金融行業(yè)已成為數(shù)字化程度最高的行業(yè)之一，其天然的“數(shù)字屬性”以及歷史沉淀下來(lái)的海量數(shù)據(jù)都為金融智能化轉(zhuǎn)型提供了絕佳的基礎(chǔ)。而隨著AI芯片計(jì)算能力的突飛猛進(jìn)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法的不斷創(chuàng)新，金融智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)入發(fā)展的快車道，作為金融機(jī)構(gòu)核心能力之一的風(fēng)險(xiǎn)防控自然也就大踏步開(kāi)啟了智能化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

　　大勢(shì)所趨

　　金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)核心的價(jià)值，一個(gè)是營(yíng)銷能力;另一個(gè)是風(fēng)控能力。同盾科技創(chuàng)始人、CEO蔣韜日前在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，智能風(fēng)控要解決的問(wèn)題，在本質(zhì)上就是如何更精準(zhǔn)地去分析、預(yù)測(cè)欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的智能化應(yīng)用場(chǎng)景還包括智能投顧、智能催收以及智能理財(cái)?shù)取?/p>

　　蔣韜分析，人工智能大時(shí)代背景下，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)在不斷演化發(fā)展，科技賦能在金融機(jī)構(gòu)的演化變更中起到了越來(lái)越重要的作用，包括提升作業(yè)效率、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、提高服務(wù)質(zhì)量等多方面，從而讓更多的終端客戶或者小微企業(yè)得到便捷的金融服務(wù)。

　　智能風(fēng)控時(shí)代則體現(xiàn)在人工智能、云計(jì)算等技術(shù)相互融合，加速向全場(chǎng)景進(jìn)行滲透，對(duì)金融機(jī)構(gòu)前中后臺(tái)的工作模式進(jìn)行重塑，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)流程向新型以改善用戶體驗(yàn)、挖掘客戶潛在價(jià)值的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。智能風(fēng)控時(shí)代的典型特點(diǎn)就是動(dòng)態(tài)思維、實(shí)時(shí)風(fēng)控、人機(jī)交互及個(gè)性化。

　　據(jù)悉，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，金融機(jī)構(gòu)不僅自己建立了強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)和科技能力，也和像同盾科技這樣的第三方智能風(fēng)控解決方案提供商進(jìn)行合作，解決諸如：交易欺詐、網(wǎng)貸申請(qǐng)欺詐、信貸全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶價(jià)值分析、逾期客戶管理等場(chǎng)景的痛點(diǎn)及問(wèn)題。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、馬上消費(fèi)金融股份有限公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控的核心優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是海量?jī)?nèi)外部數(shù)據(jù)源的有效整合與對(duì)接;二是基于數(shù)據(jù)源構(gòu)造變量，建立信貸全生命周期的風(fēng)控規(guī)則和模型;三是創(chuàng)建支撐智能、高效決策的自主風(fēng)控系統(tǒng)。數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、規(guī)則和模型是引擎、風(fēng)控系統(tǒng)是支撐平臺(tái)，三者相輔相成共同作用，幫助馬上金融建立靈活、快速、高效的貸前預(yù)測(cè)、貸中監(jiān)控、貸后管理的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，打造企業(yè)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，提升運(yùn)營(yíng)水平。

　　從去年開(kāi)始行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管政策接連下發(fā)，開(kāi)始呈現(xiàn)隨時(shí)監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)，以往野蠻生長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入良性發(fā)展的階段，增量市場(chǎng)走向存量市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、汽車金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)等紛紛擁抱智能風(fēng)控。

　　體系化的解決方案

　　如何迎接智能風(fēng)控時(shí)代?這就需要金融科技公司或者金融機(jī)構(gòu)具有綜合的端到端解決方案及底層技術(shù)能力。這其中包括：體系化和全生命周期的解決方案。比如欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)控、貸后管理等。

