綁定銀行卡怕被盜刷？央媽說(shuō)，給你更安全的便利！

相信不少人在開(kāi)通手機(jī)支付時(shí)，進(jìn)行到綁定銀行卡選項(xiàng)時(shí)，心里總是會(huì)猶豫那么一下。

手機(jī)丟了怎么辦？賬號(hào)被盜了怎么辦？這張銀行卡里可是我半個(gè)家當(dāng)啊！

現(xiàn)在好了，央媽說(shuō)，給你更安全的便利。

前幾天，央行發(fā)布“關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知”，改進(jìn)了Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)戶和支付額度等。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶的分法是2015年央行推出的。

可以這樣簡(jiǎn)單粗暴地理解這三類(lèi)卡的用途：

Ⅰ類(lèi)賬戶就像是老婆大人用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；

Ⅱ類(lèi)賬戶就像是男人自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；

Ⅲ類(lèi)賬戶就像是給家里小孩用的，只能做一些小額支付。

本來(lái)，家里各大要員按上面順序，排資論座定下了規(guī)矩，大家和諧生活在一起。

可是這個(gè)世界變化太快，移動(dòng)支付等多樣化、個(gè)性化支付發(fā)展太快，以往的三類(lèi)賬戶功能，有所局限了。

那只能改了。

央行這次改動(dòng)后，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶的開(kāi)戶渠道變得多樣了。

通知要求國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶開(kāi)立等業(yè)務(wù)，其他銀行則應(yīng)在2018年底前實(shí)現(xiàn)。

另外，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶的開(kāi)戶手續(xù)也簡(jiǎn)化了。

通知明確個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類(lèi)戶或者信用卡賬戶開(kāi)立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫(xiě)身份信息、出示身份證件等。

其實(shí)，央行這次更看重的是Ⅲ類(lèi)戶的改進(jìn)。

按央行有關(guān)負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，在Ⅲ類(lèi)戶開(kāi)戶方面，是在確保實(shí)名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類(lèi)戶的開(kāi)戶便捷性。

還有，在賬戶使用方面，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)是在滿足反洗錢(qián)、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類(lèi)戶的使用限制。

一是，非面對(duì)面線上開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶能夠接受非綁定賬戶入金。

這是為了滿足個(gè)人之間小額收付款、發(fā)放紅包、與個(gè)人支付賬戶對(duì)接、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)等場(chǎng)景需求。

二是，Ⅲ類(lèi)戶賬戶余額上限從1000元提升為2000元。

有關(guān)測(cè)算顯示，2017年，銀行卡跨行交易單筆2000元以下的筆數(shù)約占81%，當(dāng)然這是剔除房產(chǎn)、汽車(chē)、批發(fā)、投資理財(cái)?shù)却箢~消費(fèi)行業(yè)類(lèi)別的數(shù)據(jù)。

三是，允許銀行向Ⅲ類(lèi)戶發(fā)放本行小額消費(fèi)貸款并通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶還款，鼓勵(lì)銀行基于Ⅲ類(lèi)戶提供更多元化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和功能組合。

四是，將Ⅲ類(lèi)戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金年累計(jì)限額從原10萬(wàn)元下調(diào)為5萬(wàn)元。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，這是為了更好地平衡安全和效率的關(guān)系，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類(lèi)戶定位。

還是太復(fù)雜？還有更通俗的！

改進(jìn)后的三類(lèi)賬戶可以這樣去理解：

Ⅰ類(lèi)戶是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。

Ⅱ類(lèi)戶是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶辦理，還可以購(gòu)買(mǎi)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品。

Ⅲ類(lèi)戶是“零錢(qián)包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，包括免密交易業(yè)務(wù)等。

這樣是不是好理解一些了，當(dāng)然，還有一個(gè)繞不開(kāi)的話題。

改進(jìn)后的Ⅲ類(lèi)戶，便利度提高的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)是有所增加的。

特別是我國(guó)個(gè)人信息泄露問(wèn)題突出，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)，Ⅲ類(lèi)戶有可能被不法分子冒名開(kāi)立，或用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金。

但是別急，央行還有安全措施。

一是，控制Ⅲ類(lèi)戶支出額度。

將Ⅲ類(lèi)戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計(jì)限額從原5000元下調(diào)至2000元，年累計(jì)限額從原10萬(wàn)元下調(diào)為5萬(wàn)元。

二是，規(guī)定非面對(duì)面線上開(kāi)立的Ⅲ類(lèi)戶通過(guò)綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金。

這主要是為了確認(rèn)綁定賬戶實(shí)際控制人與Ⅲ類(lèi)戶開(kāi)立人為同一個(gè)人，防范冒名開(kāi)立。

三是，規(guī)定同一家銀行通過(guò)線上為同一個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類(lèi)戶。

這是為了防不法分子通過(guò)開(kāi)立多個(gè)此類(lèi)賬戶變相擴(kuò)大Ⅲ類(lèi)戶的轉(zhuǎn)賬限額，將Ⅲ類(lèi)戶用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金等。

同時(shí)，央行還規(guī)定同一銀行法人為同一人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶的數(shù)量原則上分別不超過(guò)5個(gè)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，這樣規(guī)定既有原則，易于風(fēng)險(xiǎn)控制，又便于銀行根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握。

總的來(lái)說(shuō)，這次三類(lèi)賬戶改動(dòng)還是挺多的，央行在平衡安全和便利方面也是費(fèi)了苦心。（記者許晟）