近年來(lái)，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域，以互助為名義建立了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)展了一些風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面對(duì)社會(huì)公眾公開(kāi)招募會(huì)員，約定了或早或晚的繳費(fèi)義務(wù)，并公開(kāi)承諾了保障責(zé)任，形成了事實(shí)上的保險(xiǎn)保障。這就必然讓人們擔(dān)憂，這些涉及社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障是不是可靠，相關(guān)的約定和承諾有沒(méi)有約束力，以及平臺(tái)違反約定后公眾的利益如何保障。聯(lián)想到前一個(gè)時(shí)期部分網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)的詐騙案給社會(huì)公眾帶來(lái)的巨大損失，我們自然會(huì)想到，對(duì)市場(chǎng)秩序和公眾利益保障懷有理想的社會(huì)大眾，我們?nèi)绾稳ケＵ纤麄兊那猩砝�益和�?cái)產(chǎn)安全。當(dāng)務(wù)之急是讓廣大群眾盡早了解網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患及相應(yīng)約束機(jī)制的必要性。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保障難以兌現(xiàn)

與特定非公開(kāi)群體之間的約定相比，一旦一項(xiàng)約定涉及社會(huì)公眾的權(quán)利和義務(wù)，那么其就需要評(píng)估約定的價(jià)值和成本，而且向公眾披露；同時(shí)，需要主動(dòng)安排可靠的機(jī)制以便能夠保證其可靠性，而不是僅僅靠信誓旦旦的單方面承諾。目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，不僅沒(méi)有針對(duì)相關(guān)的承諾安排社會(huì)公眾可以信任的兌現(xiàn)機(jī)制，而且向社會(huì)不特定群體做出的承諾存在明顯的技術(shù)障礙使之難以兌現(xiàn)。因此，所發(fā)布的信息和宣傳口徑，自然就存在嚴(yán)重的誤導(dǎo)性、虛假性內(nèi)容，通過(guò)誤導(dǎo)來(lái)吸引消費(fèi)者，更談不上有效保障消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題了。以疾病互助保障平臺(tái)為例，假設(shè)承諾一旦會(huì)員得了大病，將會(huì)得到30萬(wàn)元的互助金，我們可以看一下，這種承諾的成本有多少。我們以中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男表（CI1）為參照依據(jù)，可以做一個(gè)粗略的測(cè)算，比如，30歲男性的發(fā)生率大約為萬(wàn)分之八（0.000783），51歲男性發(fā)生率大約為萬(wàn)分之八十（0.00796）。很容易發(fā)現(xiàn)，30歲的男性群體每人分?jǐn)?40元，才能實(shí)現(xiàn)患者的30萬(wàn)元互助金；而51歲的男性群體，每人需要分?jǐn)?400元，才能實(shí)現(xiàn)患者的30萬(wàn)元互助金。這僅僅6種大病的疾病率，如果是25種或者更多的疾病，其疾病率會(huì)更高，分?jǐn)偟腻X(qián)會(huì)更多一點(diǎn)。進(jìn)入這個(gè)平臺(tái)的人，有多少人知道這個(gè)數(shù)字？大家做這個(gè)準(zhǔn)備了嗎？是不是有人誤以為不超過(guò)十塊錢(qián)就夠了。一旦人們發(fā)現(xiàn)要交的錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的預(yù)期，選擇退出這個(gè)平臺(tái)，那一部分患病而真正需要這些錢(qián)治病的人，如何獲得互助金呢！對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，是有確保其償付能力的資本金來(lái)保障這一切的，而對(duì)于機(jī)制不健全、約束性不強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，前期承諾的保障可能就變成鏡中花、水中月了。

二、業(yè)務(wù)模式難以持續(xù)

負(fù)責(zé)任的承諾和約定，須有負(fù)相應(yīng)責(zé)任的基礎(chǔ)，其財(cái)務(wù)準(zhǔn)備和機(jī)制是其中的必備要素。然而，目前互助平臺(tái)自身尚存在一定缺陷，所做出的承諾，缺乏可靠的保障，社會(huì)公眾的切實(shí)權(quán)益難以保證。

