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部分銀行信貸“余額不足” 新增客戶貸款利率上浮20%

2017-7-31 17:41| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 749| 評論: 0|來自: 和訊網(wǎng)

  

      “信貸投放額度上半年多、下半年少的現(xiàn)象只要控制在合理范圍,就不會影響銀行信貸經(jīng)營安全,也不會導(dǎo)致企業(yè)信貸資金需求過度饑渴。”

  “額度很緊張,目前我們分行實(shí)行價(jià)高者得,在風(fēng)險(xiǎn)水平類似的情況下,誰貸款定價(jià)高就把貸款額度給誰。”7月28日,某股份制銀行人士告訴《國際金融報(bào)》記者。

  據(jù)記者采訪了解到,這并非個(gè)案。雖然緊張的年中考核時(shí)點(diǎn)已過,但目前部分銀行的信貸額度依舊緊俏。

  其中一大原因是上半年“花太快了”。中金固定收益研究陳健恒、唐薇團(tuán)隊(duì)在其研報(bào)中指出,由于上半年貸款投放速度較快,不少銀行已用掉全年70%至80%的貸款額度。

  這不禁讓一些市場人士對下半年的貸款情況表示擔(dān)憂:在全年額度控制之下,這些銀行下半年還能“好好放貸”嗎?

  信貸緊俏

  熬過了季末,但資金卻依舊緊俏。

  一位股份制銀行分行人士告訴《國際金融報(bào)》記者,現(xiàn)在其所處的分行額度非常緊張,除了“當(dāng)天還當(dāng)天貸”類型的貸款,基本上企業(yè)新增貸款很難批下來。

  “其實(shí)不只我們銀行,其他銀行也一樣。在分行所在的地區(qū),就連建行這樣的國有大行似乎額度也有點(diǎn)拿不出來!鄙鲜龉煞葜沏y行分行人士補(bǔ)充稱。

  浙江某地郵政銀行對公業(yè)務(wù)人士也告訴《國際金融報(bào)》記者,目前很多銀行信貸額度都非常緊張。

  2017年才過半,部分銀行的新增貸款就開始“難批”,有業(yè)內(nèi)人士指出,下半年的額度緊張與上半年的放貸速度過快有關(guān)。

  據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2017年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),上半年人民幣貸款增加7.97萬億元,同比多增4362億元;6月人民幣貸款增加1.54萬億元,同比多增1533億元,連增三個(gè)月。

  中金固定收益研究陳健恒團(tuán)隊(duì)調(diào)研發(fā)現(xiàn),今年上半年,不少銀行已用掉全年70%至80%的貸款額度,下半年實(shí)際可用的貸款額度會有所減少。

  國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛從供求兩方面分析了原因。他指出,從需求方面來看,今年以來實(shí)體經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇,原來一些影子銀行的融資渠道被壓縮,因此帶動(dòng)了銀行信貸需求恢復(fù)性增長;從供給能力來看,由于受宏觀審慎評估體系(MPA)等監(jiān)管因素影響,銀行供給能力增長受限。

  國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春對《國際金融報(bào)》記者分析,在今年實(shí)施MPA考核之后,央行對每家銀行的窗口指導(dǎo)影響了信貸額度投放局面。在央行的窗口指導(dǎo)中,合意貸款規(guī)模是一個(gè)很重要的指標(biāo)。合意貸款規(guī)模是按月來算的,它給每月銀行房貸規(guī)模劃定了上限。在市場對信貸需求旺盛時(shí),因?yàn)楹弦赓J款規(guī)模這個(gè)指標(biāo)的限制,銀行的信貸額度肯定會相對緊張。

  另有業(yè)內(nèi)人士指出,其實(shí),投放的季節(jié)性差異一直都在銀行信貸,本來就有上半年投放超過下半年的季節(jié)性現(xiàn)象。因?yàn)橐环矫,各家銀行立足“早放貸早收益”的信貸經(jīng)營思想,迫使貸款在上半年往往投放較多;另一方面,各家銀行內(nèi)部不同地區(qū)之間在信貸投放上也有一種競爭性傾向存在,受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同需求現(xiàn)狀的影響,也存在上半年貸款需求力度較大的現(xiàn)象。

  此外,目前監(jiān)管部門各項(xiàng)考核指標(biāo)非常細(xì),信貸增速按照季度來同比對應(yīng)。也就是說,如果今年某個(gè)季度的信貸額度沒有用完,將直接限制來年的信貸額度。為此,銀行會盡量用完額度。

  利率上浮

  在供求關(guān)系的作用下,信貸額度趨緊也促使貸款利率不斷抬升。

  某股份制銀行人士對記者表示,對于新增客戶,此前如果是優(yōu)質(zhì)企業(yè)可能會給到基準(zhǔn)利率,甚至下浮,但現(xiàn)在基準(zhǔn)利率上浮20%很正常。與此同時(shí),目前其所在分行已實(shí)行“價(jià)高者得”,在風(fēng)險(xiǎn)水平相當(dāng)?shù)那闆r下,誰的貸款定價(jià)高,銀行就把貸款額度給誰。

