本月起，央行關(guān)于個人銀行賬戶分類管理的辦法正式實施。新規(guī)將個人賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，通過限定功能、額度和支付渠道，實施分類與動態(tài)管理降低風(fēng)險。那么，新規(guī)實施以后，賬戶管理有哪些更嚴(yán)格的規(guī)定?個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金?賬戶安全如何保障?下面來為你支支招。

　　三類賬戶如何騰挪：

　　大中小額分類

　　據(jù)新規(guī)要求，每家銀行針對每位用戶僅允許擁有一個Ⅰ類賬戶，已開立Ⅰ類戶的用戶如果要再新開戶，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　這三類賬戶中，通俗來說，Ⅰ類戶是“錢箱”，可以辦理銀行所有業(yè)務(wù)，使用范圍和金額不受限制，安全性要求高，適合大額支付;新添的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的顯著特點就是“受限”，其中Ⅱ類戶好比“錢夾”，日常消費、購物和繳費可以通過這個賬戶辦理;而Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

　　目前Ⅱ類賬戶和Ⅰ類賬戶一樣，對賬戶余額無限制，而消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額為20萬元;Ⅲ類賬戶則規(guī)定賬戶余額不得超過1000元，消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額為10萬元。

　　雖然I類戶一家銀行只能開一個，但我們可根據(jù)發(fā)工資、理財、消費等實際需求，在此之外開立II、III類賬戶，這樣既能滿足消費需求，又可以安全方便地使用資金。譬如可以把工資卡設(shè)為Ⅰ類賬戶，此賬戶比較方便大額支出。而Ⅱ、Ⅲ類賬戶支付“受限”，則可以針對個人消費情況，分別按使用金額大小進(jìn)行分類設(shè)置。設(shè)置了之后，您出門大可不必帶工資卡，帶個Ⅲ類賬戶對應(yīng)的銀行卡出門，就算丟了也不用提心吊膽。

　　科學(xué)安排資金

　　平衡個人消費與投資

　　現(xiàn)在手中擁有四五張銀行卡，并和支付寶、微信做捆綁的人不在少數(shù)，生活中我們的消費、投資理財也越來越離不開各種電子銀行支付。隨著銀行賬戶新規(guī)的實施，個人該如何平衡手中消費和各類理財賬戶的關(guān)系?如何才能保證資金的最大使用效率呢?

　　對此，有人士建議，三類賬戶額度和功能不同，用戶可根據(jù)自己的消費習(xí)慣和投資需求進(jìn)行安排。譬如你是一個熱衷“買買買”的剁手黨，那最好把你的支付寶關(guān)聯(lián)到II類或Ⅲ類賬戶上，當(dāng)對外使用的金額達(dá)到相應(yīng)額度時，便會自動停止對外支付。

　　而從投資的角度看，個人投資賬戶主要分為余額寶等“寶類”產(chǎn)品、基金賬戶、股票賬戶等幾種，每種賬戶基本都和銀行卡綁定。目前 I類、II類賬戶均具有理財功能，其中I類適合大額資金，II類適合中小額資金，消費者可以根據(jù)資金情況分類綁定理財賬戶。

　　如果手中閑錢較多，可以通過銀行賬戶購買一些貨幣資金或者放在余額寶里，從而產(chǎn)生部分利息收入。此外，風(fēng)險收益比更高的投資者也可通過關(guān)聯(lián)基金、股票等賬戶，從而實現(xiàn)投資收益。譬如，可以關(guān)聯(lián)螞蟻聚寶、天天基金等銷售費率較低的第三方基金銷售機(jī)構(gòu)，也可以通過銀行定投的方式來投資基金。不過總的原則是，大額支付用I類、中小額支付用II類，注意使用安全性和便利性。

　　總而言之，錢放在哪里不重要，盡量讓每一分錢都能生錢，另外兼顧使用便捷最重要，并不一定要都把錢綁在銀行賬戶里。

　　幾大安全問題值得關(guān)注

　　除了對自己的銀行賬戶實施分類，還有幾大賬戶安全問題也非常值得大家關(guān)注。

　　一是雖然余額寶可以產(chǎn)生比銀行活期高十幾倍的利息，很多人將其作為賬戶的中轉(zhuǎn)站，兼具經(jīng)濟(jì)效益和便利性。但須注意，余額寶是通過支付寶進(jìn)行銀行卡與貨幣基金的中轉(zhuǎn)，一旦個人支付寶環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，客戶資金將出現(xiàn)風(fēng)險。

　　二是對于手中閑置的“睡眠卡”，要及時到銀行網(wǎng)點進(jìn)行注銷，以免被多扣錢甚至影響個人征信。

　　例如，對于日均余額低于500元，中國農(nóng)業(yè)銀行將收取管理費3元/季，招商銀行(600036,股吧)對日均余額低于10000，則收取管理費 36元/年。新規(guī)規(guī)定，開戶后6個月內(nèi)無交易的“睡眠卡”，銀行將暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)也會暫停其所有業(yè)務(wù)。

　　值得注意的是，按照新規(guī)，未來在廣州工商銀行開的賬戶，到北京的工商銀行網(wǎng)點取款，再不用交異地取款費用了，這也替商旅人士省了不少費用，按照以往的規(guī)定，一些銀行異地取款手續(xù)費為取款金額的1%，最高100元封頂。與此同時，同一個人異地轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費也將被免除，不過目前銀行實際操作中，已經(jīng)大部分已經(jīng)取消了這一費用。

　　三是賬戶安全問題。新規(guī)規(guī)定銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立賬戶預(yù)留聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系。對于無法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。切記，如果電話發(fā)生變更，而還未在銀行進(jìn)行資料更新的，記得近期到銀行辦理更新，以防賬戶被鎖。

　　四是為防患和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，本月起用ATM轉(zhuǎn)賬，除本人同行賬戶互轉(zhuǎn)能實時到賬外，本人跨行和向他人轉(zhuǎn)賬，24小時后才能到賬，如對轉(zhuǎn)賬存疑，可在24小時內(nèi)撤銷。這意味著，ATM轉(zhuǎn)賬可以有“后悔藥”。

　　五是如果家有老人，且老人積蓄非常多的話，不妨提醒老人日常用度使用III類賬戶，而大筆資金則建議他們存在I類賬戶，要知道老年人是電話詐騙的重災(zāi)區(qū)，近幾年來老年人被一個電話騙走畢生積蓄的事情常有發(fā)生，做子女的有必要提醒他們兩點：第一，大額資產(chǎn)最好在I類，且財不外露;第二，一旦意識到被騙，按照新規(guī)，24小時內(nèi)可以反悔，一定要在意識到被騙后聯(lián)系銀行要求撤回。這也是新規(guī)實施的一大利好，一定要廣而告之。