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堯都農(nóng)商銀行是在原堯都區(qū)信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制的農(nóng)村商業(yè)銀行,是山西省規(guī)模最大的農(nóng)商銀行。目前,總資產(chǎn)達(dá)910億元,是支持三農(nóng)、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的主力軍銀行。多年來(lái),該行在推動(dòng)民營(yíng)、中小企業(yè)低成本、快速度、高質(zhì)量金融服務(wù)方面,積極探索,努力創(chuàng)新,不斷深化“銀企命運(yùn)共同體”理念,積極傳承“賢德為尚、價(jià)值為重、發(fā)展為要”的堯商文化,以助力民營(yíng)及中小企業(yè)發(fā)展為己任,切實(shí)落實(shí)好監(jiān)管要求,心無(wú)旁騖地做精做細(xì)、做優(yōu)做深主業(yè),以赤子情懷支持地方建設(shè),以真金白銀助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。截至2019年3月末,各項(xiàng)貸款余額335億元,占臨汾市金融機(jī)構(gòu)的19.73%,占堯都區(qū)金融機(jī)構(gòu)的38.71%。其中:企業(yè)貸款301戶,余額209億元,占總貸款的59.2%;中小企業(yè)貸款290戶,余額182億元,占企業(yè)貸款的87.08%,民營(yíng)企業(yè)貸款277戶,余額158億元,占企業(yè)貸款的75.6%。累計(jì)扶持民營(yíng)、小微企業(yè)客戶13985戶,被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)”、“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”,先后被中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院確立為“中小銀行研究基地”。 一、在傳承中堅(jiān)守,文化為“魂”聚合力 在“大眾創(chuàng)新,萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的新常態(tài)下,中小企業(yè)對(duì)GDP貢獻(xiàn)度達(dá)到60%,為民營(yíng)及中小企業(yè)提供“快而優(yōu)”金融服務(wù),既是使命所系,也是發(fā)展所需。該行依托網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、嵌入基層深、決策鏈條短、員工肯吃苦的特點(diǎn),弘揚(yáng)山西農(nóng)信“背包精神”,傳承“賢德為尚、奮斗為本、價(jià)值為重、發(fā)展為要”的堯商文化,充分發(fā)揮文化之“魂”的導(dǎo)向作用,探索形成了中小貸“五心文化”,即:以勤勉之心做微貸的“敬業(yè)文化”,以誠(chéng)信之心做中小貸的“信用文化”,以感恩之心做中小貸的“共贏文化”,以進(jìn)取之心做中小貸的“創(chuàng)新文化”,以敬畏之心做中小貸的“自律文化”,以勤立業(yè),以義制利,以誠(chéng)致遠(yuǎn),破解不想貸、不敢貸、不會(huì)貸的難題,把“中小貸”做成“大事業(yè)”。 堯都農(nóng)商銀行中小貸團(tuán)隊(duì)用心踐行的“五心文化”,就像一面旗幟,一把尺子,一個(gè)準(zhǔn)繩,為客戶經(jīng)理立身從業(yè)提供了價(jià)值標(biāo)準(zhǔn),為中小貸事業(yè)健康持續(xù)發(fā)展提供了精神支撐。在這樣的文化力量指引下,該行堅(jiān)持“支農(nóng)支小”定位,最大限度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。信貸資金優(yōu)先支持三農(nóng)、中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè),每年投放130億元支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,大力支持省、市、區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目;積極支持本地傳統(tǒng)煤炭、鋼鐵、焦化等實(shí)體產(chǎn)業(yè);積極投向新能源、節(jié)能環(huán)保、電子商務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)等領(lǐng)域。今年,該行深入開(kāi)展“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面授信”活動(dòng),對(duì)轄區(qū)小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶進(jìn)行全面信用評(píng)定工作,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、調(diào)查走訪、服務(wù)建檔、貸款需求“四個(gè)全覆蓋”,做到“先授信,后用信,隨用隨貸,循環(huán)使用”,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效便捷的金融支持。 二、在創(chuàng)新中破題,需求為“標(biāo)”擊痛點(diǎn) 民營(yíng)及中小企業(yè)“融資貴”,“貴”在傳統(tǒng)貸款綜合成本高,成為小微企業(yè)如鯁在喉的融資痛點(diǎn)。為此,該行通過(guò)研發(fā)專屬產(chǎn)品、制定專門政策、實(shí)施專項(xiàng)讓利,進(jìn)一步開(kāi)辟新市場(chǎng),滿足新需求。 一是研發(fā)專屬產(chǎn)品,打造中小貸服務(wù)新體系。該行根據(jù)客戶的行業(yè)分布、融資需求、經(jīng)營(yíng)周期等因素細(xì)分客戶群體,從“創(chuàng)新”的維度研發(fā)“靶向式”產(chǎn)品,相繼推出扶持小微創(chuàng)業(yè)的抵質(zhì)押創(chuàng)業(yè)貸款,助力小微成長(zhǎng)的擔(dān)保經(jīng)營(yíng)貸款,支持小微興業(yè)的信用貸款,滿足小微企業(yè)主消費(fèi)需求的消費(fèi)貸款,針對(duì)商圈經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶的聯(lián)保貸款以及車貸卡等定制貸款。 二是制定專門政策,形成中小貸服務(wù)新機(jī)制。本著因戶制宜靈活定價(jià)的原則,對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶給予最大限度的貸款利率優(yōu)惠政策,在營(yíng)造誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境的同時(shí)讓利于民。該行積極構(gòu)建“多元融資”模式,最大限度降低融資成本。一方面與省內(nèi)優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司合作,為中小微企業(yè)客戶提供貸款擔(dān)保,手續(xù)簡(jiǎn)便、流程簡(jiǎn)單。截至2019年4月末,共發(fā)放抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款70.96億元,占企業(yè)貸款的33.95%;另一方面推出“商融通”信貸產(chǎn)品,暢通上下游信貸服務(wù)鏈。該行與萬(wàn)家福、生龍國(guó)際等臨汾市當(dāng)?shù)卮笮统小⑸虉?chǎng)、市場(chǎng)進(jìn)行戰(zhàn)略合作,把他們作為核心企業(yè),為其商戶提供商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,為上下游企業(yè)提供信貸支持,打通資金鏈。 