  “當(dāng)然,對于一些信用水平較好的‘老客戶’,在額度緊張、新增貸款難批的情況下,他們也可以選擇申請續(xù)貸,但續(xù)貸的貸款利率一般也會比之前貸款利率高!鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示。

  “信貸資金緊張使銀行信貸話語權(quán)更強(qiáng)!敝袊胤浇鹑谘芯吭貉芯繂T莫開偉曾撰文指出,信貸資金緊張還會讓銀行信貸話語權(quán)更強(qiáng),部分銀行在對企業(yè)的信貸中提出一些附加的苛刻條件,比如上浮貸款利率、各種變相搭車收費(fèi)亂象等,從而加大企業(yè)信貸經(jīng)營成本,導(dǎo)致企業(yè)利潤減少,使實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營更加困難。

  不過,曾剛對《國際金融報(bào)》記者指出,實(shí)體端流動(dòng)性供給的利率上升的確會導(dǎo)致借款人的成本上升,但從另外一方面講,額度緊張導(dǎo)致的利率上行本來也是我們目前去杠桿政策想要達(dá)到的一個(gè)目標(biāo)。利率的上漲,也給抑制一些企業(yè),尤其是一些過度負(fù)債的主體(包括企業(yè)或地方政府)創(chuàng)造了環(huán)境。

  在貸款利率大幅抬升的情況下,想通過銀行渠道獲得資金的新增企業(yè)只能接受高利率嗎?

  上述股份制銀行人士表示,如果企業(yè)給的貸款定價(jià)不符合該行的要求,銀行會給企業(yè)介紹其他產(chǎn)品,例如商票、銀票。“目前我行商票這個(gè)業(yè)務(wù)品種做的比較多,貼現(xiàn)利率6.5%左右。對于評級不好的企業(yè),相對貸款利率來說,還是可以的。而現(xiàn)在銀票貼現(xiàn)利率也有下降的趨勢,之前高的有5.5%,現(xiàn)在4.7%左右。”該股份制銀行人士表示。

  無需擔(dān)憂

  在全年額度控制之下,下半年銀行業(yè)是否會出現(xiàn)貸款額度嚴(yán)重不足的情況?

  對于這個(gè)疑慮,曾剛表示無需擔(dān)憂。因?yàn)榻衲甑男刨J情況較往年是相對偏緊,但還不到非常嚴(yán)重的地步。

  民生證券李鋒團(tuán)隊(duì)也表示,這種擔(dān)憂是不必要的。因?yàn)槭袌銮闆r會讓去年底制定的全年目標(biāo)有所調(diào)整!敖衲暌詠恚袌銮闆r發(fā)生了較大的變化,如非標(biāo)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)回信貸業(yè)務(wù),銀行騰挪貸款額度的業(yè)務(wù)減少,地方債發(fā)行減少等,去年底制定的全年目標(biāo)并不適用于現(xiàn)在的市場情況。這些變化讓新增貸款的數(shù)字顯得比較高,但從社融和M2口徑來看,銀行的貨幣信用創(chuàng)造并未明顯放量,根據(jù)這些新的情況對全年貸款額度進(jìn)行調(diào)整是較為自然的政策措施”。

  除此之外,銀行信貸本來就有上半年投放超過下半年的季節(jié)性現(xiàn)象,例如2016年上半年投放的人民幣貸款占全年比重為59.5%,今年上半年新增人民幣貸款為去年全年總量的63%!凹词箛(yán)格按照增量同比持平的要求看,下半年的貸款規(guī)模壓力也不算很大。”民生證券稱。

  不過,交通銀行(601328,股吧)發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平告訴《國際金融報(bào)》記者,據(jù)其了解,目前來看,四家國有大行的信貸額度并不是十分緊張。從金融工作會議傳遞的信息來看,央行不僅要求金融穩(wěn)定發(fā)展,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),還要求防控金融風(fēng)險(xiǎn),堵掉通道業(yè)務(wù),這就要求資金往銀行的正規(guī)渠道引導(dǎo)、規(guī)范。在這種情況下,假設(shè)銀行信貸額度過于緊張,會對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成影響,因此,下半年的信貸額度不會過于緊張。

  莫開偉也認(rèn)為,銀行上半年信貸經(jīng)營規(guī)模耗用過多、下半年信貸經(jīng)營規(guī)模緊張實(shí)屬銀行歷年固有的信貸經(jīng)營表現(xiàn)。這種信貸投放額度上半年多、下半年少的現(xiàn)象只要控制在合理范圍,就不會影響銀行信貸經(jīng)營安全,也不會導(dǎo)致企業(yè)信貸資金需求過度饑渴。


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