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存錢獲得假存單,銀行該不該賠

2015-12-5 12:06| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 1118| 評(píng)論: 0|來自: 新京報(bào)

摘要: 今年10月份,浙江的10余名儲(chǔ)戶拿著存款單到存款銀行取款時(shí)被告知存款已于一年前被秘密取走,6200余萬存款神秘失蹤。更令人震驚的是,儲(chǔ)戶手里拿著的竟然是虛假存單。明明存進(jìn)銀行的錢卻神秘失蹤,這已不是新鮮事。20 ...

    今年10月份,浙江的10余名儲(chǔ)戶拿著存款單到存款銀行取款時(shí)被告知存款已于一年前被秘密取走,6200余萬存款神秘失蹤。更令人震驚的是,儲(chǔ)戶手里拿著的竟然是虛假存單。明明存進(jìn)銀行的錢卻神秘失蹤,這已不是新鮮事。2008年,儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇某支行,存款到期后,卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何某轉(zhuǎn)走用于償還個(gè)人債務(wù)。打了6年官司,到2014年,二審法院的認(rèn)定是銀行無過失。在今年年初,浙江杭州42位儲(chǔ)戶的9505萬元存款也在所存銀行“失蹤”,幸好,公安機(jī)關(guān)及時(shí)破案,使儲(chǔ)戶拿到了本息。

  根據(jù)法律規(guī)定,儲(chǔ)戶與銀行之間系合同關(guān)系,發(fā)生存款丟失,按照正常的邏輯,除非銀行能夠證明儲(chǔ)戶存在串謀行為,或者有重大過失(如泄露存款信息和提供特定身份證明等),否則,就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全額賠付存款及利息的責(zé)任。從各地存款失蹤的個(gè)案看,有的是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)走儲(chǔ)戶存款,更多的則是通過銀行的“內(nèi)鬼”獲取儲(chǔ)戶存款信息,包括關(guān)鍵的印鑒、密碼等,繼而轉(zhuǎn)走或取出存款。就前一種情況來看,作案成為可能,是因?yàn)殂y行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全性不足,儲(chǔ)戶對(duì)此并無半點(diǎn)責(zé)任,銀行應(yīng)當(dāng)賠付,其部分損失則可向安全系統(tǒng)供應(yīng)商追償。而后一種情況,銀行也沒有理由將責(zé)任推到內(nèi)外勾結(jié)的“內(nèi)鬼”個(gè)體身上,因?yàn)椤皟?nèi)鬼”盜取儲(chǔ)戶存款信息及存款本身,必然有賴于其在銀行任職的職務(wù)身份。

  就本案而言,給儲(chǔ)戶虛假存單就屬于上述后一種銀行“內(nèi)鬼”作案的類型。在法律上,銀行工作人員在銀行柜臺(tái)工作,其代表的就是銀行,雖然其個(gè)人出具的是虛假存單,但其出具金融票證的行為實(shí)際上是銀行對(duì)存款人存款的確認(rèn);诿穹ㄉ系谋硪姶砝碚,銀行應(yīng)該為其工作人員的代理行為擔(dān)責(zé)。儲(chǔ)戶的存款視為存入了銀行,本息都應(yīng)該由銀行支付。誠(chéng)然,涉案的兩名銀行職員可能會(huì)因偽造金融票證罪被追究刑事責(zé)任,問題是銀行同樣不能以此為借口推脫責(zé)任。因?yàn)榧词箖擅y行工作人員的犯罪行為成立,儲(chǔ)戶確實(shí)有理由信任工作人員的行為,因?yàn)楣ぷ魅藛T有代理銀行從事金融業(yè)務(wù)的權(quán)利外觀。任何存款人都不可能走進(jìn)銀行后,要求驗(yàn)證給自己辦事的工作人員是否屬于銀行員工,或者驗(yàn)證他們從事的是不是真的銀行金融業(yè)務(wù)。

  值得說明的是,在一些案件中,相關(guān)銀行往往要求丟失存款的消費(fèi)者自己取證,否則銀行不負(fù)責(zé)任。這種貌似堅(jiān)持“誰主張,誰舉證”的做法其實(shí)沒有道理。因?yàn)榭蛻舭彦X存進(jìn)了銀行(包括銀行內(nèi)的職員),保護(hù)錢款的責(zé)任就是銀行的義務(wù),對(duì)于類似案件,應(yīng)該由銀行自證其沒有過失。

  銀行存款失蹤事件通常還有一個(gè)特點(diǎn),即每次都是在儲(chǔ)戶拿著存單取款時(shí)才東窗事發(fā),這不免讓人質(zhì)疑銀行內(nèi)部的監(jiān)管措施是否形同虛設(shè)。作為金融機(jī)構(gòu),銀行理當(dāng)具有最嚴(yán)密的內(nèi)部監(jiān)控體系,否則,就容易被“內(nèi)鬼”鉆空子。本案出現(xiàn)虛假存單的原因很可能與銀行操作流程不當(dāng)有關(guān)。在銀行改革后,以往需要兩名工作人員共同完成的業(yè)務(wù)現(xiàn)在可由一人負(fù)責(zé),大額的業(yè)務(wù)由主管授權(quán)即可。主管的授權(quán)更多是形式意義上的審查(如看一看),由于銀行的業(yè)務(wù)繁忙,而主管的數(shù)量較少,主管在授權(quán)時(shí)難以真正一一核對(duì)、檢查監(jiān)督,“內(nèi)鬼”遂有機(jī)可乘,直到將巨額存款神秘轉(zhuǎn)走。

  再看整個(gè)金融行業(yè)的監(jiān)管,銀行業(yè)主管部門,包括央行和銀監(jiān)會(huì),實(shí)現(xiàn)身份和意識(shí)的轉(zhuǎn)換已是迫在眉睫,它們應(yīng)該立足于充分尊重和保障儲(chǔ)戶等消費(fèi)者利益的角度,嚴(yán)格各類管控措施,如技術(shù)上敦促各金融機(jī)構(gòu)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng);制度上及時(shí)修改儲(chǔ)蓄管理法規(guī),增加嚴(yán)密保護(hù)儲(chǔ)戶存款、一旦出現(xiàn)失竊等問題時(shí)需由金融機(jī)構(gòu)舉證等內(nèi)容。只有金融機(jī)構(gòu)自己扎緊籬笆,才是防治“內(nèi)鬼”、“盜賊”竊取儲(chǔ)戶存款的基礎(chǔ)舉措。

  還有,在這類事件中,有的銀行主張的是否承擔(dān)責(zé)任需要由公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的說法并不正確。這種說法的依據(jù)是,在司法實(shí)踐中,處理這類案件常常會(huì)采取“先刑后民”的方式,即認(rèn)定民事責(zé)任必須以刑事追責(zé)為基礎(chǔ)。但是,在此類存款失蹤案件中原告儲(chǔ)戶與被告銀行之間只涉及民事性質(zhì)的存款合同關(guān)系,銀行工作人員的違法犯罪行為并不影響和阻礙民事責(zé)任的認(rèn)定,因此,處理這類案件不必要,也沒有理由選擇“先刑后民”的方式。改變這種傳統(tǒng)思維定勢(shì),對(duì)于處理類似案件具有重要引導(dǎo)作用。

  最后,時(shí)刻提醒,在日常生活中,對(duì)于大額存款,儲(chǔ)戶應(yīng)該多加詢問,謹(jǐn)慎行事,即使不能識(shí)破高息騙存款的騙局,至少是有利于防止為了蠅頭小利而蒙受巨額損失的。金澤剛


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