　　欺詐風(fēng)險(xiǎn)分作弊、賬號(hào)欺詐、交易欺詐、信貸申請(qǐng)欺詐，蔣韜告訴記者，這些通過(guò)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析引擎可以在毫秒級(jí)識(shí)別欺詐分子的活動(dòng)。他以同盾科技為例，其實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析引擎可以基于經(jīng)驗(yàn)策略外加機(jī)器學(xué)習(xí)模型組合的方式，在基于數(shù)千個(gè)基礎(chǔ)維度組合出來(lái)的數(shù)百萬(wàn)的指標(biāo)之上進(jìn)行篩選和計(jì)算，更重要的是，同盾科技的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析引擎可以根據(jù)客戶業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)而線性擴(kuò)展，并同時(shí)支持超過(guò)5000家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的反欺詐請(qǐng)求，每日的請(qǐng)求量達(dá)到數(shù)億次。目前，同盾的主機(jī)房已經(jīng)擁有超過(guò)3000臺(tái)的物理服務(wù)器、上萬(wàn)臺(tái)的虛擬機(jī)來(lái)支持所有客戶的計(jì)算需求。

　　不過(guò)，值得關(guān)注的是，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗也不是完全可以依賴于機(jī)器，機(jī)器目前還只是幫助人完成大量重復(fù)且基礎(chǔ)的工作，一些深度對(duì)抗還是需要仰仗在這個(gè)行業(yè)多年形成的經(jīng)驗(yàn)。蔣韜稱，整個(gè)體系里也包括黑產(chǎn)情報(bào)分析，基于業(yè)務(wù)及對(duì)抗數(shù)據(jù)的異常預(yù)警，對(duì)抗場(chǎng)景效果的實(shí)時(shí)監(jiān)控，基于人工智能及策略專家的攻擊處置方案的快速生成和部署，檢測(cè)算法和策略的全生命周期管理、全網(wǎng)黑產(chǎn)有價(jià)資源的持續(xù)挖掘和對(duì)抗等技術(shù)及運(yùn)營(yíng)方案。在這個(gè)體系下，快速有效的攻擊發(fā)現(xiàn)和處置方案實(shí)施能夠有效地限制黑產(chǎn)攻擊套利時(shí)間，能夠極大提高攻擊者的資金成本，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)黑產(chǎn)的有效嚇阻和打擊。

　　在信貸風(fēng)控方面，隨著普惠金融的深入，金融機(jī)構(gòu)的信貸人群越來(lái)越下沉，信貸活動(dòng)越來(lái)越多在網(wǎng)上發(fā)生，這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。如何深度滲透產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，滿足場(chǎng)景化需求，不僅僅為客戶提供全面性的風(fēng)控服務(wù)，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也協(xié)助其將流量和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上潛在的價(jià)值，結(jié)合應(yīng)用層引發(fā)更多商業(yè)變革，是諸多金融機(jī)構(gòu)面臨的巨大困難。

