首批試點的五家民營銀行已全部走上新旅程，這對中國銀行業(yè)來說是具有里程碑意義的事件。不久前，本刊記者實地調(diào)研了首批試點的五家民營銀行，揭開朦朧面紗，零距離觀察民營銀行如何正在醞釀一場銀行業(yè)的創(chuàng)新風暴。

　　2014年12月16日，深圳前海微眾銀行開業(yè);2015年3月26日，溫州民商銀行正式對外營業(yè);4月27日，天津金城銀行開業(yè);5月23日，上海華瑞銀行宣布正式營業(yè);6月25日，浙江網(wǎng)商銀行舉行開業(yè)典禮。

　　首批試點的五家民營銀行已全部走上新旅程，這對中國銀行業(yè)來說是具有里程碑意義的事件。金融改革步伐加快，監(jiān)管創(chuàng)新提速。作為新生事物的民營銀行，給人們開啟了新的想像空間。

　　“這些民營銀行的積極探索對中國銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)型、變革帶來了一定的積極影響”，6月26日，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦新聞發(fā)布會上評價說，五家銀行總體運行平穩(wěn)，試點工作比較順利。他還表示，民營銀行從試點到現(xiàn)在，許多民營企業(yè)對設(shè)立民營銀行表示出較大的熱情和興趣，有幾十個民營企業(yè)要申請設(shè)立民營銀行，銀監(jiān)會將按照《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定積極推進申設(shè)工作。

　　不久前，本刊記者實地調(diào)研了首批試點的五家民營銀行，揭開朦朧面紗，零距離觀察民營銀行如何正在醞釀一場銀行業(yè)的創(chuàng)新風暴。

　　新產(chǎn)品

　　技術(shù)革新與情境再造

　　“還有四天……”，8月11日，微眾銀行董事長顧敏在微信朋友圈里發(fā)了簡短的四個字。記者看到后默默點了個贊，心里卻打了一個很大的問號，四天以后會有什么新鮮事物出現(xiàn)?8月15日凌晨，微眾銀行APP上線了。這應(yīng)該算是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的首款A(yù)PP應(yīng)用，主打理財業(yè)務(wù)。在人們眼里，也許，這只是一款移動金融產(chǎn)品，但對于沒有線下網(wǎng)點、“看不到摸不著”的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，也許，這就是一切。

　　“微眾銀行一小步，金融改革一大步”，今年1月4日，國務(wù)院總理李克強在深圳視察微眾銀行時，即興說出了這樣的評價。應(yīng)該說，首批五家民營銀行試點，是金融改革深化的突破之舉。在實際運營中，五家民營銀行不走尋常路，采取了差異化、特色化經(jīng)營之道，而新產(chǎn)品的問世，既是經(jīng)營理念與創(chuàng)新意圖的直觀表達，又是直面大眾與市場的必不可少的考試。

　　截至目前，五家試點民營銀行都處在運營初期，猶抱琵琶半遮面，推出的產(chǎn)品少之又少。根據(jù)調(diào)研與采訪，記者了解到，微眾銀行推出了首款“微粒貸”產(chǎn)品及微眾銀行APP;8月25日，另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行宣布與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出一款信貸產(chǎn)品—— 流量貸。目前，網(wǎng)商銀行的APP與網(wǎng)站上線時間未定，初期將采用白名單邀請制;今年底，金城銀行首個互聯(lián)網(wǎng)公司銀行產(chǎn)品及零售銀行產(chǎn)品有望上線;華瑞銀行的多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)已快速上線，針對科創(chuàng)企業(yè)的“共創(chuàng)貸”、“共盈貸”投貸聯(lián)動產(chǎn)品已落地，據(jù)透露，九、十月份，第一代的移動端個人金融服務(wù)平臺可能會推出，自主品牌的電子借記卡有望在第三季度面世;民商銀行已成功開發(fā)了分別為小微企業(yè)、個人提供信用貸款的專屬產(chǎn)品“旺商貸”和“商人貸”。

　　“從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，而差異化明顯不足，迫切需要提升銀行體系的個性化、特色化服務(wù)水平”，尚福林主席此前在國新辦新聞發(fā)布上表示，社會融資的個性化、多元化需求正在不斷增長，迫切需要特色化、量體裁衣的金融產(chǎn)品。引進民間資本設(shè)立的民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場中爭得一席之地。

　　具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，是民營銀行競爭力的體現(xiàn)。據(jù)記者觀察，五家銀行已經(jīng)或即將推出的新產(chǎn)品具有幾大新特征。

　　第一，新產(chǎn)品的技術(shù)含量較高，業(yè)務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)新是基石。記者看到，近期上線的微眾銀行APP界面非常簡單，只有首頁、理財、轉(zhuǎn)賬三個選項，首頁只有“活期+”、“定期+”和股票基金三大內(nèi)容。受遠程開戶制度的限制，微眾銀行還不能開設(shè)個人結(jié)算賬戶，這款A(yù)PP開通電子賬戶時仍需綁定其他銀行卡，還不支持刷卡消費和給別人轉(zhuǎn)賬。