯(lián)還宣布和三星合作,推出Samsung Pay(三星智付),將于本月24日登陸國內(nèi)公測,面向Note5/edge+國行用戶。除此之外,銀聯(lián)還在與華為、小米等品牌手機廠商談合作,各種“Pay” 將依托銀聯(lián)平臺擠入移動支付大潮。

  銀聯(lián)想以這種基于NFC技術(shù)的新的支付方式,對抗支付寶和微信支付。

  更重要的是,銀聯(lián)選擇了以Apple Pay打開其移動支付的突破口,“Apple Pay只是一個支付工具,沒有賬戶系統(tǒng),不資金沉淀,不儲存持卡人信息,不記錄核心消費數(shù)據(jù)和隱私,它只是相當于把信用卡電子化了,走的還是銀行卡消費路線,這是受銀聯(lián)和銀行歡迎的”,有第三方支付不具名的內(nèi)部人士稱!癆pple Pay沒有破壞原來發(fā)卡行、收單行和卡組織三者之間的關(guān)系。與微信、支付寶減少‘中間環(huán)節(jié)’的方式完全不一樣”。

  所以,無論從哪個角度看,發(fā)卡方、卡組織、收單方都會支持Apple Pay。Apple Pay看起來是銀聯(lián)、銀行們最適合不過的“救命稻草”了。

  銀聯(lián)、銀行“突圍”阻力重重

  阻力1 分成博弈

  銀聯(lián)此番選擇的合作伙伴不是個“軟柿子”,而是極其強勢的蘋果。既然蘋果不能沉淀數(shù)據(jù),無法做后續(xù)金融服務,那必然要在收益上分走一杯羹。

  在美國, Apple Pay與VISA、萬事達、美國運通等卡組織均有合作,獲得近450家銀行機構(gòu)支持,支持150萬家商戶,上線一年交易額占美國零售交易額的1%收費模式是基于現(xiàn)有的信用卡和借記卡收費結(jié)構(gòu),從發(fā)卡行收取費用,約為交易金額的0.15%或0.5美分。

  在中國,蘋果也拿出過一份類似的方案,卻幾近“談崩”。如今應該是雙方妥協(xié)的結(jié)果。據(jù)財新報道,Apple Pay目前抽取的刷卡手續(xù)費的費率相比此前談判時的0.15%降了一半多。

  也有銀行內(nèi)部人士稱,因為美國的刷卡商戶端手續(xù)費高達2%-3%,強勢的蘋果必然不適應中國“白菜價”的手續(xù)費,Apple Pay與銀聯(lián)的合作可能會選取相對高的商戶手續(xù)費,以維持各自利益不受損。

  更有人擔憂,當消費者都習慣了用Apple Pay時,銀行們就會逐漸被淪為二流角色。當接入Apple Pay的銀行和銀行間組織越多,對用戶的黏性越大,Apple Pay的談判籌碼就越大,而銀行們就越?jīng)]有話語權(quán)。

  阻力2 拼不過的補貼

  如果銀聯(lián)和銀行以“割肉”之犧牲能奪取足夠的移動支付市場份額,也是值得的。但這似乎并不容易。

  銀聯(lián)+Apple Pay首先面對的兩大對手是支付寶和微信支付。兩家金主靠赤裸裸的補貼大戰(zhàn),幾乎瓜分了中國移動支付的市場。就在十多天前,支付寶拿出2個多億通過春節(jié)拜年紅包與微信支付“打了一戰(zhàn)”。中國消費者沉浸在支付寶和微信“紅包場景”中培育起來的支付習慣,要想轉(zhuǎn)移到蘋果支付并不容易。

  前述第三方支付公司內(nèi)部人士稱,繼紅包場景后,支付寶和微信又砸重金拓展線下支付場景,買水立減、支付抹零等等,對線下用戶的補貼無所不用其極。支付場景通過多輪并購,已涵蓋水電煤、餐飲、美容美發(fā)、出行,公共交通、手機充值、景點門票、酒店住宿等各個角落。

  而更大的難點在于推廣。銀聯(lián)內(nèi)部人士也承認,“我們的商業(yè)模式不如他們靈活,我們是開放的,他們是閉環(huán)的,他們所有環(huán)節(jié)都自己做,能玩很多場景,而銀聯(lián)玩場景確實很弱”。

  有著完全不同的體制和基因,銀行銀聯(lián)被嚴格監(jiān)管,捆住手腳,互聯(lián)網(wǎng)公司則靈活得多。

  阻力3 有限的蘋果手機

  新京報記者從相關(guān)途徑獲得的數(shù)據(jù)顯示,目前能使用Apple Pay功能的iPhone6及iPhone6P在中國有1030萬用戶量,假如每個人都綁了蘋果支付,也就1000多萬的用戶量。相比之下,在2015年第三季度,大約 1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動支付工具,排在第二名的微信支付也已擁有超過 1.5 億的活躍用戶。

  前述銀行內(nèi)部人士稱,“對安卓用戶而言,我們只會做一套解決方案支持銀聯(lián)的‘云閃付’功能,不會再為了支持‘三星付’‘小米付’做第二、第三套方案了,它們的使用體驗都類似,‘云閃付’只需下載一個APP”。與支付寶、微信支付搶奪地盤的主要工作還得靠銀聯(lián)和銀行們獨自完成,只有“云閃付”成功,銀聯(lián)才是真的成功了。

  另外,目前Apple Pay只能在600萬臺 POS 機上使用(“云閃付 QuickPass” 標志)。這600萬臺已經(jīng)占到全部存量POS機的六成。按央行部署,到2017年5月底,中國所有POS機都將完成由磁卡式向非接觸式IC卡的改造,屆時所有POS機都會支持 NFC。


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