互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，部分風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐漸浮出水面。為此，監(jiān)管部分重點(diǎn)從三方面入手進(jìn)行專項(xiàng)整治工作。以便防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平。

　　隨著網(wǎng)民數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶以及越來(lái)越多保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)渠道的打通，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)也在飆升。

　　在國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面也有了回應(yīng)。近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合14個(gè)部門印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“整治方案”），重點(diǎn)對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司跨界業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這三大“亂象多發(fā)地”進(jìn)行整治。

　　眾安保險(xiǎn)CEO陳勁撰文指出，此次專項(xiàng)整治的力度可謂是前所未有，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域，短期來(lái)看，表面上看似對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定的限制，但長(zhǎng)期來(lái)看，有助于從根本上樹立行業(yè)準(zhǔn)入及發(fā)展規(guī)則，減少行業(yè)亂象，防止“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，讓資源更加合理地分配。

　　發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。根據(jù)螞蟻金服10月19日公布的數(shù)據(jù)，截至2016年10月18日，螞蟻金服保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上日均保單量已超2100萬(wàn)單，其中，來(lái)自移動(dòng)端的保單量逾六成。

　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入飛速增長(zhǎng)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍。而到了2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)1431.1億元，預(yù)計(jì)今年全年總和不會(huì)低于去年。

　　在前海再保險(xiǎn)擬任首席財(cái)務(wù)官史嘯凱看來(lái)，盡管美國(guó)與中國(guó)一樣有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，但中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)（愛基,凈值,資訊）巨頭對(duì)金融領(lǐng)域明顯表示出了更強(qiáng)烈的興趣，這背后不只是中國(guó)日益龐大的中產(chǎn)消費(fèi)者群體對(duì)金融服務(wù)的需求，也有監(jiān)管者較為開放，甚至鼓勵(lì)的態(tài)度。

　　目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有4種業(yè)態(tài)，包括保險(xiǎn)公司自建的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立的第三方保險(xiǎn)銷售和服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

　　根據(jù)同方全球人壽保險(xiǎn)提供的研究報(bào)告，至去年下半年，國(guó)內(nèi)已開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)96家，表明超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已“觸網(wǎng)”。另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有19家非保險(xiǎn)A股上市公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中有超過半數(shù)涉及IT、金融相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　上述報(bào)告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、投保核保理賠和其他服務(wù)環(huán)節(jié)、經(jīng)營(yíng)理念以及業(yè)務(wù)模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等都產(chǎn)生了較大變革。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來(lái)更大的市場(chǎng)空間。艾瑞咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶已達(dá)3.3億人，滲透率達(dá)到48%。預(yù)計(jì)到2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率將達(dá)到77.6%。

　　重點(diǎn)整治三方面

　　然而，迅猛發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一系列問題。

　　眾安公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)較快發(fā)展，在整體風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，也伴生了一些因?yàn)椤耙靶U生長(zhǎng)”而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患。任何事物都有兩面性，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間存在的一些沖突性逐漸暴露出來(lái)。在這種情況下，開展專項(xiàng)整治工作，對(duì)于優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建良好的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康、可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。

　　記者注意到，此次整治重點(diǎn)包括三個(gè)方面：其一，是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

　　其二，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；保險(xiǎn)公司與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞；保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況。

　　另外，還將重點(diǎn)整治非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題；不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義或假借保險(xiǎn)公司信用進(jìn)行非法集資等。

　　安心保險(xiǎn)總裁終誠(chéng)對(duì)媒體解析稱，重點(diǎn)整治以上三項(xiàng)業(yè)務(wù)很有必要。其中，整治依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都是為了防止監(jiān)管套利和出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，目前存在部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)為了吸引客戶而發(fā)展高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，如此一來(lái)，必對(duì)其資產(chǎn)端造成較大壓力。且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道又會(huì)在無(wú)形中放大風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)此進(jìn)行專項(xiàng)整治同樣重要。

　　波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇則認(rèn)為，本次專項(xiàng)整治工作主要是針對(duì)去年的一些產(chǎn)品而言，去年以來(lái)部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的互相保險(xiǎn)產(chǎn)品，以超低價(jià)吸引消費(fèi)者購(gòu)買，然而這類公司許多都不符合互相保險(xiǎn)組織的監(jiān)管要求。