三是實(shí)施專項(xiàng)讓利,激活中小貸服務(wù)新動(dòng)能。該行簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),對(duì)企業(yè)進(jìn)行集中審核,集中放款,統(tǒng)一監(jiān)測(cè),為客戶提供“一站式”和“限時(shí)辦結(jié)制”服務(wù),企業(yè)客戶5個(gè)工作日內(nèi)完成放款;在經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)發(fā)展深受重創(chuàng)的情況下,堅(jiān)持做到不抽貸、不壓貸,穩(wěn)續(xù)貸,對(duì)符合風(fēng)控條件的客戶,提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審,直接辦理續(xù)貸業(yè)務(wù),極大緩解了客戶的資金壓力;同時(shí)為企業(yè)及企業(yè)員工提供結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù),減免49項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。 三、在規(guī)范中提速,效率為“先”解千愁 民營(yíng)及中小企業(yè)“融資慢”,“慢”在傳統(tǒng)貸款辦理環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)。該行在“微貸專營(yíng)”的思路上大膽破題,形成專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、集約化服務(wù)、流水線辦結(jié)的規(guī)范化的“信貸工廠”,確保放貸意愿高、申貸效率快、用貸效果好。一方面,對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行“六單一精”管理,即:?jiǎn)瘟行刨J計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸審批、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算、單獨(dú)考核管理、單獨(dú)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,采取精細(xì)化風(fēng)控管理,打造小微企業(yè)貸款“提前介入、充分授權(quán)、兩人調(diào)查、雙人上會(huì)、三日放款”的快速審批流程,實(shí)現(xiàn)了80%的業(yè)務(wù)審批在一線完成。另一方面,積極探索線上辦貸渠道,為小微企業(yè)金融服務(wù)安上“科技心臟”,上線運(yùn)行移動(dòng)微貸平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了線下調(diào)查與線上審查審批的一體化操作,讓數(shù)據(jù)多跑路,讓客戶少跑腿。 2017年該行客戶經(jīng)理在某鑄造業(yè)公司上門營(yíng)銷服務(wù)時(shí),發(fā)現(xiàn)其因投建新生產(chǎn)線,導(dǎo)致流資短缺,正為缺乏流動(dòng)資金犯難,立即展開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,隨后即召開(kāi)貸審會(huì),為其發(fā)放了一筆2800萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款,該筆貸款由山西堯信融資再擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保,符合國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定,在貸款存續(xù)期間,公司結(jié)息正常,公司在該行的支持下,新生產(chǎn)線實(shí)現(xiàn)順利投產(chǎn),銷售收入增長(zhǎng)58%,達(dá)到6.8億元,同時(shí)為該行帶來(lái)180萬(wàn)元的年利息收入和平均每月100萬(wàn)美元的國(guó)際結(jié)算量,實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。該企業(yè)的例子只是該行中小貸服務(wù)的一個(gè)縮影,多年來(lái),該行累計(jì)扶持小微企業(yè)客戶達(dá)13985戶,服務(wù)覆蓋的中小企業(yè)占到臨汾市中小企業(yè)的80%,投放的中小企業(yè)貸款占臨汾市38家金融機(jī)構(gòu)的55%,所支持的中小企業(yè)上繳稅款占全市中小企業(yè)稅收收入的一半以上。 四、在科技中提質(zhì),技術(shù)為“核”拓半徑 民營(yíng)及中小企業(yè)“融資難”,“難”在沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表、合適的抵押物,與傳統(tǒng)放款條件不匹配,信息不對(duì)稱。該行遵循“到戶調(diào)查、實(shí)地眼見(jiàn)”的原則,綜合運(yùn)用信貸調(diào)查技術(shù)、財(cái)務(wù)分析技術(shù)、分期還款技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等,由客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查,自制財(cái)務(wù)報(bào)表,完成了“從三看到三不看”的轉(zhuǎn)變,有效降低了融資門檻。即:不看報(bào)表看流水,不看抵押看技能,不看公司治理看家庭治理。并且,通過(guò)“三看、三算”即:看人品、看經(jīng)營(yíng)實(shí)力、看賬戶流水;算貸款額度、算還款能力、算還款期限,合理確定貸款額度和還款計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)了從“等貸上門”到“送貸上門”的營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變;從關(guān)注抵質(zhì)押物到重視第一還款來(lái)源的擔(dān)保理念轉(zhuǎn)變;從靠經(jīng)驗(yàn)決策到以小貸技術(shù)為支撐的審貸方式轉(zhuǎn)變。還將依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建云評(píng)級(jí)、云授信、云監(jiān)控,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像,真正做到中小企業(yè)融資的“秒申、秒審、秒貸”,確保貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)的“雙降”,推動(dòng)中小貸金融全面升級(jí)。 “積小善而臻大成”。站在新的發(fā)展起點(diǎn)上,堯都農(nóng)商銀行將繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)的渠道和方式,積極探索解決中小微企業(yè)貸款難的新途徑和新方法,為中小微企業(yè)融資尋求新路子、總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)、做出新貢獻(xiàn),實(shí)現(xiàn)小業(yè)務(wù)大事業(yè),為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持地方發(fā)展而不懈努力。(劉錦華) |
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