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傳統(tǒng)銀行的生意為何被支付寶們搶走了

2016-12-5 14:50| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 645| 評論: 0|來自: 人民日報

  生意被支付寶們搶走,人才被新興行業(yè)挖走,錢被互聯(lián)網(wǎng)金融賺走……目前,傳統(tǒng)銀行正面臨一場生死考驗;ヂ(lián)網(wǎng)金融借力先進技術,在第三方支付、個人理財、消費貸款等領域異軍突起、勢不可擋,特別是在服務的便捷性、綜合化等方面,傳統(tǒng)銀行似乎越來越處于下風,客戶在流失、存款大搬家、業(yè)務不斷收縮、高管頻繁跳槽。原本捧著“金飯碗”的傳統(tǒng)銀行究竟怎么了?會不會被互聯(lián)網(wǎng)金融取代?在金融業(yè)大變革和互聯(lián)網(wǎng)新挑戰(zhàn)面前,傳統(tǒng)銀行存在哪些痛點?能否揚優(yōu)勢、擴地盤?如何謀轉(zhuǎn)型、補短板?我們從今天起推出系列報道“傳統(tǒng)銀行還好嗎?”通過記者的深入調(diào)查,就銀行的現(xiàn)狀、差距、出路進行思考和探討。

  ——編 者

  支付掃一掃、紅包搖一搖、理財網(wǎng)上挑……如今,以支付、理財為主的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務快速滲透到普通人生活中,傳統(tǒng)銀行正面臨客戶流失、存款轉(zhuǎn)移等挑戰(zhàn)。那么,互聯(lián)網(wǎng)金融會不會徹底打敗傳統(tǒng)銀行?傳統(tǒng)銀行能不能順利轉(zhuǎn)型、迎頭趕上?

  新支付手段搶了銀行的地盤

  “跟銀行打交道越來越少”,人們在支付時,半數(shù)以上會選擇支付寶或微信,選擇刷卡的僅有兩成多

  張璐是北京國貿(mào)某公司的白領,談起這些年個人金融生活的變化,張璐最大感受是:“跟銀行打交道越來越少,銀行離我的生活越來越遠!

  與大多數(shù)年輕人一樣,張璐最初接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是從支付寶開始的,“當時主要為淘寶購物和信用卡還款,我的錢其實都還在銀行卡里,支付寶只是一個便捷通道!

  這種情況在2013年秋天有了改變,張璐發(fā)現(xiàn)支付寶推出余額寶理財服務,“利率跟銀行定存差不多,錢卻可以隨時取用,最讓人心動的是,每天都能看到收益到賬,很有獲得感!彼敿窗炎约12萬元的定期存款從銀行取出來,全部轉(zhuǎn)到余額寶里。

  當個人資產(chǎn)主要配置在支付寶,手機就成了張璐最主要的支付工具,水電燃氣費、看病掛號、手機充值、加油打車、發(fā)紅包,“現(xiàn)在遇到花錢的事,我下意識地就會掏手機!

  慢慢地,張璐的幾張銀行卡都“退休”了,現(xiàn)在她出門很少帶錢包!坝幸淮卧谛〕匈I東西,沒帶錢包,商家也沒有掃碼支付,結果售貨員拿出手機直接跟我說:你用支付寶轉(zhuǎn)給我吧,我替你付錢!

  不僅如此,張璐還逐漸嘗試挑選適合自己的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,在她的手機里,陸金所、宜人理財、鳳凰金融等理財工具一應俱全,每當工資、獎金下發(fā)后,她會第一時間把錢轉(zhuǎn)入余額寶或互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

  知名金融搜索平臺融360近期以問卷方式對全國各地銀行用戶進行了調(diào)查,結果顯示,人們在支付時,53.3%會選擇支付寶或微信支付,選擇刷卡的僅22.9%,而轉(zhuǎn)賬時選擇支付寶或微信的比例更高達72.3%。在理財方面,64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下;21歲—35歲的年輕人中,僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。

