在各大銀行紛紛強(qiáng)調(diào)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，被視作零售業(yè)務(wù)“抓手”的信用卡業(yè)務(wù)迎來(lái)了高速增長(zhǎng)期。那么比拼信用卡業(yè)務(wù)，哪家更強(qiáng)呢？

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者盤(pán)點(diǎn)了六家已發(fā)布2018年財(cái)報(bào)的全國(guó)性上市股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)。在過(guò)去一年中，六家上市股份制銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了3.69億張，總交易額達(dá)到14.89萬(wàn)億，信用卡貸款余額約為2.72萬(wàn)億。

　　根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截至2018年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%；銀行卡授信總額為15.40萬(wàn)億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬(wàn)億元。

　　招行信用卡業(yè)務(wù)執(zhí)牛耳，中信銀行新卡增速最快

　　過(guò)去一年中，銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)跑者招商銀行累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了8430.44萬(wàn)張，信用卡貸款余額達(dá)到了5753.65億，在六家銀行中稱(chēng)冠，該行的貸款余額超過(guò)第二名平安銀行1000多億。招行表示信用卡移動(dòng)客戶端掌上生活A(yù)PP的上線對(duì)于招行客戶獲取與經(jīng)營(yíng)助力不小，掌上生活A(yù)PP月活躍用戶數(shù)達(dá)到了3954萬(wàn)戶，去年掌上生活A(yù)PP累計(jì)貢獻(xiàn)信用卡名單量384萬(wàn)，通過(guò)App渠道成功辦理的消費(fèi)金融交易占總消費(fèi)金融交易的比例接近五成。

　　而中信銀行以6706萬(wàn)累計(jì)發(fā)卡量位列第二席，同時(shí)，中信銀行的新增發(fā)卡量最為“生猛”，總共新增發(fā)1748萬(wàn)張信用卡，同比增長(zhǎng)43.44%；其次則是平安銀行，去年新增發(fā)了1737萬(wàn)張信用卡。

　　從交易額上來(lái)看，除了浦發(fā)銀行以外，其他5家銀行的交易額都突破了2萬(wàn)億的水平，平安銀行的信用卡交易額在去年增長(zhǎng)了76.1% ，其次是浦發(fā)銀行為51.42%。

　　發(fā)卡量和交易額高歌猛進(jìn)之下，信用卡業(yè)務(wù)也給銀行帶頗豐的收入，有“零售之王”之稱(chēng)的招行不負(fù)眾望，以667億的信用卡業(yè)務(wù)總收入撥得頭籌，增長(zhǎng)率也是非常快速�？偸杖氲诙�名則是浦發(fā)銀行，去年該行信用卡總收入為552.78億，同比增長(zhǎng)13.39%。如果以收入增長(zhǎng)率來(lái)看，光大銀行的信用卡收入可謂突飛猛進(jìn)，以39.43%的增幅成為4家銀行中增長(zhǎng)最快的。

　　各家銀行也紛紛表示，信用卡業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)對(duì)于銀行非利息凈收入（主要是手續(xù)費(fèi)及凈傭金收入）增長(zhǎng)功不可沒(méi)。招行去年的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入為664.80億元，其中，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比增加19.38%，招行表示主要是信用卡中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。中信銀行上年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入雖有所下滑，但是得益于信用卡手續(xù)費(fèi)及收單業(yè)務(wù)收入增張帶動(dòng)了銀行卡手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)了7.23%，平安銀行也表示去年該行非利息凈收入增長(zhǎng)的主要原因之一就是順應(yīng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入穩(wěn)健增長(zhǎng)。

　　繁華背后的隱憂：不良率抬升和信用卡詐騙頻發(fā)

　　2018年是銀行信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的一年，但是繁華背后也藏有憂患。央行數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去一年中，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，占比較上年末0.11個(gè)百分點(diǎn)。

　　六家銀行中除光大銀行未公開(kāi)相關(guān)的數(shù)據(jù)以外，僅有招行一家的信用卡不良貸款率與保持上年同期水平相當(dāng)，其余四家均有不同程度的上漲。其中民生銀行的不良貸款率最高，為2.15%，同比增長(zhǎng)0.08個(gè)百分點(diǎn)，而不良率增長(zhǎng)最快的則是中信銀行，同比上漲0.84個(gè)百分點(diǎn)至1.85%，浦發(fā)銀行的不良貸款率也上升較快，截至去年年末，該行的信用卡不良貸款率為1.81%，同比抬升了0.49個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額為78.32億。

　　平安銀行表示信用卡不良率的上升是受到宏觀經(jīng)濟(jì)下行，共債風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)等外部因素的影響，導(dǎo)致消費(fèi)金融全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都有所上升。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行為追求開(kāi)卡量的增長(zhǎng)，必然在客戶準(zhǔn)入門(mén)檻上進(jìn)行放松，客群的下沉?xí)�造成不良率的提升�?/p>

　　值得注意的是，多家銀行都不約而同地提到了“共債”的問(wèn)題，所謂共債也就是個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類(lèi)金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象。中信銀行表示，近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類(lèi)消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類(lèi)金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象日益增多。

　　而共債現(xiàn)象對(duì)于銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制究竟會(huì)對(duì)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生多大的影響？薛洪言認(rèn)為：“消費(fèi)金融的大發(fā)展、各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)百花齊放，以共債為紐帶，強(qiáng)化了不同機(jī)構(gòu)間信用風(fēng)險(xiǎn)傳染鏈條，但共債之所以能引發(fā)行業(yè)普遍憂慮，主要的原因是信息孤島效應(yīng)下，大家對(duì)共債的真實(shí)情況不清楚。隨著銀行信用卡獲客策略的不斷下沉，共債引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是越來(lái)越嚴(yán)重的，但至于多嚴(yán)重，目前還難以準(zhǔn)確判斷�！�

　　中信銀行表示為加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，該行對(duì)存量客戶授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶采取降額、提前催收直至退出等主動(dòng)管控措施。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也注意到，近期在21CN聚投訴網(wǎng)站上集中出現(xiàn)了用戶投訴自己的信用卡被銀行降額甚至封卡。許多投訴者投訴說(shuō)：“信用卡正常使用還款之后降額”、“沒(méi)有欠款和逾期的情況下被突然降額”，而被投訴的銀行主要集中在股份制銀行，比如廣發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行等。

　　對(duì)信用卡降額乃至封卡是銀行常用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段之一，銀行在持卡人出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)等情況時(shí)，可以降低或取消乙方的信用額度。

　　薛洪言告訴記者：“這應(yīng)該是個(gè)別現(xiàn)象”，他說(shuō)：“部分借款人的資信狀況起伏很大，銀行的風(fēng)控策略又越來(lái)越精細(xì)，類(lèi)似這樣的事件很容易發(fā)生�！�

　　圖片來(lái)源：中國(guó)司法大數(shù)據(jù)研究院

　　除了不良貸款，與信用卡相伴相生的，并且與普通持卡人息息相關(guān)的還有信用卡詐騙。近日中國(guó)司法大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《金融詐騙司法大數(shù)據(jù)專(zhuān)題報(bào)告》顯示，近年來(lái)七成以上的金融詐騙都與信用卡詐騙有關(guān)。而在信用卡詐騙中最多的就是惡意透支或超過(guò)規(guī)定期限透支，相關(guān)案件占比高達(dá)76.43%；最高法提示要加強(qiáng)失信懲戒和額度管理工作，在具體的涉訴銀行中，郵政儲(chǔ)蓄銀行以每萬(wàn)張信用卡涉案量0.83件排名第一，招行為最低。