買了保險后，手頭缺錢時，想把保單里的錢取出來應急，誰知保險柜臺工作人員說，因為保單沒到期，不能取，如果一定要取，只能退保。這也意味著，錢放在保險公司啥都沒干，不但沒有收益，還要損失本金。在本次保險消費評議活動啟動后，不少市民打來電話表示，他們在退保時損失太大了。

　　案例 腦子一熱就投保想退保時傻了眼

　　“去年6月，我在保險公司業(yè)務員的介紹下買了一份保險，現(xiàn)在想退保，卻被告知首年10萬元的保費只能拿回來約4.8萬元，要損失一半以上�！鄙闲瞧�，市民楊女士向市消保委反映，自己買的保險要退保，可是損失讓她有點接受不了。

　　這些年，楊女士前前后后為老公、家人買了不少保險產(chǎn)品，主要看中保險將來的收益，想為自己和家人多一些保障。去年，她在廈門一保險公司的產(chǎn)品說明會上購買了一款兩全保險。她說，買這份保險每年交保費10萬元，連交10年，“當時我的卡上剛好有老公打進來的10萬元，腦子一熱，就投保了”。

　　今年，楊女士家中發(fā)生變故，開銷一下子大了起來。她想退掉已經(jīng)購買的這份保險，沒想到退保的損失幾乎是她一年的工資收入，這讓她有點心疼。

　　像楊女士這樣的投保人不在少數(shù)，不少市民往往認為:“大不了可以中途退掉，反正就損失點手續(xù)費。”可真去退保時，卻可能面臨像楊女士一樣的遭遇。上周，保險消費評議活動啟動后，包括楊女士在內(nèi)，已有3位市民向本報反映退保時遇到損失過大的問題。市民李先生表示，他和朋友購買了一款保險，但購買后又覺得產(chǎn)品不適合，想退保，結果得損失兩萬多元。

　　支招 現(xiàn)金價值表很重要投保前要看仔細

　　實際上，投保人在簽訂保險合同時應當明確合同內(nèi)容，向銷售人員咨詢清楚保單“現(xiàn)金價值”的具體含義。對于傳統(tǒng)的人壽保險來說，保險公司一般會在保險合同上附加上一份現(xiàn)金價值表，投保前應仔細查看。按照楊女士提供的保單，記者看到，她購買的這款保險，每1000元的保費第一年度末現(xiàn)金價值為486元。之后每年，保單現(xiàn)金價值逐步上升，到第15年時保單現(xiàn)金價值最高。

　　楊女士投保的保險公司有關人士表示，退保后僅能獲得少量現(xiàn)金價值的原因在于，退�？偸前l(fā)生在保單生效后的短時間內(nèi)，比如一年、兩年。在這段時間內(nèi)，投保人繳納保費，保險公司為其承擔保險責任會支出一定管理費用，所以通常會在前幾年出現(xiàn)沒有現(xiàn)金價值或者現(xiàn)金價值相當?shù)偷那闆r。反之，如果是在保單生效較長時間后退保，年繳的保費已經(jīng)累計了不少，保單的現(xiàn)金價值會逐漸升高，甚至超出已繳保費總額。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，除了退保時間的因素，保險本身的性質對于現(xiàn)金價值的高低也會有很重要的影響。相對于儲蓄性質較強的分紅型保險來說，保障意味更濃的保障型保險現(xiàn)金價值更低。因為保障型保險，保險公司在每一年為承擔保障責任所花費的成本更多，投保人所繳納的保費實際上在當年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險之類的險種，基本上就沒有現(xiàn)金價值。

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　　投保后有15天猶豫期 此時退保可拿回全款

　　提前退保損失慘重，這是投保時大家應該知曉的。在人身保單的消費提示頁上，投保人簽字時，其中有一條就是要知曉退保的事項。因為一旦退保，您拿到的不是已經(jīng)交出的保費，而是保單的現(xiàn)金價值。那么，如何最大程度地挽回損失呢?

　　【想退保:兩種情況可“全身而退”】

　　對于已經(jīng)成交的保險，有兩種情況幾乎可以退回所有保費。

　　在買完保險后，一般會有15天的猶豫期。在這15天里，如果您發(fā)現(xiàn)自己買保險時太沖動，或者覺得這份剛買的保險不太適合，都可以直接退回保險。就像網(wǎng)上買東西可以7天無條件退貨一樣，只需要承擔大概幾十元的工本費，就可取回付出的保費。所以，這15天的猶豫期是退保的黃金期。

　　如果已經(jīng)過了猶豫期，如果您能申請保單無效，也能拿回全部保費。比如:保單的回執(zhí)、投保單、投保提示書、風險提示都不是您親自抄寫的;被保險人的簽名不是您本人簽的;保險公司的電話回訪沒有打給您本人，回訪的過程沒有提示相關風險。如果存在上述情況，您可以向相關部門提起申訴，在證據(jù)有效時，就可能成功解除合同。

　　【不退保:手頭緊可用保單貸款】

　　如果只是短時間需要取錢出來周轉，可以用保單質押貸款的方法。保單質押貸款就是用您保單現(xiàn)在的現(xiàn)金價值向保險公司借錢，貸款期限通常不超過6個月，而貸款利率最多只略高于一年期貸款利率。以楊女士現(xiàn)在4萬多元的現(xiàn)金價值，大概可以貸到其中的80%。先用保單借點錢出來，解決燃眉之急。等到手頭寬裕了，再把錢還上。

　　如果是年繳保單，又正好遇到資金周轉困難想退保，可以利用保單的寬限期推遲交費，或者利用保單自動墊付條款。續(xù)繳保單一般有60天的寬限期，利用保單的寬限期推遲交費就是利用這60天的時間。目前，楊女士的保單就是在寬限期內(nèi)，所以還可以推遲交保費。但超過60天以后，保單的保障功能就會失效。在保單失效兩年內(nèi)，客戶仍然可以在有交費能力時補交欠繳的保費和利息來申請恢復保單，恢復后，保單效力不變。　(記者 張海軍)