  “如果不能發(fā)力追趕,未來銀行可能只承擔業(yè)務通道功能,互聯(lián)網(wǎng)金融機構則會做出大量有市場、有客戶的產(chǎn)品!敝醒胴斀(jīng)大學教授黃震認為,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重點打造的支付、理財,本來是傳統(tǒng)銀行的一大優(yōu)勢,卻被銀行忽略了,沒有認真挖掘。這塊業(yè)務雖然看似零星、小額,但因為量大面廣,對發(fā)展個人客戶至關重要。

  “互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能很好地為客戶提供便捷化、一站式、綜合式服務,這對銀行是很大挑戰(zhàn)!苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學家連平認為,目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要沖擊了銀行業(yè)的支付、信用中介、金融服務三方面功能。傳統(tǒng)金融中,銀行之所以始終占據(jù)重要地位,就在于具有其它機構缺乏的支付功能,而信用中介是銀行業(yè)標志性的核心功能,互聯(lián)網(wǎng)金融通過低交易成本和大數(shù)據(jù)正改變著銀行作為信用中介的優(yōu)勢地位。

  傳統(tǒng)銀行辦業(yè)務太慢太煩

  “誰會天天揣著一堆銀行U盾呢?”手續(xù)多、門檻高、程序復雜、設計不夠人性化,讓傳統(tǒng)銀行在競爭中節(jié)節(jié)敗退

  其實,近年來傳統(tǒng)銀行也在積極創(chuàng)新產(chǎn)品類型、提升服務水平,但從用戶體驗看,與互聯(lián)網(wǎng)金融機構還有不小差距。

  ——支付轉(zhuǎn)賬步驟多、驗證煩。

  出于安全的考慮,不少人以前交房租、給家人匯款時,還是習慣用銀行轉(zhuǎn)賬,但用過支付寶、微信這些新支付方式后,就會發(fā)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)賬程序確實太復雜,驗證太麻煩,根本不想再用了。

  在網(wǎng)上銀行或手機銀行,完成一筆轉(zhuǎn)賬至少要五個步驟:第一步,登錄網(wǎng)銀或手機客戶端,一般需要輸入密碼,有的銀行甚至要求必須插入U盾;第二步,選擇匯款種類,一般分為本行轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、同城轉(zhuǎn)賬、異地轉(zhuǎn)賬、跨境轉(zhuǎn)賬等幾類;第三步,輸入對方姓名、賬號、開戶行等詳細信息;第四步,轉(zhuǎn)賬驗證,大部分銀行要求插入U盾驗證,也有銀行要求短信驗證;第五步,確認轉(zhuǎn)賬信息并轉(zhuǎn)賬。

  而在支付寶手機客戶端上,只需像微信聊天一樣選定轉(zhuǎn)賬對象,輸入金額后刷指紋,就能完成轉(zhuǎn)賬的所有流程。

  更有吸引力的是,支付寶可以集合每個客戶的所有銀行卡,而銀行是使用哪家銀行賬戶就必須用哪家的U盾驗證。“有些銀行哪怕1塊錢也要U盾驗證,誰也不能天天揣著一堆銀行U盾吧!”張璐說。

  ——理財業(yè)務門檻高、手續(xù)繁。

  提起風生水起的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務,很多人認為最大優(yōu)勢在于高收益率,但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),讓一些客戶放棄傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的重要原因,并非利率的差距。

  北京市朝陽區(qū)退休居民孫女士起初對互聯(lián)網(wǎng)理財并不信任,總覺得安全性是第一位。去多家銀行比較后,孫女士選中一家股份制銀行的定期理財產(chǎn)品,年化收益率在4.1%,想先買3萬元體驗一下。

  第二天該理財產(chǎn)品開售,孫女士早早等在電腦前,卻屢次被提示購買不了,打電話給客服才知道,這款產(chǎn)品購買起點是5萬元。無奈,只好網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬,湊足了5萬元,卻仍買不了,系統(tǒng)提示,這款產(chǎn)品需要個人風險等級為“穩(wěn)健型”的投資者才能購買。孫女士又一次咨詢客服,客服說她開卡時沒有做過風險評估,必須本人到銀行柜面進行評估后才能購買?粗a(chǎn)品額度快要賣完,她不得不打車趕往附近的銀行網(wǎng)點,在柜臺人員幫助下,總算完成了評估流程?僧攲O女士再去購買時,被告知該產(chǎn)品當日已售罄。

  于是,在女兒推薦下,孫女士也開始關注互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,在理財平臺陸金所,她從開戶到購買過程全部在網(wǎng)上完成,最低1元即可投資,風險評估也只要幾分鐘就可搞定。最終,孫女士選擇了一款收益率并不高但相對有保障的活期理財產(chǎn)品,她覺得很滿意,“比銀行省心多了!

