據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，大力發(fā)展小微金融，破解小微企業(yè)融資難題，事關(guān)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)全局。國務(wù)院最新部署金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，浙江臺州一躍成為國家級試驗區(qū)。業(yè)內(nèi)有句話說：小微金融“全國看浙江，浙江看臺州”。2015年冬，經(jīng)濟(jì)之聲記者來到這里，深入調(diào)查，一看究竟。

　　剛剛來到臺州，記者就聽到一件不可思議的事：一個名叫邱恩軍的村民，行走困難，原本一貧如洗，卻能拿到銀行貸款，進(jìn)而成為種糧大戶。帶著好奇心，記者直奔臺州椒江區(qū)三甲街道利益村，來到他的家里。邱恩軍看起來只有三十歲左右，出行要靠輪椅，但絲毫不影響他致富的雄心。他手指著倉庫說，這里會堆滿水稻。

　　創(chuàng)業(yè)青年邱恩軍：“我今年能打10幾萬斤糧食，一百多畝地，每年收入的純利潤是十幾萬吧�！�

　　邱恩軍之所以成為種糧大戶，就是一筆貸款幫了大忙。他告訴記者，當(dāng)初最大的困難不是身體，而是資金問題。他會經(jīng)營，懂技術(shù)，但是家里一貧如洗。沒想到，當(dāng)?shù)氐某巧绦心芙o他貸款。

　　一貧如洗也能從銀行貸到款嗎？在一般人看來，銀行往往“嫌貧愛富”，像邱恩軍這樣的家境，拒而遠(yuǎn)之還來不及。但臺州銀行市場總監(jiān)王偉文卻敢于放出這樣的話來：“有些人他沒東西，家里一點(diǎn)東西沒有，那我就敢貸給他10萬、15萬�！�

　　不光是敢貸，王偉文還流露出對邱恩軍這種小微客戶的青睞。

　　王偉文：“如果這個人是開小四輪過來的，可以載貨，也可以代替交通工具，我就想說，哎呀，我太喜歡了，這個人肯定安全，因為這些人不要面子�！�

　　這樣的放貸標(biāo)準(zhǔn)看起來隨意，好像是個人偏好，實則在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ钠毡樾�，銀行貸款不是人們常說的嫌貧愛富，反而整體呈現(xiàn)嫌“富”愛“貧”的現(xiàn)象。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行，本來以小微信貸為主。而臺州3家城商行——臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行，小微貸款占九成左右，戶均貸款只有50萬上下，50萬以上的業(yè)務(wù)基本不做。甚至在臺州的五大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，也把小微信貸擺在一定高度。

　　有“宇宙第一大行”之稱的中國工商銀行，它的臺州分行就專門設(shè)立了小微中心。中心主任王啟華說：“我們現(xiàn)在的小微中心就順應(yīng)了我們業(yè)務(wù)往下沉這樣一個變化。我們已經(jīng)感覺到，大企業(yè)利潤這塊因為充分競爭，貸款的價格上不去了�！�

　　為了贏得更多的小微客戶，銀行可謂招數(shù)不斷。在臺州，記者發(fā)現(xiàn)不少銀行的營業(yè)時間一直持續(xù)到傍晚七點(diǎn)。另外，小微企業(yè)貸款花費(fèi)的時間正越來越短。泰隆銀行企劃部總經(jīng)理王寒說，他們的授信時間以“三三制”為標(biāo)準(zhǔn)：“三三制原來是說新客戶是三天，老客戶就是三小時，實際上現(xiàn)在通過網(wǎng)上貸款的話，我們可能就是三分鐘就弄好了，我們服務(wù)的效率也在不斷提速�！�

　　還有，根據(jù)臺州農(nóng)村”前店后廠”的特點(diǎn)，一些銀行推出了“送貸下鄉(xiāng)”等多種特色服務(wù)，讓小微企業(yè)貸款更加便利。根據(jù)臺州市金融辦的數(shù)據(jù)，截止到目前，臺州17萬家小微企業(yè)中，獲得銀行授信的已經(jīng)超過了10萬家。截至2015年11月末，臺州小微企業(yè)貸款余額超過2100億元，小微貸款增速位居浙江第一。

　　全國不少地方，銀行都在爭搶大客戶，為何臺州市的眾多銀行，普遍對小微金融情有獨(dú)鐘呢？

　　臺州銀監(jiān)分局副局長毛江鋒認(rèn)為，眾多銀行鐘情小微金融，跟臺州的經(jīng)濟(jì)格局有關(guān)。毛江鋒說，“臺州的經(jīng)濟(jì)格局，決定了臺州的企業(yè)以小微企業(yè)為主。我們現(xiàn)在小微企業(yè)比例占到了百分之九十幾，國營企業(yè)幾乎沒有，都是民營企業(yè)，如果銀行都去做大型企業(yè)的話，我們臺州沒有。”

　　除了經(jīng)濟(jì)格局所迫，同業(yè)競爭也倒逼銀行服務(wù)下沉。

　　市府大道是臺州主城區(qū)的一條主街道，熱鬧繁華。記者乘車經(jīng)過這里，發(fā)現(xiàn)這條路2.5公里的黃金地段，匯集了20多家銀行、30多個分支機(jī)構(gòu)，這樣的集中度，堪稱臺州的“金融街”。而根據(jù)臺州銀監(jiān)分局的數(shù)據(jù)，只有近600萬人口的臺州，共有大小銀行42家，在地級市中相當(dāng)罕見。

　　泰隆銀行臺州管理總部總經(jīng)理助理郭秀貴認(rèn)為，“僧多”當(dāng)然就顯得“粥少”，小微客戶也就成了香餑餑：“說白了就是競爭，你不這樣干人家就把你替換出去，你就出局了。”

