與以往的“談保險色變”不同的是，隨著市場的更加規(guī)范，人們的保險意識也在穩(wěn)步提升，健康險已成為大眾口中的“必需品”、現(xiàn)代家庭的“標配”。

　　但選購重疾險的輕癥保障有一定的“講究”，屬于增值服務的綠色通道服務也像是一種噱頭。業(yè)內(nèi)專業(yè)人士表示，輕癥保障的種類并不是越多越好，另外，一些綠色通道服務，客戶可能只能使用一次，而這類情況消費者并不知情，綠通服務更似噱頭。

　　此外，《證券日報》記者隨機選取了9款包含輕癥豁免的重疾險產(chǎn)品，在咨詢了專業(yè)人士之后，對產(chǎn)品的性價比進行了梳理。

　　年輕人購買率高

　　近日，瑞士再保險發(fā)布的《中國的重大疾病保險市場》報告，調(diào)查了約3000名30歲-80歲的中國消費者，他們生活在三個不同層級的城市中。在調(diào)查中，僅有26%的受訪者表示他們目前擁有重大疾病保險，也就是說有近四分之三的受訪者沒有購買過重疾險。但報告同時指出，有超半數(shù)的非擁有者有興趣多了解重大疾病保險，這表明重疾險市場存在較大的擴張空間。

　　報告顯示，年輕受訪者中重疾險擁有率較高，而老年人中的重疾險擁有率則少很多。此外，受訪者按照重要性程度，對設置的產(chǎn)品特點進行排名：約25%的受訪者把承保疾病列為最重要的，其次是保費水平(23%)，排名第三的是保險公司品牌(19%)。有十分之一(11%)的受訪者認為保費全額返是最重要的特點，而這一點也突顯了國內(nèi)多年來，重大疾病，甚至整個保險市場的特點。

　　據(jù)了解，目前保險產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況。那么，含有“輕癥豁免”的產(chǎn)品又該如何選擇呢?《證券日報》隨機選取的9款產(chǎn)品，在文中將以數(shù)字1-9進行排序，(預知更多產(chǎn)品詳細資料和橫向測評，請關(guān)注“證券日報微保險”回復“輕癥”查看。)這9款產(chǎn)品，分別來自8家公司。

　　具體到上述9款產(chǎn)品，從承保的疾病數(shù)量來看，重疾數(shù)量最高的為100種，最低為50種。在輕癥方面，最高為50種，最低為10種。雖然疾病的數(shù)量是消費者關(guān)注的焦點，但并非數(shù)量越多越好。

　　對于消費者關(guān)注的第二個方面——保費水平，為了便于比較，記者將上述產(chǎn)品以30歲的男性、30歲女性，保額50萬元，期交20年，保障終身為標準進行測算。從保費對比上來看，9款產(chǎn)品中保費最便宜的為第2款產(chǎn)品，最貴的為第9款產(chǎn)品，但第9款產(chǎn)品額外添加了儲蓄和養(yǎng)老功能，導致精算假設與其他8款產(chǎn)品差異較大。值得注意的是，30歲男性的保費比女性平均高出2000元，30歲男性的保費基本都在11000-13000元之間，女性保費在95000-11000元之間，各產(chǎn)品間的保費差異并不大。

　　增值服務成賣點

　　隨后，《證券日報》記者咨詢了大童保險的銷售顧問，他表示上述每一款產(chǎn)品都有相應的優(yōu)缺點，消費者應該根據(jù)自己的需求進行購買。比如，部分產(chǎn)品等待期較長(上述產(chǎn)品多數(shù)為90天，部分為180天);輕癥疾病種類中不包含輕微腦中風(比較高發(fā)的疾病)。此外，輕癥疾病給付方式也并不一致，有產(chǎn)品為輕癥疾病給付比例是額外的25%;部分產(chǎn)品的輕癥疾病是額外20%給付，不同種類的輕癥疾病可累計給付的次數(shù)也不同，有1次、2次、3次、5次不等。

　　以保費最便宜的第二款產(chǎn)品為例，此產(chǎn)品疾病種類多，輕癥可以賠付5次，未成年人身故、全殘返還1.5倍所交保費;有綠色就醫(yī)服務;等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，合同繼續(xù)有效，已發(fā)生的輕癥免責等。然而，這款產(chǎn)品在輕癥疾病里不包含“不典型的急性心肌梗塞”，綠色就醫(yī)服務每單保費8000元以上。

　　其實，如今保險公司都很注重服務，努力推出各種增值服務，而增值服務的實用性也成為客戶選購的重要因素之一�？梢蕴峁┟赓M的“十佳”醫(yī)院特需掛號、特約門診、預約手術(shù)、預約床位、家庭醫(yī)生等服務的“綠色通道服務”(下簡稱為“綠通服務”)，已逐漸成為包括保險公司在內(nèi)的各大金融機構(gòu)追逐的焦點。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，對于很多客戶來說，綠通服務也成為選擇購買內(nèi)地保險公司的重疾險，而非香港保險的主要原因之一。然而，內(nèi)地保險公司的綠通服務到底應該如何選擇呢? 記者注意到，上述9款產(chǎn)品中，有7款產(chǎn)品中包含了綠通服務，覆蓋率較高，剩下兩款產(chǎn)品的增值服務則為“全球救援”。具體來看，綠通服務分為險企獨立運作，和與其他服務提供商合作兩種。

　　上述一家保險公司的代理人王珍表示，“公司砸了很多錢在綠通服務上，效果并不好”，最后其公司選擇和有資歷的代理機構(gòu)合作。不過，據(jù)《證券日報》了解，目前也有部分保險公司仍舊在堅持自己經(jīng)營綠通服務。