　　部分平臺(tái)或被淘汰

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的時(shí)間表，專項(xiàng)整治工作將為期一年，目前第一階段——摸底排查已經(jīng)結(jié)束，整個(gè)專項(xiàng)整治工作計(jì)劃于2017年初完成。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，專項(xiàng)整治工作的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，建立規(guī)范公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)才能趨利避害，引導(dǎo)其正能量作用的發(fā)揮。

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日益趨緊時(shí)，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)到底會(huì)帶來(lái)哪些具體的影響？

　　“本次專項(xiàng)整治對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的影響不大�！币晃槐ｋU(xiǎn)中介在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的整治文件早在4月份就準(zhǔn)備了，只是為了配合互聯(lián)網(wǎng)金融綜合整治才推遲的，這段時(shí)間內(nèi)，絕大部分公司都已調(diào)整了產(chǎn)品策略，不會(huì)有太大影響。”

　　但也有分析人士認(rèn)為，整治文件頒布后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)迎來(lái)一次地震，一些銷售平臺(tái)可能會(huì)倒閉。

　　對(duì)此，上述保險(xiǎn)中介人士表示，“的確會(huì)有平臺(tái)倒閉，但主要是指那些沒有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)的平臺(tái)。此外，只靠目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也很難養(yǎng)活一些平臺(tái)�！彼�認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整治對(duì)保險(xiǎn)中介影響不大，因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)中介牌照的公司一般很少做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，都偏向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)整治主要是針對(duì)產(chǎn)品形態(tài)發(fā)起的，對(duì)于眾安、安心、君安等互聯(lián)網(wǎng)公司的保費(fèi)規(guī)模的確存在一些影響，但這三家公司的保費(fèi)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說僅是‘九牛一毛’，進(jìn)一步的影響會(huì)逐年釋放�！痹撝薪槿耸糠治�，如果從償二代實(shí)施的角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管收緊，可能也會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，因?yàn)檫@涉及到前期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　重新找回發(fā)展方向

　　實(shí)際上，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范，保監(jiān)會(huì)早已開始布局。保監(jiān)會(huì)于今年3月18日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知要求保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費(fèi)收入控制在公司投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以內(nèi)，將規(guī)模管控的基準(zhǔn)與投入資本和凈資產(chǎn)掛鉤。并要求保險(xiǎn)公司立即停售存續(xù)期限不滿1年的中短存續(xù)期產(chǎn)品，存續(xù)期限在1年以上且不滿3年的中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售規(guī)模在3年內(nèi)按照總體限額的90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在總體限額的50%以內(nèi)。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2014年，當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下滑時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)在售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻因門檻低、周期短而收益率走高，一些產(chǎn)品收益率甚至超過6%。而這些中短期保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品迅猛增長(zhǎng)的背后，常常伴隨著銷售誤導(dǎo)、存單變保單等問題，容易造成退保等糾紛，這些問題都是本次專項(xiàng)整治的重點(diǎn)。

　　“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的不是監(jiān)管環(huán)境這一問題，而是它們突然失去了發(fā)展方向。產(chǎn)品過于單一之后，如何應(yīng)對(duì)復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售是他們亟需突破的瓶頸問題。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，最初因?yàn)殚T檻低和價(jià)格優(yōu)惠等優(yōu)點(diǎn)吸引了互聯(lián)網(wǎng)用戶，但其局限性也日益顯露，尤其是那些純互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)不能只賣簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則雖然保單在增加，但保費(fèi)額增長(zhǎng)緩慢，對(duì)這些平臺(tái)而言，必須進(jìn)一步開發(fā)復(fù)雜產(chǎn)品來(lái)支撐其運(yùn)營(yíng)，這也是一些平臺(tái)急于布局線下服務(wù)的關(guān)鍵所在。

　　“從2011年底的保費(fèi)規(guī)模32億元，到2015年底超過2200億元，在這樣高速增長(zhǎng)的背景下出臺(tái)臨管規(guī)定十分必要�！标悇欧Q，本次專項(xiàng)整治方案正為創(chuàng)新劃定紅線，讓身處其中的企業(yè)有所為、有所不為，正是讓具有真正創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新思維的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迎來(lái)更多的機(jī)遇。