關(guān)健

　　繼征求意見稿發(fā)布4個月后，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）終于由央行落地，充分考慮了電商、紅包等網(wǎng)絡(luò)支付行為。支付寶、微信支付等企業(yè)層面對網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)表現(xiàn)出積極回應(yīng)態(tài)度。

　　《管理辦法》將于2016年7月1日起實施，新規(guī)對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進行了明確規(guī)范。針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5000元提高至1萬元。

　　具體來看，針對個人賣家，《管理辦法》規(guī)定，當網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，其平臺上的個人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標準，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《管理辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制，即每年20萬限額約束。

　　而針對個人消費者，《管理辦法》規(guī)定，在支付機構(gòu)評級為A且滿足實名比例要求時，則Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對于用戶使用銀行賬戶付款的（銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付），不屬于《管理辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實名比例要求的支付機構(gòu)，快捷支付的交易驗證方式可以由銀行與支付機構(gòu)自行約定。這能使得消費者使用快捷支付時有更流暢的體驗。

　　央行透露的數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)代表性支付機構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%，因此日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

　　支付寶方面回應(yīng)《第一財經(jīng)日報》記者稱，這表明在制定《管理辦法》時，央行充分考慮了電商行業(yè)的現(xiàn)狀與未來空間，給予足夠空間鼓勵電商行業(yè)發(fā)展。

　　對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類；二是對支付機構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。

　　整體來看，《管理辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

　　支付寶對新規(guī)表態(tài)稱，在《管理辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系”的新思路，鼓勵行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營、有充分風(fēng)險管控能力的企業(yè)更好地開展服務(wù)和創(chuàng)新，同時也對消費者權(quán)益提供了更好的保護，對于行業(yè)的健康發(fā)展具有里程碑式的意義。

　　微信方面則表示，新規(guī)新增了小靈快的Ⅰ類賬戶，將助力春節(jié)手機發(fā)紅包等用戶普遍需求。根據(jù)《管理辦法》，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。