  ——手機銀行操作難、故障多。

  順應移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢,各家銀行都推出了自己的手機銀行軟件,然而,頻頻出現(xiàn)的操作故障、流程設計缺乏人性化,讓用戶紛紛吐槽。

  新浪網(wǎng)今年對19家手機銀行進行了全面測評,發(fā)現(xiàn)各手機銀行的服務與功能雖較以往有所提升,但仍普遍存在不足,其中“用戶體驗細節(jié)待完善、轉(zhuǎn)賬步驟太繁瑣、頻繁登錄、閃退時有發(fā)生”等問題突出。

  記者登錄蘋果手機軟件下載商店,隨機查看了幾家手機銀行軟件的用戶評價,發(fā)現(xiàn)登錄困難、閃退、手機號無法綁定、收不到短信驗證碼等成為用戶吐槽的焦點。有用戶對農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)行掌上銀行”軟件評價:“開卡要買K令,25元,掌上銀行必須簽約短信通知,每月2元,太不人性化,到處要錢收費!边有用戶對北京銀行的“京彩生活”軟件評價:“更新之后就打不開了,卸載重裝也不管用,想看看賬戶里有多少錢都不行,想轉(zhuǎn)賬也不行,要不是工資卡在北京銀行,早就注銷了!

  客戶習慣變了,銀行也得變

  互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代傳統(tǒng)銀行,未來兩者更多是“競”與“合”的關系;A賬戶仍是傳統(tǒng)銀行的一張王牌

  “如果銀行不改變,我們就改變銀行!卑⒗锇桶投戮种飨R云幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶,傳統(tǒng)銀行是坐以待斃還是積極尋求出路?

  “互聯(lián)網(wǎng)金融為服務小微企業(yè)和個人客戶提供了全新的金融模式,但對傳統(tǒng)銀行來講,新模式涉及IT系統(tǒng)、運營流程和風控體系改造,成本投入巨大,轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個過程!边B平說。

  “互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代傳統(tǒng)銀行。”連平表示,支付寶們的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù),傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風控能力,單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求,特別是高端客戶的面對面?zhèn)性化服務仍不可替代。

  中國支付清算協(xié)會發(fā)布的報告顯示,從數(shù)量看,去年我國銀行和非銀行支付機構網(wǎng)上支付業(yè)務量分別為363.71億筆和333.99億筆,難分伯仲;但從金額看,銀行的支付金額達到2018.2萬億元,支付機構的總金額只有24.19萬億元,不在同一個數(shù)量級上。

  “互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶有與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因,擅長互聯(lián)網(wǎng)技術應用,在用戶體驗和線上服務方面優(yōu)勢明顯,確實值得傳統(tǒng)銀行學習,未來兩者更多將是‘競’與‘合’的關系!秉S震說,銀行由于監(jiān)管的限制,在理財?shù)冉灰走^程中,需要用戶進行面簽、風險評估、風險等級匹配等多重判斷,交易環(huán)節(jié)增多,自然會導致用戶體驗的下降。

  過慣了舒服日子的傳統(tǒng)銀行也在求變。變革之一就是直銷銀行,被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。以浦發(fā)直銷銀行為例,客戶無需到營業(yè)網(wǎng)點,下載并安裝浦發(fā)銀行手機客戶端,即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作,一站式辦理直銷銀行金融產(chǎn)品申購。工商銀行2016年半年報顯示,其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務保持快速增長,融e行開放式網(wǎng)銀平臺客戶達2.15億戶,融e購電商平臺交易額達6814億元。

  黃震表示,傳統(tǒng)銀行最“!钡氖钦莆樟嘶A賬戶,任何支付、理財機構業(yè)務都要依托基礎賬戶。如果傳統(tǒng)銀行能真正提高自身數(shù)字化競爭能力,實實在在加大科技投入、改進用戶體驗,就能憑借賬戶管理優(yōu)勢在未來競爭中贏得主動。


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