在2016年快要到來(lái)之際，央行連續(xù)出了兩個(gè)大招——下發(fā)了關(guān)于個(gè)人銀行賬戶的通知和支付管理辦法。首次提出將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為三大類，不同類別的銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限均有區(qū)別。還以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。

　　那么，兩份文件給個(gè)人用戶帶來(lái)哪些改變呢？

　　一份《通知》

　　央行的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(下稱“《通知》”)表示，存款人可通過(guò)柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開(kāi)立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶)。

　�、耦悜羰侨�功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過(guò)Ⅰ類戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。也就是說(shuō)，以往通過(guò)銀行柜面開(kāi)立的賬戶均為Ⅰ類銀行賬戶。

　　存款人也可通過(guò)Ⅱ類戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。據(jù)介紹，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。

　　存款人可通過(guò)Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　如何申請(qǐng)不同類別賬戶？央行稱，對(duì)于通過(guò)柜臺(tái)開(kāi)戶申請(qǐng)的，存款人三類賬戶均可開(kāi)立。而通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交開(kāi)戶申請(qǐng)的、銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可開(kāi)立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)的，僅可開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。而通過(guò)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等電子渠道提交申請(qǐng)的，存款人僅可開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付，比如“閃付”、“免密支付”等。

　�、蝾愘~戶主要針對(duì)現(xiàn)有直銷銀行賬戶，必須通過(guò)已開(kāi)設(shè)的銀行賬戶來(lái)驗(yàn)證，即“以卡開(kāi)卡”�！锻ㄖ�》允許銀行為存款人開(kāi)立Ⅱ類戶，并對(duì)Ⅱ類戶進(jìn)行規(guī)定：一是電子渠道開(kāi)立的Ⅱ類戶主要通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人他行同名的Ⅰ類戶進(jìn)行身份認(rèn)證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶資金劃轉(zhuǎn)，以保障資金安全。二是進(jìn)一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過(guò)Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。此外，對(duì)Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗(yàn)證與Ⅰ類戶是同一開(kāi)戶申請(qǐng)人即可開(kāi)立，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，應(yīng)對(duì)其存款額度做出嚴(yán)格限制。因此，有必要設(shè)置限額，控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，央行支付結(jié)算司人士對(duì)記者表示：“人臉識(shí)別等技術(shù)還沒(méi)有任何部門將其認(rèn)定為成熟技術(shù)，在它沒(méi)有成熟之前，只能作為開(kāi)立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的輔助依據(jù)�！币簿褪钦f(shuō)，各種“刷臉”、“刷掌紋”、“刷虹膜”等看起來(lái)高大上的生物特征識(shí)別技術(shù)在開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，依然只能是作為“輔助手段”。

　　《通知》稱，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

　　央行支付司司長(zhǎng)謝眾對(duì)媒體表態(tài)，2016年4月1日以后，對(duì)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用減免的銀行，央行會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)，以督促銀行實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　謝眾還透露，央行將要求各商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由于個(gè)人客戶被冒名開(kāi)戶、欺詐的案件時(shí)有發(fā)生，而普通存款人通過(guò)司法渠道耗時(shí)耗力、投訴無(wú)門，商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制之后，只要銀行不能證明是客戶的責(zé)任，就要先行賠付，最大限度服務(wù)存款人。

　　一個(gè)《辦法》

　　央行日前公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，將以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。

　�、耦愘~戶身份核實(shí)方式為非面對(duì)面方式，通過(guò)至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份(如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，余額付款限額為自賬戶開(kāi)立起累計(jì)1000元；Ⅱ類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)10萬(wàn)元；Ⅲ類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)20萬(wàn)元，余額付款功能在前兩類都有的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)。

　　也就是說(shuō)，三類賬戶都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財(cái)；在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開(kāi)立起累計(jì)限額1000元(類似微信零錢包和支付寶“余額”)，Ⅱ類賬戶年累計(jì)10萬(wàn)元，Ⅲ類賬戶年累計(jì)20萬(wàn)元，后兩者限額累計(jì)中不含從支付賬戶中提現(xiàn)回銀行賬戶。對(duì)于用戶使用銀行賬戶付款的(銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付)，不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

　　Q&；A

　　Q:支付賬戶與銀行賬戶有何區(qū)別？

　　一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算；銀行賬戶則由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，除了用于支付結(jié)算，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同，支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付卡中的余額，該余額資金雖然屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行；而支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制，不受央行《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶的財(cái)產(chǎn)損失難以追回。

　　Q:新規(guī)對(duì)微信紅包影響幾何？

　　新規(guī)主要是針對(duì)沒(méi)有綁定任何銀行卡的“零錢”做出了額度限制，通過(guò)銀行卡發(fā)紅包不受影響。但如果想用“零錢”發(fā)超過(guò)限額的紅包，就要對(duì)支付賬戶做一定要求的升級(jí)。

　　新規(guī)對(duì)用戶余額賬戶單日的支出額度也有限制，規(guī)定單日累計(jì)最高5000元，不過(guò)，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到10000元。

　　用微信紅包要注意，用戶沒(méi)有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的，可正常收紅包，若需要對(duì)外發(fā)紅包，需要進(jìn)行身份核實(shí)。開(kāi)通Ⅰ類支付賬戶，即可以方便發(fā)放累計(jì)不超過(guò)1000元以下的紅包。如果發(fā)放更大額的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶的升級(jí)。

　　溫馨提醒

　　元旦開(kāi)始每人在同一機(jī)構(gòu)開(kāi)卡不超4張

　　除上述兩份文件，近日，銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)了一個(gè)《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》，規(guī)定2016年元旦起，同一客戶在同一機(jī)構(gòu)開(kāi)立的借記卡原則上不超過(guò)4張。目前各家銀行對(duì)借記卡開(kāi)卡數(shù)量的規(guī)定并不統(tǒng)一，大多數(shù)的銀行允許開(kāi)設(shè)10張銀行卡。