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一年期低價醫(yī)療險成“網(wǎng)紅”

2016-10-9 14:40| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 795| 評論: 0|來自: 經(jīng)濟(jì)參考報

   近日,互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險推出一款產(chǎn)品“尊享e生”,由于低保費高保障的特性,引發(fā)高度關(guān)注,一時成為“網(wǎng)紅險”。

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,類似產(chǎn)品與傳統(tǒng)重疾險不存在完全替代關(guān)系,消費者最好不要把“網(wǎng)紅險”當(dāng)一份長期保障來看待,應(yīng)視其為重疾險的輔助。

  低保費醫(yī)療險成“網(wǎng)紅”

  根據(jù)“尊享e生”產(chǎn)品條款,最低保費僅112元/年,保額覆蓋100萬元到200萬元?蛻敉侗:,對于非惡性腫瘤的一般疾病,在扣除1萬元免賠額后,最高保額達(dá)到100萬元;如果客戶不幸罹患惡性腫瘤,在1萬元以上的部分最高賠付200萬元。

  此外,“尊享e生”對投保人的保障不限病種、不限社保,就是說不管投保人生了什么病,在醫(yī)院只要產(chǎn)生了1萬元以上的醫(yī)療開銷就給予100%的賠付,不管投保人是否用了進(jìn)口藥、自費藥,是進(jìn)行了免疫治療或用了鈦合金鋼板,又或者是需要護(hù)理和更好的膳食以及特殊門診等,都是給予報銷的,且投保年齡范圍比較廣泛,投保年齡段從出生開始3天一直到60周歲。如實告知,無需體檢,一次告知,終身不再核保。

  31歲到35歲主力投保人群中,有社保的被保險人年保費需要349元。而市面上類似保額的重疾險保費,基本都是數(shù)千元甚至上萬元。單從費率方面講,眾安推售的這款產(chǎn)品有一定的優(yōu)勢。

  眾安保險產(chǎn)品經(jīng)理介紹,“兩個保險金額分為兩塊小的責(zé)任,一塊是住院醫(yī)療保險,一塊是特殊門診醫(yī)療保險金,住院醫(yī)療保險金很簡單,客戶住院提供住院發(fā)票,我們賠付住院發(fā)票上面的相關(guān)費用。如果這個客戶是特殊門診接受治療的,包括什么門診的放療、化療這些,我們賠的就是門診的發(fā)票。”

  缺乏數(shù)據(jù)支撐 前景不明

  因為重疾往往需要大額資金進(jìn)行治療,會給家庭經(jīng)濟(jì)狀況帶來重創(chuàng),因而其也成為最需要保障的部分。當(dāng)前國人針對重疾進(jìn)行保障的方式主要是社保和商業(yè)保險;此外,隨著中產(chǎn)階層的崛起,人們對醫(yī)療服務(wù)的需求水平也越來越高。

  醫(yī)療險無疑越發(fā)受到關(guān)注。近年來,市面上已經(jīng)出現(xiàn)多款與之類似的醫(yī)療險,其銷售渠道基本上都是線上。比如,平安保險的“平安e生!币矊儆诮诘臒徜N產(chǎn)品,其一般醫(yī)療保險金和惡性腫瘤醫(yī)療保險金最高可達(dá)100萬元,且附加責(zé)任還包含住院前后7天的門急診費用,免賠額也是1萬元,官網(wǎng)售價203元起/年。

  今年年初,泰康人壽也曾推出過一款名為“尊享醫(yī)療”的醫(yī)療險,保費比眾安的“尊享e生”貴20%左右,也是有1萬元的免賠額,年賠付限額比眾安保險少一半,為50萬元。該產(chǎn)品需搭配另一款年金產(chǎn)品同時購買。但目前這款產(chǎn)品已經(jīng)停售。有業(yè)內(nèi)人士猜測,該產(chǎn)品半年理賠數(shù)據(jù)不符合精算假設(shè),為了控制虧損而不得不停止銷售。該業(yè)內(nèi)人士同時認(rèn)為,對于開發(fā)這類險種的保險公司乃至健康險領(lǐng)域而言,目前尚未形成完整的商業(yè)模式,開發(fā)“低保費、高保額”的醫(yī)療險,不失為參與健康險市場競爭的一大策略。

