醫(yī)責險誤區(qū):買保險就像整存零取 有醫(yī)院認為賠不夠本就虧了 醫(yī)院代表認為,醫(yī)責險保障范圍單一,還應(yīng)鼓勵大力發(fā)展醫(yī)療意外險等險種 “我們買了10年的醫(yī)責險,后來終止了,因為保險賠付低于保費,這就像‘整存零取’,不僅沒有利息,還不一定保本!比涨,上海一家三甲公立醫(yī)院負責人在公開場合表示。今年,在衛(wèi)計委的推動下,該醫(yī)院再次購買醫(yī)責險。 事實上,持有該看法的醫(yī)院負責人并非少數(shù)。記者了解到,賠付率低的醫(yī)院不愿購買醫(yī)責險,認為不劃算。保險界業(yè)內(nèi)人士認為,這是認識的誤區(qū),但并不奇怪,因為醫(yī)院重點關(guān)注的是自身的個案情況,而從全行業(yè)來看,必須要保證投保率,保險的大數(shù)法則才能發(fā)揮作用。 隨著各部委對醫(yī)責險的強力推動,醫(yī)院與保險打交道越來越多,不少醫(yī)院代表提出,醫(yī)責險的保障范圍太窄,還應(yīng)大力發(fā)展醫(yī)療意外險等其他險種,從醫(yī)生、患者兩方面著力,才能更好地解決醫(yī)患矛盾這個棘手問題。 醫(yī)院“不情愿”的選擇 保險理賠金額不足保費,是否該成為醫(yī)院拒絕購買醫(yī)責險的理由?至少在部分醫(yī)院看來,這一理由是成立的。 上述三甲醫(yī)院負責人舉例說,該院某年購買醫(yī)責險的保費為100萬元,可是最終理賠僅80多萬元,不劃算。 上海另一家二級公立醫(yī)院負責人提供的一組數(shù)據(jù)顯示,從2010年到2013年該院都購買了醫(yī)責險,但每一年的保險賠付金額都低于保費,因此,2014年和2015年該院停止購買醫(yī)責險。不過,在政府部門的推動下,今年,該院再次購買醫(yī)責險。具體來看,2010年-2013年其購買醫(yī)責險的保費分別為28.31萬元、28.25萬元、28.31萬元、42.80萬元,相應(yīng)年份的賠付金額分別為20.10萬元、22.08萬元、22.42萬元、42.30萬元。 這兩家醫(yī)院在嘗試過購買醫(yī)責險之后,都曾終止,今年在衛(wèi)計委的推動下,有些不情愿地再次購買醫(yī)責險。但這一次,兩家醫(yī)院的看法發(fā)生了一些改變。一方面,在醫(yī)責險的推進過程中,江泰保險經(jīng)紀公司作為獨立第三方參與其中,出險以后理賠速度更快了、理賠程序更簡單了;另一方面,今年的賠付率也有所提升。據(jù)上述二級公立醫(yī)院負責人介紹,其今年購買醫(yī)責險的保費為10萬元,截至目前賠付金額為9.50萬元。 不過,另外一家今年尚未發(fā)生醫(yī)責險理賠的醫(yī)院負責人表示,如果今年運行下來結(jié)果是保險零賠付,明年還是考慮不要購買了。 記者了解到,將理賠額和保費進行比較的心理在醫(yī)院中其實普遍存在,認為保險理賠一定要超過保費才劃算。對此,保險界業(yè)內(nèi)人士認為,這是認識的誤區(qū),但并不奇怪,因為醫(yī)院重點關(guān)注的是自身的個案情況,而從全行業(yè)來看,必須要保證投保率,保險的大數(shù)法則才能發(fā)揮作用。這也是衛(wèi)計委等部門對醫(yī)責險的投保率提出要求的重要原因之一。 保險如何更好服務(wù)于醫(yī)療? 無論醫(yī)院主動投保還是“不情愿”地投保,在醫(yī)療風險管理這項大工程中,保險的介入越來越多,程度越來越深,提前介入醫(yī)療風險管理,緩解醫(yī)患矛盾。