　　馬上消費(fèi)的辦法也是基于大數(shù)據(jù)。趙國(guó)慶指出，數(shù)據(jù)對(duì)于審批至關(guān)重要，中國(guó)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)存在三大痛點(diǎn)：一是各類征信數(shù)據(jù)分布在各個(gè)不同的主體機(jī)構(gòu)中，各家數(shù)據(jù)來(lái)源方式不同，數(shù)據(jù)的可靠性、穩(wěn)定性存在較大差異;二是這些數(shù)據(jù)未能統(tǒng)一征集和標(biāo)準(zhǔn)化處理，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊;三是機(jī)制的缺失使得各家征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)源頭圈地，形成“數(shù)據(jù)孤島”，影響行業(yè)整體水平提升。據(jù)悉，馬上金融擁有億萬(wàn)級(jí)數(shù)據(jù)源，除了直連央行征信外，也對(duì)接公安、公積金社保、芝麻信用等數(shù)十個(gè)外部數(shù)據(jù)源，以及自建數(shù)據(jù)源。利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)不同的數(shù)據(jù)源進(jìn)行關(guān)聯(lián)處理和有效整合，從多維度完善了用戶的身份信息、信貸信息、消費(fèi)信息、社交信息、行為信息等數(shù)據(jù)源，提高了數(shù)據(jù)利用率，有效地解決了客戶無(wú)信貸記錄或信貸數(shù)據(jù)不充分的問(wèn)題。在審批過(guò)程中并行調(diào)用這些數(shù)據(jù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取、大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和輿情數(shù)據(jù)快速加工，豐富外部數(shù)據(jù)的同時(shí)為構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批決策提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在外部數(shù)據(jù)源系統(tǒng)建設(shè)方面，馬上金融自主研發(fā)了統(tǒng)一數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)，滿足數(shù)據(jù)源接入需求，通過(guò)多廠商數(shù)據(jù)源集中化管理，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)源接口標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)監(jiān)控精細(xì)化，加快外部數(shù)據(jù)源的接入速度，為智能風(fēng)控決策奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　在貸后管理領(lǐng)域，也是整個(gè)智能風(fēng)控閉環(huán)中非常重要的一步，其中又以逾期催收為最大的痛點(diǎn)。傳統(tǒng)逾期催收始終面臨著人工成本高、業(yè)務(wù)量大、社會(huì)矛盾多等問(wèn)題。比如，同盾推出了智能催收產(chǎn)品——逾期管家。逾期管家是基于智能決策和智能語(yǔ)音的機(jī)器催收平臺(tái)，背后有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)作為支撐，適用于銀行、電商、新金融和保險(xiǎn)等各類場(chǎng)景，將貸后催收的各個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的智能化改造。在智能催收方面，除了常規(guī)性的提醒、催收服務(wù)外，還可提供催收管理平臺(tái)、失聯(lián)查找、線上仲裁等催收增值產(chǎn)品及服務(wù)，以滿足企業(yè)的多樣化和深度需求。

　　審批環(huán)節(jié)尤為重要

　　趙國(guó)慶則告訴記者，為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化、客群變化，提高客戶響應(yīng)速率，在審批決策中靈活調(diào)整規(guī)則和模型顯得尤為重要。需要對(duì)規(guī)則和模型進(jìn)行持續(xù)迭代，以降低逾期率、提高審批通過(guò)率，解決金融風(fēng)控面臨的核心問(wèn)題。馬上金融逐步形成規(guī)則、模型相輔相成的審批策略，制定了上百個(gè)決策流、上萬(wàn)個(gè)決策策略，以高效響應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)控需求。此外，可以根據(jù)模型更迭需要在變量池對(duì)已有變量進(jìn)行重新組合，豐富入模變量類型，提升模型優(yōu)化效率，助力規(guī)則與模型的高效持續(xù)迭代，進(jìn)而完善智能化大數(shù)據(jù)風(fēng)控審批系統(tǒng)體系。

　　以央行征信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，但又不局限于央行征信數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶的信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)特性和專家經(jīng)驗(yàn)，基于這些數(shù)據(jù)，馬上金融已實(shí)現(xiàn)海量風(fēng)險(xiǎn)變量的構(gòu)造開(kāi)發(fā)，同時(shí)將先進(jìn)的大數(shù)據(jù)建模方法與消費(fèi)金融的具體業(yè)務(wù)相結(jié)合，構(gòu)建并完善貸前、貸中、貸后全生命周期風(fēng)控模型，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確評(píng)估。據(jù)悉，目前馬上金融已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成上百個(gè)數(shù)據(jù)模型，這些風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)數(shù)據(jù)的積累，深刻促進(jìn)了對(duì)客戶的全面了解，有利于有效防范客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　蔣韜說(shuō)，打造健康金融科技生態(tài)、更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。盡管智能風(fēng)控沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，但是已經(jīng)重塑了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。金融機(jī)構(gòu)利用智能風(fēng)控改變了用戶價(jià)值的認(rèn)知、創(chuàng)新了服務(wù)流程、降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本，促進(jìn)了自身轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展了金融服務(wù)的時(shí)空邊界，未來(lái)甚至?xí)�引發(fā)企業(yè)文化、組織管理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及體制方面的突破。

　　當(dāng)然，智能風(fēng)控的愿景是進(jìn)入一個(gè)智能交互、人機(jī)協(xié)作的新時(shí)代，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界融合，推動(dòng)建設(shè)兼具包容性和競(jìng)爭(zhēng)性的金融生態(tài)環(huán)境，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融打造一個(gè)現(xiàn)代金融體系。