“業(yè)務越來越難做，行業(yè)競爭越來越激烈”“行里面資金可能并不緊張，主要問題是沒有合適的優(yōu)質客戶”“關鍵要找準方向，發(fā)揮更為鮮明的差異化特色�！�

　　當記者向信貸、風控、技術、管理等不同條線的銀行從業(yè)者提出一句話總結過去一年工作感受時，他們給出了上述的回答。

　　即將過去的2018年，國內經濟下行壓力有所加大，金融監(jiān)管趨嚴，金融業(yè)經歷了從去杠桿到穩(wěn)杠桿的轉變，這也讓銀行從業(yè)者度過了不尋常的一年。

　　信貸經理：競爭越來越激烈

　　2018年是張文踏入銀行的第三年，他目前在一家股份行省級分行的公司業(yè)務部門擔任客戶經理。

　　張文所在的銀行業(yè)務主要集中在上半年，資金流出大頭也集中在上半年，上半年他主要忙著聯(lián)系客戶、續(xù)貸、放款；下半年主要是尋找客戶和為明年做鋪墊。

　　“今年（監(jiān)管）也很嚴�！彼�總結道，監(jiān)管并沒有放松的趨勢，銀行全年度都在調整。在年中，他所在的省分行進行了比較密集的整頓，《通知》《公告》幾乎隔幾天一份，加上稅改、銀監(jiān)指標調整、央行檢查……應接不暇。

　　“所以我們上半年要求嚴，下半年就算放松了，客戶的需求也沒有上半年大。”張文說。最近他少了跟客戶的應酬，多了總結和匯報�！皹I(yè)務越來越難做，說實話�！笨偨Y原因，他認為最重要的一點，跟宏觀方面經濟形勢密切相關；第二，雖然放款難度沒有加大，但是內部風控審查越來越嚴，所以說受眾面越來越小�！安粏沃肝覀円患毅y行這樣，我估計現(xiàn)在市場所有銀行都是這樣的�！�

　　今年11月7日銀保監(jiān)會提出民企融資的“一二五”目標，引導金融機構加大對民營企業(yè)融資支持，緩解民營企業(yè)融資困境。“一二五”目標具體指倡議銀行業(yè)新增公司類貸款中，大型銀行民企占比不低于1/3，中小型銀行占比不低于2/3，爭取三年以后銀行業(yè)對民企貸款占新增公司類貸款比例不低于50%。

　　張文所在的銀行總行在不久前也出臺了支持民營經濟的通知。他說，不久前，行內中高層的領導開會傳達了，但是具體還沒往下落實�！拔覀円惨獙ΠY下藥，找到對應的客戶�！�

　　張文說，需要考量如何在響應政策的同時，又不能讓銀行的資金放出去收不回來。他認為，扶持民營企業(yè)，不同的企業(yè)要有不同的扶持方向，根據(jù)某個企業(yè)的具體情況區(qū)別對待。目前，張文所在的省分行在該地區(qū)資金投向偏向還是國企、央企及其子公司，“因為這樣更穩(wěn)妥”。

　　因為成功開拓了幾家客戶，今年張文對自己的收入預計還不錯�！按蟓h(huán)境是一方面，做業(yè)務也憑個人或部門或機構的努力，最重要、最關鍵的一點就是，市場競爭比以前激烈�！�

　　銀行之間競爭激烈，對于企業(yè)來說，是一件好事情�！耙粋�地區(qū)有多家銀行進駐對企業(yè)來說是個好消息，但是如果說哪家銀行不敢做某家企業(yè)的業(yè)務，估計其他幾家銀行的可能性也不大。銀行雖然存在競爭，但是他們底線保持都是一樣的�！�

　　風控總經理：優(yōu)質客戶少

　　如果說張文切實感受到了風控的趨嚴，那么張勝就是銀行風控嚴格的源頭。

　　張勝是一家城商行風控部的總經理，是做公司業(yè)務的客戶經理出身，一路從基層員工做到支行行長、再到總行部門負責人�！靶欣镔Y金可能并不緊張，但是風控部門卻在趨嚴。資金投放上并不缺錢，現(xiàn)在主要問題是沒有合適的優(yōu)質客戶�！睆垊俑嬖V記者。“真正的好企業(yè)，融資成本低，融資渠道也通暢，可能對銀行需求也不是很大。而不好的客戶，銀行也不想放，出現(xiàn)一種強者恒強、弱者恒弱的現(xiàn)象。”