一是服務(wù)機(jī)構(gòu)的實(shí)力不足，其治理體系不夠完整有效，無(wú)論是資本金，還是運(yùn)營(yíng)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等等，未達(dá)到監(jiān)管要求，未獲得相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)，不符合專業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。

二是所做的承諾或約定不符合邏輯。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定并不是基于保險(xiǎn)精算相關(guān)原則進(jìn)行的，責(zé)任準(zhǔn)備金提取不夠科學(xué)，等等，無(wú)法保證所做承諾或約定能夠?qū)崿F(xiàn)，平臺(tái)無(wú)法長(zhǎng)期穩(wěn)定、持續(xù)良好地運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是未對(duì)償付能力進(jìn)行有效管理，無(wú)法保證平臺(tái)的償付能力充足并實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制不足。

四是信息不夠公開(kāi)透明。部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)未明示是按照“預(yù)繳保費(fèi)制”還是“攤收保費(fèi)制”進(jìn)行經(jīng)營(yíng)；如果采用“預(yù)繳保費(fèi)制”，條款中還必須說(shuō)明公司是否保留或放棄要求投保人在保費(fèi)之外繳付追征金的或有義務(wù)�；ブ�平臺(tái)在互助計(jì)劃的存續(xù)人數(shù)及賠付情況方面披露不夠充分、準(zhǔn)確，使得平臺(tái)內(nèi)會(huì)員不能完整全面及時(shí)地掌握其所加入計(jì)劃的運(yùn)行狀況。

三、操作風(fēng)險(xiǎn)巨大

完善、適度的約束機(jī)制，才能保證復(fù)雜的保險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)有序進(jìn)行。互助平臺(tái)面向社會(huì)不特定群體提供疾病保障等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，其涉及面廣、社會(huì)影響大，且存在著諸多的脆弱性較大的環(huán)節(jié)。一旦這些互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制的措施不完善，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)重傷害社會(huì)公眾的利益，影響社會(huì)秩序。而這些約束機(jī)制不完善甚至缺位的互助平臺(tái)，其操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，包括用虛構(gòu)的事件惡意套現(xiàn)、會(huì)員制造虛假賠案等道德風(fēng)險(xiǎn)；非法建立資金池的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)多數(shù)互助平臺(tái)缺乏核保、理賠等保險(xiǎn)技術(shù)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。很明顯，誘發(fā)惡性事件的空間較大。

四、道德風(fēng)險(xiǎn)難以消除

許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自稱將保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，動(dòng)輒以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新自居。必須提醒平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方，金融保險(xiǎn)業(yè)是涉及社會(huì)秩序的重要發(fā)展要素，并在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的資源配置中扮演極重要角色，一旦無(wú)序，必然重創(chuàng)社會(huì)秩序，對(duì)其的約束和要求應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格。只有金融業(yè)穩(wěn)定可靠，才能有利于社會(huì)的健康發(fā)展。特別是保險(xiǎn)保障服務(wù)，是社會(huì)的穩(wěn)定器、安全閥，其穩(wěn)定性和可靠性高于一切。保險(xiǎn)保障只有在有序健康的發(fā)展軌道中，才能切實(shí)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)保駕護(hù)航。

信息不對(duì)稱對(duì)金融保險(xiǎn)的運(yùn)行有重大影響，也影響著互助計(jì)劃的運(yùn)行，突出表現(xiàn)之一就是道德風(fēng)險(xiǎn)難以消除。在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃中，信息不對(duì)稱體現(xiàn)在互助計(jì)劃中的會(huì)員對(duì)彼此的健康信息并不了解，互助計(jì)劃的管理者同樣對(duì)于會(huì)員的健康信息不了解，互助計(jì)劃中缺乏相對(duì)健全的健康篩選機(jī)制以保證同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)歸類。在信息不對(duì)稱的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)群體的加入提高了互助計(jì)劃的整體賠付成本，而在互助計(jì)劃會(huì)員的存續(xù)不存在任何限制的情況下，低風(fēng)險(xiǎn)群體有可能逐漸退出互助計(jì)劃。此時(shí)，互助計(jì)劃將會(huì)由于會(huì)員人數(shù)減少且剩余的有效會(huì)員普遍風(fēng)險(xiǎn)偏高，導(dǎo)致會(huì)員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的分?jǐn)傊С雒黠@提高，因而會(huì)員留在互助計(jì)劃的意愿迅速降低，互助計(jì)劃容易隨之瓦解。互助計(jì)劃中的信息不對(duì)稱還體現(xiàn)在前文所提到的會(huì)員對(duì)于互助計(jì)劃的運(yùn)行狀況不能得到及時(shí)了解和預(yù)判，因而影響會(huì)員面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對(duì)措施。

