金融之家8月2日訊，摘要：非持牌機(jī)構(gòu)不得違規(guī)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，除了“保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)”外，還有哪些業(yè)務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)?第三方網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品排名服務(wù)、以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或大數(shù)據(jù)分析的形式給予投保建議或者觀點(diǎn)，免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)是否合規(guī)?

　　近期保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》(下稱《通知》)，明確要求“各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管控。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺提供網(wǎng)頁鏈接服務(wù)，但不得委托或允許不具備保險(xiǎn)中介合法資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在其網(wǎng)頁上開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。”

　　因?yàn)椤痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》)早已對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行了明確的角色分工：(1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為;(2)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺只能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)。若要開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。而在實(shí)踐中，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺容易僭越“網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)”的角色，充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的角色，此次明確禁止的幾類保險(xiǎn)銷售行為就是大部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺從事互聯(lián)網(wǎng)中介業(yè)務(wù)常采用的模式。 這一通知的下發(fā)釋放的不僅僅是對車險(xiǎn)的整治信號，也對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺非法經(jīng)營保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)出了警告。

　　一、監(jiān)管收緊，合法與非法的界限在哪? 此次《通知》還禁止了“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托第三方開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)”，意味著以往第三方網(wǎng)絡(luò)平臺通過在網(wǎng)頁上注明“XX服務(wù)由XX保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供”的方式也行不通了，也表明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策進(jìn)一步收緊。 然而在《通知》下發(fā)前，我國《保險(xiǎn)法》《辦法》等相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和表現(xiàn)形式并沒有明確，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介服務(wù)呈現(xiàn)出了跨地域經(jīng)營、程序化運(yùn)行、線上交流等新特征，對于本身就融合了技術(shù)服務(wù)與信息中介服務(wù)功能為一體的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺來說，合法與非法界限模糊。

　　但通過近一年對非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)排查，此次保監(jiān)會(huì)在《通知》中已經(jīng)明確認(rèn)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在其網(wǎng)頁上開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等活動(dòng)為保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。 該通知下發(fā)后，有很多第三方網(wǎng)絡(luò)平臺負(fù)責(zé)人咨詢我們，除了“保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)”，還有哪些業(yè)務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)?第三方網(wǎng)絡(luò)平臺還能發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告嗎?提供保險(xiǎn)產(chǎn)品排名服務(wù)、以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或大數(shù)據(jù)分析的形式給予投保建議或者觀點(diǎn)，免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)是否屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介活動(dòng)?筆者針對上述問題主要從保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)內(nèi)涵來分析第三方網(wǎng)絡(luò)平臺哪些行為屬于違規(guī)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

　　二、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)內(nèi)涵 根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，雖然三者立場不同，但共同特征在于介于保險(xiǎn)公司和投保人之間，在保險(xiǎn)合同訂立前、中、后提供一系列服務(wù)，包括咨詢與銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)。而根據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(International Association of Insurance Supervisors，簡稱IAIS)的定義，保險(xiǎn)中介指通過任何媒介招攬、協(xié)商、銷售保險(xiǎn)合同的行為。 因此保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)內(nèi)涵很廣泛，圍繞保險(xiǎn)合同訂立產(chǎn)生一系列中介服務(wù)基本都可以被納入保險(xiǎn)中介范疇。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)認(rèn)定 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)中介服務(wù)，并非網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)。根據(jù)最新監(jiān)管趨勢及《保險(xiǎn)法》《辦法》《通知》的基本精神，筆者認(rèn)為若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以介于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人之間的第三方的身份，負(fù)責(zé)在保險(xiǎn)合同訂立前、中、后提供包括咨詢與銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等活動(dòng)就是從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，應(yīng)取得保險(xiǎn)中介經(jīng)營資格。

　　通過上述分析，針對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的疑問，筆者觀點(diǎn)如下： 1 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺若只是接受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托發(fā)布廣告、為消費(fèi)者提供信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對廣告的合規(guī)性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，則不屬于保險(xiǎn)中介行為。 2 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行排序、評價(jià)、比較的行為或以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或大數(shù)據(jù)分析的形式給予投保建議或者觀點(diǎn)，往往有向用戶推介保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀意圖，應(yīng)屬于保險(xiǎn)中介服務(wù)中的保險(xiǎn)銷售行為。 3 根據(jù)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知》相關(guān)規(guī)定，只有人身保險(xiǎn)公司可以按照規(guī)定贈(zèng)送人身保險(xiǎn)，贈(zèng)送保險(xiǎn)的行為視為保險(xiǎn)銷售行為。因此若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺向用戶贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)服務(wù)等，應(yīng)視為保險(xiǎn)中介服務(wù)中的保險(xiǎn)銷售行為。

　　四、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合規(guī)與創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)興起于2011年，2012年-2015年進(jìn)入高速增長階段， “互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”開啟了保險(xiǎn)銷售與產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)代。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到保險(xiǎn)行業(yè)的盛宴中，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，但隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模爆發(fā)、業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張也帶來了種種風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和經(jīng)營規(guī)則并不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識淡薄，很多平臺以科技創(chuàng)新為名實(shí)質(zhì)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷觸及監(jiān)管邊界。2016年10月保監(jiān)會(huì)聯(lián)合14個(gè)部門發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，對借創(chuàng)新之名實(shí)行違法違規(guī)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)予以查處。其中無牌機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是整治工作的重點(diǎn)之一。

　　鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介行為內(nèi)涵廣泛，并且監(jiān)管呈現(xiàn)不斷從嚴(yán)趨勢，若不具備保險(xiǎn)中介合法資質(zhì)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺只能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)鏈接、界面搭建等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助服務(wù)和非推介性質(zhì)的廣告服務(wù)，不能進(jìn)行保費(fèi)試算、咨詢、報(bào)價(jià)比價(jià)、投保方案建議與制定、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，不能對保險(xiǎn)信息做任何主觀分析、加工、處理。 因此第三方網(wǎng)絡(luò)平臺若想繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分一杯羹，要么爭取通過申請或收購方式成為持牌機(jī)構(gòu)，要么只能轉(zhuǎn)型為專業(yè)技術(shù)公司，用核心技術(shù)降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化效率和用戶體驗(yàn)。 在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，如何在合規(guī)的前提下探索、創(chuàng)新與發(fā)展已成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要重點(diǎn)思考和解決的問題。