2019年1月份，有信用卡用戶反映遭遇銀行下調授信額度，甚至在沒有違規(guī)套現(xiàn)和逾期的情況下，“慘遭”降額。

　　在這背后是監(jiān)管已經注意到銀行信用卡跑馬圈地式發(fā)展中的過度授信風險。

　　經濟觀察網記者獨家獲悉，上海銀保監(jiān)局在2018年8月24日至10月15日間再查信用卡過度授信問題，對轄內19家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進行了稽核調查，并于12月25日下發(fā)了結果通報，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風險控制存在諸多問題。

　　所謂“剛性扣減”是指銀行在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。比如，銀行核定某位信用卡用戶授信額度是8萬元，若此客戶在其他銀行有6萬元信用卡授信額度，則該家銀行辦新卡授予的額度最高為2萬元。

　　“打折”扣減和“高倍”杠桿

　　記者獲悉，此次監(jiān)管調查發(fā)現(xiàn)，存在部分銀行對他行授信額度按照70%-90%的比例“打折”扣減;在調升固定額度時不查詢央行征信報告，未能有效評估持卡人資信狀況導致過度授信風險的產生。

　　一位資深信用卡人士就其自身情況舉例：“我目前已經有13張信用卡，綜合授信額度幾十萬有余，就個人而言，若我再申請新卡，銀行就不應該發(fā)卡了。但事實是仍有銀行愿意再給我批額度。”

　　除此之外，部分銀行對持卡人資信調查不盡職，并高估申請人收入的現(xiàn)象。記者獲得的通報信息顯示：“個別銀行設定較高的杠桿倍數(shù)，對其認定的優(yōu)質客戶或公職人員，其杠桿倍數(shù)達月收入的80倍至160倍，遠超持卡人正常承債能力�！�

　　更有一種現(xiàn)實情況是，銀行通過對客戶信用卡的臨時額度長期固定化(臨時額度設定期限較長或頻繁調升并長期占用)的手段，相當于“變相”突破總授信額度管控上線。

　　“若超額授信可能會產生的額外的惡性套現(xiàn)、甚至挪用資金進行炒房炒股，超過了自身的負債能力則帶來信用塌陷�！币晃魂P注信用卡業(yè)務的分析師告訴記者。

　　同時，調查結果發(fā)現(xiàn)個別銀行截至稽核調查日“剛性扣減”機制未覆蓋部分業(yè)務或客戶。如部分銀行未將汽車分期等大額專項、低額度卡種以及自動審批等業(yè)務納入總授信額度管理并執(zhí)行“剛性扣減”要求。

　　滬上一家信用卡風控部門相關負責人告訴經濟觀察網記者：“銀行要求信用卡所有業(yè)務都納入了剛性扣減，并且在積極應對居民杠桿率上升的問題，在貸前和貸中都落實了DTI(總負債償還比率)的監(jiān)控，并對負債較高客戶減少或者拒絕授信，確保資產質量穩(wěn)定可控�！�

　　此外，調查結果也提示了其他需要關注的問題：銀行信用卡方面的異常交易監(jiān)測規(guī)則和手段未能與時俱進，無法準確識別套現(xiàn)風險;個別銀行風險分類體系不夠清晰，在定期核查征信環(huán)節(jié)時未能明確核查覆蓋比例;過度授信引發(fā)的辱罵、變相催收與債務無關的第三人等違規(guī)催收行為屢禁不止。

　　“對于大多數(shù)的套現(xiàn)行為都可以進行智能識別，但對于新型的通過APP還刷的套現(xiàn)，智能識別效果不夠理想。另外套現(xiàn)取證目前也比較困難。”上述信用卡人士告訴記者。

　　針對監(jiān)管調查發(fā)現(xiàn)的個別銀行授信政策與總行制度要求不一致問題，其背后更帶有“博弈”屬性。有行業(yè)人士透露，總行或者信用卡中心以手續(xù)費、分期等為盈利指標，同時依賴分支行發(fā)卡，分支行亦有發(fā)卡量等績效考核時難免降低對授信審查和額度管控，當中一直存在斷層和不匹配。

　　嚴控過度授信

　　受整體經濟環(huán)境影響，信用卡不良再度攀升。截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，較上一季度增長124億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。相較于2010年的數(shù)據其逾期半年僅為76.86億元。僅僅八年中，信用卡逾期半年未償還信貸總額增長超10倍。

　　現(xiàn)實情況而言，監(jiān)管部門曾三令五申防控信用卡業(yè)務風險。2014年，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》，要求嚴控一人多卡、過度授信的情況，持卡人申請遠高于個人收入水平的信用卡透支額將受阻。

　　同年，為從源頭上治理信用卡業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，防范系統(tǒng)性風險，原上海監(jiān)局根據原銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定，向各銀行提出信用卡業(yè)務風險管控的六條監(jiān)管要求，覆蓋授信管理機制、加強調升固定授信額度和核給臨時額度管理，改善追求發(fā)卡量等規(guī)模性指標的業(yè)績考核、規(guī)范催收管理等方面。

　　此次，上海銀保監(jiān)局針對上述發(fā)現(xiàn)的信用卡過度授信、風險控制不審慎等問題名列了多條監(jiān)管要求。建立并完善“剛性扣減”機制，納入總行統(tǒng)一風險管理體系，確保覆蓋全部業(yè)務和客戶。

　　至關重要的是，嚴格授信管理，強化“剛性扣減”機制實施效果。包括對持卡人資信認定標準，細化持卡人收入水平和各項財力審核要求;設定合理的授信收入比;合理設定臨時額度的調升頻率、期限和時間間隔，臨時額度一般不超過1個月;規(guī)范個人信貸信息報送和保存，信用卡專項分期等分期授信額度也均納入持卡人總授信額度，一并報送人行征信系統(tǒng)等。

　　上海銀保監(jiān)局要求銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測規(guī)則，防止資金用途異化，特別是對風險更高的現(xiàn)金分期等業(yè)務，制定更為嚴格的風險管控措施，采取多種方式審核持卡人申請分期資金用途的真實性，加強放款后資金用途跟蹤，規(guī)范催收行為。“對‘剛性扣減’監(jiān)管要求的執(zhí)行情況持續(xù)開展跟蹤督查或現(xiàn)場檢查”。