由于互助計(jì)劃給予會(huì)員較高的預(yù)期，當(dāng)預(yù)期最終未能實(shí)現(xiàn)時(shí)，互助計(jì)劃的會(huì)員將受到巨大影響。試想一個(gè)依賴互助計(jì)劃管理癌癥風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)員在罹患癌癥后未能取得預(yù)期的“保障”時(shí)遭受的經(jīng)濟(jì)上和心理上的雙重打擊，這將造成具體會(huì)員的生活和社會(huì)的穩(wěn)定性的沖擊。相比互助計(jì)劃，盡管保險(xiǎn)公司同樣不能夠完全保證具體某業(yè)務(wù)長(zhǎng)期存續(xù)，但是在監(jiān)管體系下對(duì)于償付能力、準(zhǔn)備金等財(cái)務(wù)指標(biāo)的約束使得保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率大大降低。與此同時(shí)，由保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)保障基金能夠在保險(xiǎn)公司瀕臨破產(chǎn)時(shí)或清算時(shí)予以支持，而相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)能夠被其他保險(xiǎn)公司接管。因此，由具有相當(dāng)可靠性的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障，才能真正為人民群眾免除后顧之憂。專業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)，才能在風(fēng)險(xiǎn)面前真正筑起保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的萬(wàn)里長(zhǎng)城。

五、正本清源，避免劣幣驅(qū)逐良幣

由于嚴(yán)重的人口老齡化和指數(shù)化增長(zhǎng)的醫(yī)療支出，使我國(guó)的養(yǎng)老保障和健康保障雙重困境，成為當(dāng)今社會(huì)的巨大矛盾。醫(yī)養(yǎng)護(hù)理支出在個(gè)人資產(chǎn)中的占比將大大躍升。健康和養(yǎng)老保障的供給重構(gòu)工作將逐步進(jìn)入關(guān)鍵性階段。此時(shí)，如果不能保證相關(guān)的保障形式的可靠性，必然無(wú)法迎接挑戰(zhàn)。

目前，我國(guó)醫(yī)療養(yǎng)老資源緊張、醫(yī)患矛盾突出，保險(xiǎn)作為服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的重要手段既不能缺位，也不能錯(cuò)位。人民群眾迫切希望通過(guò)保險(xiǎn)保障服務(wù)合理規(guī)劃所需的醫(yī)療養(yǎng)老資源，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)。然而，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義，公開(kāi)承諾責(zé)任保障、宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)性、虛假性宣傳，誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助聽(tīng)之任之，不盡快結(jié)束魚(yú)龍混雜的局面，人們有可能對(duì)于存在巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患的互助計(jì)劃盲目樂(lè)觀，網(wǎng)絡(luò)互助更有可能成為少數(shù)不法分子構(gòu)建騙局的土壤，進(jìn)入劣幣驅(qū)逐良幣的惡性循環(huán)中，最終使得人們對(duì)本來(lái)具有重要意義的各種合法的保險(xiǎn)保障形式也失去信心，必將影響保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革和健康中國(guó)的大計(jì)。

在供給側(cè)改革的進(jìn)程中，保險(xiǎn)行業(yè)與大健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)共進(jìn)，努力提供多樣化、專業(yè)化、客戶細(xì)分的保險(xiǎn)綜合服務(wù)，包括專家會(huì)診、綠色就醫(yī)通道、健康行為干預(yù)等高質(zhì)量的服務(wù)，構(gòu)建著健康中國(guó)的路徑。偉大的事業(yè)中，難免有混淆視聽(tīng)者。重要的是讓真相大白于天下，志士豪杰自然就可以大顯身手。

講清真相，相信公眾的眼睛。

（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)）