前一段時(shí)間，一篇銀行卡被盜刷后的“自救攻略”在網(wǎng)絡(luò)上熱傳，銀行卡被盜刷等話(huà)題再次引發(fā)輿論關(guān)注。相信不少人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，或者親身經(jīng)歷過(guò)這樣的情況：銀行卡就在自己身邊，卻被盜刷巨款，找到銀行要求賠償?shù)臅r(shí)候，銀行卻經(jīng)常以各種拒絕賠償。

　　為什么持卡人的銀行卡被盜刷后，理賠時(shí)困難重重？銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任？

　　北京李女士前一段時(shí)間接到建設(shè)銀行發(fā)來(lái)的短信稱(chēng)，自己的銀行卡在菲律賓有三筆總計(jì)近3萬(wàn)元左右的境外消費(fèi)。掛失、就近存錢(qián)、報(bào)警，李女士按照“銀行卡盜刷自救手冊(cè)”，很快完成了上述幾步動(dòng)作。然而數(shù)月過(guò)去了，經(jīng)過(guò)和銀行的數(shù)次溝通，李女士依舊無(wú)法找回屬于自己的存款。“從菲律賓那邊調(diào)出來(lái)消費(fèi)水單，發(fā)現(xiàn)簽名的確不是我的簽名。銀行就說(shuō)你的卡肯定是被別人復(fù)制了，密碼被盜取了，但是我的卡一直在我身邊也沒(méi)有離開(kāi)我，銀行說(shuō)可能是因?yàn)槟闳ヒ恍�‘危險(xiǎn)商戶(hù)’刷卡被人家復(fù)制了。”

　　據(jù)了解目前銀行卡被盜刷，主要包括網(wǎng)絡(luò)盜刷、偽卡盜刷以及失竊卡盜刷。北京第二中級(jí)人民法院最近發(fā)布的調(diào)研報(bào)告指出，在審判實(shí)踐中銀行卡盜刷案件最常見(jiàn)的盜刷形式就是偽卡盜刷。根據(jù)該院統(tǒng)計(jì)，2012年至2014年，該院受理銀行卡盜刷案件總計(jì)僅有8件，而2015年受理此類(lèi)案件的數(shù)量驟升至29件。

　　銀行卡被盜刷后，銀行和持卡人究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任？李女士認(rèn)為，就算自己的銀行卡被復(fù)制而產(chǎn)生盜刷，責(zé)任也在銀行�！叭绻�我的卡被復(fù)制，也是你的銀行的漏洞，你的卡就那么容易被復(fù)制么，而且我的這個(gè)是芯片卡啊。我現(xiàn)在能夠出示的證據(jù)是派出所已經(jīng)給我證明我的卡沒(méi)有離開(kāi)我身邊，而且我也沒(méi)有去菲律賓的出境記錄�！�

　　查閱相關(guān)報(bào)道可發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)案件由于具體案情不同，法院對(duì)銀行和用戶(hù)的舉證要求、責(zé)任承擔(dān)范圍和賠償比例等存在較大差異。有時(shí)候持卡人需要承擔(dān)全責(zé)，有時(shí)候銀行承擔(dān)全責(zé)，有時(shí)候雙方按比例分擔(dān)責(zé)任。

　　不過(guò)梳理近年來(lái)相關(guān)報(bào)道以及司法判例仍可發(fā)現(xiàn)一些“規(guī)律”：如果儲(chǔ)戶(hù)既不能證明盜刷卡是偽卡盜刷，在密碼泄露等問(wèn)題上又無(wú)法獲取有利證據(jù)，一般情況下很難得到賠償；反之，如果用戶(hù)能夠證明被盜刷是偽卡盜刷，其次在銀行和公安機(jī)關(guān)的共同調(diào)查下，能夠證明銀行卡密碼被盜取是銀行的過(guò)失，一般情況下，用戶(hù)獲得勝訴得到賠償?shù)目赡苄跃秃艽蟆?/p>

　　由于我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)體系不健全，持卡人在遭遇盜刷后，如何界定儲(chǔ)戶(hù)和銀行的責(zé)任一直是個(gè)法律難題。有法律界人士指出，銀行卡被盜刷，責(zé)任需要“法定”。應(yīng)盡快補(bǔ)齊法律短板，或出臺(tái)相關(guān)司法解釋。

　　安徽安援律師事務(wù)所律師劉佳介紹，目前我國(guó)對(duì)信用卡盜刷這一塊，并沒(méi)有特別規(guī)范和詳細(xì)的法律規(guī)范。比如出現(xiàn)了盜刷的情況，什么情況下來(lái)哪一方承擔(dān)責(zé)任并沒(méi)有明確的規(guī)定。從目前的處理情況來(lái)看，主要還是通過(guò)合同的相對(duì)義務(wù)。合同的相對(duì)責(zé)任人承擔(dān)相對(duì)的義務(wù)，去劃分比例。個(gè)人認(rèn)為從銀監(jiān)會(huì)的角度和政府的職能部門(mén)可以出臺(tái)相關(guān)的文件，并不一定要通過(guò)全國(guó)人大指定法律來(lái)規(guī)范。出臺(tái)相關(guān)政策文件就可以了，有必要出臺(tái)這樣的行政法規(guī)去完善體系，規(guī)范這一塊具體情況的發(fā)生。

　　儲(chǔ)蓄卡被盜刷，誰(shuí)擔(dān)責(zé)成難題，用戶(hù)、銀行往往各說(shuō)各的理。而信用卡被盜刷后，雙方同樣面臨不少問(wèn)題：持卡人抱怨賠付難、處理周期長(zhǎng)、各家銀行處理方式不同；而銀行則需要面對(duì)一些用戶(hù)惡意套現(xiàn)、仿冒欺詐，偽裝“被盜刷”的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一方面用戶(hù)抱怨信用卡被盜刷賠付難、周期長(zhǎng)，另一方面銀行也有自己的“苦衷”。