　　即使在這樣的格局下，依然不斷有外地銀行想擠進(jìn)這個市場，分得一杯羹。競爭如此充分，還有蛋糕可以分嗎？溫州銀行臺州分行行長金一民說，他們在進(jìn)入這個市場前就發(fā)現(xiàn)，各家銀行都在尋找市場空白點(diǎn)，自然而然形成了差異化競爭的格局。500萬以上的貸款，國有大行在做；兩三百萬的貸款，股份制商業(yè)銀行站穩(wěn)了腳跟；50萬以下的，是三家城商行的主要業(yè)務(wù)。而他們尋找的市場空白點(diǎn)，就是100萬上下。

　　金一民：“你說要做大的，國有銀行、股份制銀行有人替他服務(wù)。做很小的，有三家當(dāng)?shù)爻巧绦袨樗�服�?wù)。在這之間的，有我們溫州銀行。所以說，上、中、下都有銀行替他做好服務(wù)�！�

　　小微金融過去一直是難題，如今臺州的銀行為何能出奇制勝？經(jīng)濟(jì)之聲評論員蔡軍作出了評論：

　　小微金融發(fā)展難一直是個金融業(yè)界久攻不破的難題。 經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個“二、八定律：就是商家80%的銷售額來自20%的商品，80%的業(yè)務(wù)收入由20%的客戶創(chuàng)造。在金融領(lǐng)域，80%的金融信貸資源，往往圍繞著20%的大企業(yè)、大集團(tuán)打轉(zhuǎn)。而占總數(shù)80%的小微企業(yè)，就要到20%里面去分一杯羹。其實大機(jī)構(gòu)不是不愿意服務(wù)小客戶，小微企業(yè)很多本身沒有可以抵押的資產(chǎn)，甚至很可能是虧損的�？疾煲患倚∥⑵髽I(yè)的信譽(yù)銀行花的時間、精力等這些成本比大企業(yè)還高，但借的錢又少，吃苦受累、又不掙錢，銀行自然不愿意觸碰，于是小微企業(yè) 就陷入了“融資難”�，F(xiàn)在銀行普遍采用的解決辦法是讓企業(yè)再多付點(diǎn)利息，問題又來了，小微企業(yè)覺得借錢少，又要多掏錢很不公平，又大喊“融資貴”，這就成為金融業(yè)服務(wù)中小微企業(yè)時難以破解的魔方，總是難解。

　　天下武功，唯快不破。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這個魔方似乎找到解決之道。比如P2P平臺運(yùn)作速度最快，錢直接從網(wǎng)上來，再從網(wǎng)上去。省去了大量中間環(huán)節(jié)，似乎企業(yè)無論大小，人人平等。一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題，被人們看好是一個朝陽行業(yè)。 一時間金融家爭談互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)人士紛紛涉水金融。一時間各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)起云涌。

　　但一陣大風(fēng)過后，人們發(fā)現(xiàn)，雖然P2P網(wǎng)貸規(guī)模越來越大，到今年10月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量首次突破1萬億元關(guān)卡，為百姓投資理財和小微企業(yè)融資開辟了新渠道。但另一方面，出問題的P2P網(wǎng)貸平臺也是越來越多。今年9月，新增問題平臺55家，10月份問題平臺數(shù)量下降到47家，到了11月份新增問題平臺又上升到了79家。截至11月底，正常運(yùn)營平臺為2612家，累計問題平臺數(shù)量卻達(dá)到1157家。P2P平臺既是一輛快車，但同時也是容易出事故的飛車，安全性堪憂。

　　這種連現(xiàn)代化利器都破不了的魔方卻在臺州找到了解決之道。表面上看，這和臺州的小微企業(yè)占比高很有關(guān)系，但細(xì)一究，小微金融這種難事其他地方都在避之不及，近600萬人口的臺州，共有大小銀行42家，即使在這樣的格局下，依然不斷有外地銀行想擠進(jìn)這個市場，分得一杯羹。看來臺州小微金融是真的“香餑餑”，不是炒完就扔的概念股。這里的制勝之道在于“接地氣”，就是對客戶做了實實在在的調(diào)研和服務(wù)。

　　新客戶花三天，老客戶三小時，最后網(wǎng)上貸款三分鐘，臺州小微金融最后達(dá)到網(wǎng)絡(luò)化水平，在于對長期客戶認(rèn)真考察，就象過去人們說唱好一部戲，臺上一鐘，臺下十年功。臺州小微金融能有網(wǎng)絡(luò)化的快，恰恰因為有慢的基礎(chǔ)，而且基礎(chǔ)打得牢，都能玩起空手道，正如臺州銀行市場總監(jiān)王偉文所說，有些人他沒東西，家里一點(diǎn)東西沒有，就敢貸給他10萬、15萬。這樣的放貸標(biāo)準(zhǔn)看起來隨意，其實基于他長久的經(jīng)驗。就象一個體育教練有時看看這個人的身材就知道是否是個好苗子，一個經(jīng)驗豐富的領(lǐng)導(dǎo)不用看成績單，通過言談舉止就能判斷新進(jìn)員工是否可用一樣。而反觀互聯(lián)網(wǎng)的小微金融，高來高去，只憑數(shù)據(jù)說話，久而久之，問題叢生。

　　金融賺錢真諦不是借錢數(shù)額有多高，而是借錢的人確實能還錢。臺州小微金融能發(fā)展給人們的啟示是，小草有根一樣可以茂盛，樹雖然高大卻可能難養(yǎng)。接地氣是小微金融發(fā)展之本。