　　對于目前政策倡導支持民營企業(yè)，張勝認為，銀行的內部政策肯定會按照監(jiān)管要求來推動，但是具體到執(zhí)行層面，雖然容忍度提高，但是從銀行風控的角度，還是得看企業(yè)是否具備條件，具備條件的企業(yè)可能會按照監(jiān)管要求略微給予優(yōu)惠，或者加快貸款審批速度。“但要是公司不具備貸款條件，沒有抵押物，本身現(xiàn)金流也不足，銀行放貸款不是自己往火坑里跳嗎？”

　　華泰證券銀行分析師沈娟指出，對于民企融資，銀行金融機構仍會以市場原則和風險考量為準繩，民企信貸資產加配有待銀行信用風險偏好與企業(yè)經營效益共同修復來支撐，預計需要過程。實體經濟經營效益改善與銀行信貸供給意愿提振，還需財政與貨幣刺激政策進一步落地。

　　而在股權融資方面，張勝所在的銀行審核也更嚴格。他說，目前除小微企業(yè)，體量稍微大一些的上市企業(yè)的股權質押比例大都處在較高的水平。很多上市企業(yè)在資金寬松的時候，拿著股票做融資，再投入實體經濟或者其他融資，遇到今年大盤調整的情況，出現(xiàn)風險，股票下跌就需要補倉。

　　“目前很多金融機構在支持民營經濟，消化股權質押風險，但風險和損失可能暫時沒有報送，等到股市好轉，再把報表做平。有些風險可能沒看到，更應該看資金的結構，例如應收賬款很多，可能也有壞賬的風險�！彼�說。

　　民營銀行高管：有壓力也有動力

　　2018年，曹陽選擇了從某家大型銀行出來，跳槽進了一家成立沒多久的民營銀行。

　　雖然國有大行和民營銀行在性質上有差別，但是具體到業(yè)務層面，在兩家單位做得事情是一致的。目前曹陽所在的銀行，主要定位在民營企業(yè)客戶和小微、“三農”客戶。

　　之所以選擇進入這家剛剛建立不久的銀行，他認為，相比體量較大的傳統(tǒng)銀行，民營銀行在客戶獲取、信息的持有過程有很大的區(qū)別，每個銀行的發(fā)展都要在根據(jù)自身的定位，不管是股東資源方面、分布地區(qū)，還是在銀行業(yè)務看重的主要方向上，要找準方向，將發(fā)揮更為鮮明的差異化特色�！拔覀兊姆较蚋鷤鹘y(tǒng)金融機構有些差別，我們通過大數(shù)據(jù)等技術，希望能夠實現(xiàn)對一些潛在的小微客戶的覆蓋，事實證明，這種做法是目前還是比較成功的�！�

　　曹陽所在銀行的業(yè)績，雖然在民營銀行中表現(xiàn)不錯，但是相比傳統(tǒng)銀行，差距還是很大。

　　因為小微企業(yè)業(yè)務本質特征，需要緩慢積累，才能長期有效。不過，曹陽很有干勁，他告訴記者，作為一個管理者，銀行對他的考核更注重覆蓋客群、而非傳統(tǒng)的營收、利潤等考核指標。

　　當然，他也有著自己的煩惱，民營銀行負債來源是一直以來的難題，目前民營銀行負債主要是同業(yè)負債為主。包括他所在的銀行等多家民營銀行都在跟監(jiān)管保持溝通，希望能在這方面有升級。

　　例如，近期多家民營銀行紛紛推出“智能存款”業(yè)務，無需客戶提前預設存期，系統(tǒng)自動根據(jù)存款時間智能選擇最合適的存期類型。但由于利率偏高，擴張速度很快，監(jiān)管對個別銀行進行了窗口指導。

　　國信證券銀行分析師王劍曾建議，在監(jiān)管上加大獎勵性的指標傾斜，如在不良容忍度、貼息、稅前核銷、資本占用、流動性支持等方面，均加大優(yōu)惠力度，以積極鼓勵、引導新老銀行探索差異化、特色化的經營發(fā)展定位，避免惡性競爭，鼓勵民營銀行引進新的技術手段，創(chuàng)造性地開展業(yè)務。

　　雖然目前發(fā)展還有許多要解決的問題，但曹陽認為民營銀行的發(fā)展?jié)摿�很大，大的趨勢向好，而且在目前外資金融機構開放的背景下，他對銀行業(yè)的信心還很大。

　�。☉�采訪者要求，張文、張勝、曹陽為化名）