那么,保險該如何更好地服務(wù)于醫(yī)療事業(yè)呢? 上海市衛(wèi)計委信訪辦主任張帆分享的一份調(diào)查報告顯示,大約75%的“低風險”專業(yè)醫(yī)生與幾乎全部“高風險”專業(yè)醫(yī)生在職業(yè)生涯中面臨至少一項醫(yī)療失職訴訟,但只有15%確實由醫(yī)療差錯引起,大多是由服務(wù)態(tài)度以及認識的不足引起的。因此,一個好的糾紛處理團隊能起到事半功倍的作用。在保險經(jīng)紀公司介入醫(yī)療糾紛的過程中,由于其獨立第三方的身份以及專業(yè)的服務(wù)水平,可以給出讓院方和患者更為滿意的醫(yī)療糾紛處理意見,防止惡性事件的發(fā)生。 記者了解到,遇到醫(yī)鬧,即使醫(yī)院沒有過錯也要耗費大量精力去處理,有時還要賠錢來息事寧人。這在過去,并不少見。而根據(jù)衛(wèi)計委今年發(fā)布的《關(guān)于進一步做好維護醫(yī)療秩序工作的通知》明確規(guī)定:“醫(yī)療糾紛責任未認定前,醫(yī)療機構(gòu)不得賠錢息事!币皶r、專業(yè)地進行醫(yī)療糾紛責任的認定,保險公司及保險經(jīng)紀公司的參與十分必要,對于應(yīng)該賠付的,加快理賠進程、簡化理賠流程;對于不該賠的,拿出可靠證據(jù),說服患者家屬,無論哪種情況,都可以緩解醫(yī)患矛盾,防止事態(tài)惡化。 “我們希望找到一種模式,醫(yī)療糾紛發(fā)生后從現(xiàn)場接待、醫(yī)療委調(diào)解、鑒定、訴訟,以及理賠,整個過程都由一家公司承保,而且所有的服務(wù)費用都在保費內(nèi)! 復(fù)旦大學附屬中山醫(yī)院的醫(yī)務(wù)處處長孫湛表示,他們經(jīng)過探索,最終選擇和江泰保險經(jīng)紀公司合作投保醫(yī)療責任險,實踐表明,江泰保險經(jīng)紀的參與幫助醫(yī)院分擔了很多事務(wù),理賠過程加快,避免了事件的持續(xù)發(fā)酵。 還有不少醫(yī)院代表指出,防范醫(yī)療糾紛必須做到風險處置前置,保險是重要手段,但僅依靠醫(yī)責險遠遠不夠,還應(yīng)針對不同風險,提供更豐富的保險產(chǎn)品。記者了解到,在上海地區(qū),江泰保險經(jīng)紀華東分公司聯(lián)合保險公司推出的“易安!庇媱澓w了醫(yī)療機構(gòu)綜合責任保險、醫(yī)務(wù)人員執(zhí)業(yè)綜合保險以及患者醫(yī)療意外保險,試圖從多個角度覆蓋不同的風險點。 記者還了解到,作為一家三甲醫(yī)院,中國醫(yī)學科學院阜外醫(yī)院在探索用保險轉(zhuǎn)移醫(yī)療方面走在前列。據(jù)阜外醫(yī)院副院長李志遠介紹,該院心臟科是高風險、高費用科室,醫(yī)療爭論和糾紛也較多,從2003年開始該院就開始探索用保險轉(zhuǎn)移風險的辦法,到目前為止,約有8萬名患者投保了醫(yī)療意外險,投保率約80%。當意外發(fā)生,如果醫(yī)院有過錯,那么可以通過醫(yī)責險轉(zhuǎn)移風險,如果醫(yī)院沒有過錯,但遇到患者死于并發(fā)癥等情況時,可以通過醫(yī)療意外保險來轉(zhuǎn)移風險!巴ㄟ^不同的保險組合,來實現(xiàn)醫(yī)院和患者的風險轉(zhuǎn)移,形成風險共擔模式,大大減少醫(yī)療糾紛!崩钪具h表示。 |
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