今年以來，央行已五次降息，存貸款利率均隨之下降，信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續(xù)費卻巋然不動。不僅如此，8月底，浦發(fā)銀行(600000,股吧)信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項目單期費率上限。很多用戶在大額消費后，選擇分期還款來減輕壓力，而細(xì)算分期的手續(xù)費，實際上增加了不少用戶的消費成本，所以持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。

　　浦發(fā)信用卡中心日前公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對面分期手續(xù)費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實施。

　　業(yè)內(nèi)專家介紹，1.5%的信用卡分期費率已經(jīng)屬于持卡人無法承受的高價，持卡人如果在2期或者以上的分期付款中選擇1.5%的手續(xù)費進行分期付款，還不如支付每天0.05%的信用卡利息，故浦發(fā)銀行推出1.5%的信用卡分期付款費率上限，很有可能是計劃推出1期或者更短的分期付款時間，只有在1期以內(nèi)，1.5%的高價手續(xù)費才變得有些意義。

　　據(jù)悉，浦發(fā)并不是惟一一家增加信用卡分期手續(xù)費的，早在去年，興業(yè)、華夏就相繼上調(diào)了信用卡分期費率。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡其實就是一種變相的小額貸款，客戶繳納的手續(xù)費與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。在今年央行五次降息之后，一年期貸款基準(zhǔn)利率已降至4.6%，累計已下降1.4個百分點，降幅超過兩成。而各行信用卡中心幾乎都沒有表示要對分期手續(xù)費的收費標(biāo)準(zhǔn)進行下調(diào)。

　　銀行人士對此解釋，信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進行購物消費，如今，這塊業(yè)務(wù)已成了銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源，考慮到資金成本的不斷上升，各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費其實無可厚非。

　　而對于很多用戶來說，分期付款確實可以在滿足消費需求的同時緩解資金壓力。不過，消費者在使用分期前最好先計算和比較一下再做決定。

　　銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對信用卡分期還款的用戶實行免息，實際上轉(zhuǎn)而從手續(xù)費上收取，且手續(xù)費非常高。

　　據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，而不是按照每月剩余的貸款額度來計算。以1.2萬元消費分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來，實際手續(xù)費費率為16.6%，遠(yuǎn)超貸款利率。

　　與免息類似的，還有“低費率”。銀行收取分期手續(xù)費有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是每期收取。繼續(xù)以1.2萬元消費分12期還款來計算，某國有行一次收取手續(xù)費費率為4.35%，手續(xù)費支出為12000×4.35%=522元;若選擇每期付一部分手續(xù)費，以目前銀行間普遍的0.75%費率計算，手續(xù)費支出為12000×0.75%×12=1080元。看似前者利率遠(yuǎn)高于后者，實際后者支出是前者的兩倍。

　　不過，首期一次性支付手續(xù)費的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續(xù)費也不退還，用戶需自行承擔(dān)損失。

　　此外，有的銀行直接把分期數(shù)限定在6期以上，對于短期內(nèi)可以償還欠款的用戶來說，多分期意味著可以賺取更多手續(xù)費。