　　信用卡被盜刷后，銀行方面該不該賠？賠多少？是否有統(tǒng)一的判斷依據(jù)或者責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)呢？浦發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行一位工作人員透露，用戶(hù)反映信用卡被盜刷的情況之后，銀行會(huì)有專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)應(yīng)對(duì)處理。 “如果說(shuō)信用卡被盜刷了，銀行絕對(duì)有能力查出來(lái)是誰(shuí)‘盜刷’的，什么時(shí)候在哪里‘盜刷’的，這個(gè)事兒的來(lái)龍去脈都能夠搞清楚，最后決定是否賠付，如果不是你本人在你不知情的情況下被盜刷，銀行肯定會(huì)賠付�！�

　　然而實(shí)際情況卻沒(méi)那么簡(jiǎn)單。招商銀行給記者發(fā)來(lái)的郵件中解釋?zhuān)�銀行方面首先會(huì)根據(jù)疑問(wèn)交易的詳細(xì)信息、客戶(hù)提供的相關(guān)材料以及歷史交易等相關(guān)信息進(jìn)行綜合分析及風(fēng)險(xiǎn)定性，最終給出調(diào)查處理結(jié)果。

　　對(duì)于信用卡被盜刷之后的責(zé)任界別，招商銀行表示，在交易安全的保障方面,銀行是有需要承擔(dān)的職責(zé)，因此銀行方面一直在不斷加強(qiáng)交易控管，提升交易驗(yàn)證安全等級(jí)；另一方面，在卡片及個(gè)人信息的安全保管方面也需要客戶(hù)本人對(duì)此承擔(dān)一定的職責(zé)，若客戶(hù)未能妥善保管卡片造成卡片丟失，或是造成了信息泄露，客戶(hù)方面實(shí)際是存在一定過(guò)失責(zé)任。

　　賠付難是一個(gè)問(wèn)題。賠付不及時(shí)、處理周期長(zhǎng)是另外一個(gè)問(wèn)題。

　　今年7月，北京市民杜女士接到工商銀行電話(huà)通知，說(shuō)她在美國(guó)有一筆消費(fèi)。在確認(rèn)是被盜刷后，銀行建議杜女士先�？�。銀行客服告訴杜女士，如果遭遇盜刷不超過(guò)3天時(shí)間，銀行可以做出拒付�！般y行建議我先�？�，在72小時(shí)內(nèi)盜刷的話(huà)，他們可以做一個(gè)拒付。也就是說(shuō)他們有能力保證這個(gè)資金安全，但是我不知道（享受這種服務(wù)）有沒(méi)有什么限制或者條件。”

　　同樣是信用卡被盜刷，李先生處理的就沒(méi)有這么快了。今年5月份李先生出國(guó)到歐洲玩了40多天。回國(guó)后就接浦發(fā)銀行短信,被告知其信用卡在英國(guó)的一家酒店被消費(fèi)了1000多英鎊�！耙�?yàn)槲耶?dāng)時(shí)打電話(huà)比較及時(shí)，在錢(qián)從我卡里劃走的時(shí)候就被凍結(jié)了。他們說(shuō)四個(gè)月之內(nèi)幫我做調(diào)查，因?yàn)樯婕暗胶Ｍ�，我前兩天打電�?huà)，他們說(shuō)基本上四個(gè)月之內(nèi)能給我還回來(lái)�！�

　　李先生質(zhì)疑，錢(qián)是從發(fā)卡行出去的，為什么需要這么久的處理時(shí)效？不能馬上取消被盜刷的交易嗎？

　　對(duì)此，記者向不同銀行進(jìn)行了咨詢(xún)。某銀行信用卡中心給記者發(fā)來(lái)的郵件顯示，因?yàn)榭缇辰灰淄�往涉及到商�?hù)、發(fā)卡行、收單行、銀行卡組織等多個(gè)環(huán)節(jié)，疑問(wèn)交易所有銀行必須遵循國(guó)際及銀聯(lián)清算協(xié)議，不可以單方面取消交易。發(fā)卡行向收單行進(jìn)行追款，也需要根據(jù)銀行卡組織的爭(zhēng)議處理規(guī)則進(jìn)行，因此周期長(zhǎng)，并且不同情況之下會(huì)有差異。

　　對(duì)于普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，防范銀行卡盜刷做好平時(shí)預(yù)防工作是最重要的，除了平時(shí)要注意保管好銀行卡以及個(gè)人相關(guān)資料，還可以購(gòu)買(mǎi)銀行推出“盜刷險(xiǎn)”，或者通過(guò)手機(jī)APP開(kāi)啟銀行卡“一鍵鎖卡”等功能。

　　不過(guò)一旦發(fā)生盜刷也別驚慌。銀行信用卡專(zhuān)家給大家支招：首先立刻撥打銀行24小時(shí)客服熱線(xiàn)否認(rèn)交易并申請(qǐng)凍結(jié)卡片，其次如果懷疑是偽卡交易，立刻就近進(jìn)行刷卡交易；盡快向警方報(bào)案并保留報(bào)案回執(zhí)，證明卡片在身邊。此外，還要第一時(shí)間修改網(wǎng)絡(luò)銀行卡賬戶(hù)密碼。當(dāng)然，您也可以嘗試與交易發(fā)生的商戶(hù)聯(lián)系取消支付訂單。（記者王逸群 王利）