  事實上,目前國內(nèi)以醫(yī)療、重疾為主的商業(yè)健康險正在迎來高速發(fā)展期。上半年,健康險原保險保費規(guī)模已相當(dāng)于去年一年的保費收入,其所占保險業(yè)原保險保費收入的比重達(dá)到12.54%。有機(jī)構(gòu)指出,預(yù)計到2020年,我國商業(yè)健康保險保費有望達(dá)到5000億元至7000億元,成為與財險、壽險并列的第三大業(yè)務(wù)板塊。

  對于市場中關(guān)于眾安這款產(chǎn)品是否也可能停售的擔(dān)憂,一位眾安產(chǎn)品經(jīng)理表示,推出這款保險產(chǎn)品不是要打價格戰(zhàn)。任何一家保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時,一定要保證這個保險產(chǎn)品是可以為客戶提供長期服務(wù)的,這是保險產(chǎn)品存在的重要價值!拔覀兪且屵@個產(chǎn)品像當(dāng)初的尊享無憂那樣,一直為客戶提供服務(wù)!

  傳統(tǒng)險重疾險不可少

  “網(wǎng)紅險”橫空出世,消費者是不是就可以拋開傳統(tǒng)重疾險了呢?接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,兩者并不存在完全替代關(guān)系。消費者最好不要把此類保險當(dāng)成一份長期保障來,只可將它作為重疾險的輔助,切忌不可把手中的重疾險或保證續(xù)保的醫(yī)療險停掉。

  究其原因,其一在于重疾險是治療前給付,“網(wǎng)紅險”是治療后報銷,重疾險的給付是以確診為條件,治療前就可以賠付?蛻臬@賠后可以比較從容地應(yīng)對高額的治療費用。如果買的額度足夠高,客戶可以尋求更好的醫(yī)療方式,包括特需病房,甚至國外求醫(yī)等,這是“網(wǎng)紅險”不能做到的。

  其二,重疾險是定額給付型,“網(wǎng)紅險”是報銷補(bǔ)償型,前者根據(jù)投保時選定的額度給付,比如30萬元、50萬元,這個額度與實際治療費用無關(guān)。“一旦面臨重大疾病,對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊不僅僅是治療費用,還包括治療后的康復(fù)費用和治療/康復(fù)期間收入損失,后兩者可能比治療費用還要多很多,而這兩者是‘網(wǎng)紅險’不能解決的。”上述業(yè)內(nèi)人士指出。

  其三,“網(wǎng)紅險”是一年期的,且不能保證續(xù)保。根據(jù)條款顯示,本合同為非保證續(xù)保合同,連續(xù)投保時保險人有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費用水平變化、本險種整體經(jīng)營狀況及被保險人年齡對費率進(jìn)行調(diào)整。

  事實上,從保險的基本原理和監(jiān)管準(zhǔn)則來講,財產(chǎn)險公司不能開發(fā)一年期以上的健康險產(chǎn)品,財產(chǎn)險公司的健康險產(chǎn)品不能保證續(xù)保。而重疾險一般是長期險,甚至是保至終身,賠付的安全性要高得多。

  其四,也是最重要的一點是,重疾從發(fā)現(xiàn)到治療到康復(fù)是長期的,但這種醫(yī)療產(chǎn)品保障期限短期化。重癥通常發(fā)生隱蔽,確診時間長,落實治療方案需要的時間長,治療時間和復(fù)雜程度大,療后恢復(fù)期醫(yī)療費用高。而網(wǎng)紅險種只有一年保障期,只有保障期限內(nèi)的費用能報銷。

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