隨著上市落定，郵儲銀行將進一步補充資本金、改善公司治理結(jié)構(gòu)。

　　9月28日上午9點30分，隨著鼓槌落在銅鑼上，郵儲銀行成功上市。至此，中國六家大型商業(yè)銀行實現(xiàn)全部上市。

　　隨著上市落定，郵儲銀行將進一步補充資本金、改善公司治理結(jié)構(gòu)。隨著2007年郵儲銀行脫胎郵政集團，百年郵儲成為了最年輕的大型國有商業(yè)銀行。近年來，郵儲銀行不斷推進商業(yè)化進程，目前郵政網(wǎng)點覆蓋全國近99%的縣域地區(qū)。

　　多位郵儲銀行高管表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代，郵儲銀行堅持服務三農(nóng)定位不動搖，采取零售業(yè)務為主體，形成全方位互聯(lián)網(wǎng)體系，力圖成為一家一流大型零售銀行。

　　【現(xiàn)狀】 近三年資本充足率不斷提升

　　對于上市募集資金的用途，郵儲銀行表示，擬用于補充郵儲銀行資本金，以協(xié)助郵儲銀行業(yè)務持續(xù)增長。

　　近年郵儲銀行在補充資本金方面動作不斷。

　　2002年，郵儲銀行注冊資本200億元，此后不斷增加資本金。2015年，郵儲銀行資本金由470億元變更為570億元時，銀監(jiān)會在批復中表示：“你行應進一步拓寬資本補充渠道，加快引入戰(zhàn)略投資者，建立資本補充長效機制，加強資本約束，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展�！倍�此前，銀監(jiān)會多次發(fā)文，要求郵儲銀行通過“推進股份制改造，引進戰(zhàn)略投資者”，從而加強資本充足率管理。

　　2015年，郵儲銀行引進十家國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，引資規(guī)模達451億元，發(fā)行116.04億股新股，占已發(fā)行股本的約16.92%，是中國金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資。

　　從2013年到2016年一季度，郵儲銀行資本充足率不斷提升。三年間，郵儲銀行一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%。今年一季度核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.35%、8.35%、10.26%。

　　“郵儲銀行脫胎于郵政集團，資本金較少影響到資本充足率�！北本┐髮W金融專業(yè)方面專家稱。

　　【發(fā)展】 “股改、引戰(zhàn)、上市”三步走

　　2007年3月，中國郵儲有限責任公司掛牌成立。

　　雖然是國有商業(yè)銀行中最年輕的銀行，但郵儲銀行其實已走過近百年歷程。1919年開辦郵儲儲金業(yè)務;1942年郵政儲金匯業(yè)局與中央銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、中央信托局并列為“四行兩局”;1953年郵政儲蓄業(yè)務停辦;1986年，中國人民銀行聯(lián)合郵電部聯(lián)合下發(fā)通知，郵政儲蓄業(yè)務獲準開辦。

　　“當初設立郵政儲蓄，是在嚴重通貨膨脹的形勢下將其作為回籠貨幣的一個手段�！便y監(jiān)會官網(wǎng)如此評價1986年儲蓄業(yè)務的獲批，表示最初的郵政業(yè)務實際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄，“郵政儲蓄部門扣除必要庫存現(xiàn)金后，把收儲資金額上繳人民銀行，人民銀行對其按月支付代辦費用。”

　　上述金融專家也表示，郵政業(yè)務最開始與金融沒有太大關系，主要是居民通過郵局進行匯款�！暗�隨著商業(yè)銀行進行股份制改造，郵政開始發(fā)展吸收存款、匯款功能�！痹搶＜冶硎�，郵政的金融板塊逐漸走上商業(yè)化道路。

　　1989年，央行與郵電部再次聯(lián)合下發(fā)通知，從1990年1月1日起，郵政儲蓄由郵政部門代人民銀行辦理吸收存款改為自辦、與人民銀行的關系由繳存改為轉(zhuǎn)存，郵政儲蓄收入由代辦費改為利差。自此，人民銀行對郵政儲蓄的高額補貼，作為固定關系沿襲下來。

　　郵儲銀行隨著國家政策的調(diào)整而成長。2003年，郵儲銀行開始資產(chǎn)業(yè)務的市場化經(jīng)營——過去的資金仍由人民銀行支付利息，新增資金則由郵儲自主運用。兩年后，國務院出臺的郵儲改革方案要求郵政與郵政儲蓄兩塊業(yè)務分賬核算。

　　2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在京掛牌成立。郵儲銀行脫胎于郵政集團，并提出“股改、引戰(zhàn)、上市”三步走計劃。

　　【優(yōu)勢】 網(wǎng)點覆蓋全國近99%縣域地區(qū)

　　出身郵政集團也讓郵儲銀行有著其他商業(yè)銀行無法擁有的天然優(yōu)勢。

　　2007年，郵儲銀行確立自營網(wǎng)點+代理網(wǎng)點并存的運營模式。依靠郵政龐大的城鄉(xiāng)網(wǎng)絡，郵儲銀行的網(wǎng)點覆蓋了國內(nèi)所有城市和98.9%的縣域地區(qū)。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、西部地區(qū)、中部地區(qū)各占約30%，東北地區(qū)占據(jù)11%。

　　郵儲銀行的網(wǎng)絡蔓延全國，得以獲得低成本、穩(wěn)定的資金源，目前郵儲銀行的個人存款、個人貸款、個人銀行業(yè)務利潤占比均領跑國內(nèi)大型商業(yè)銀行。

　　截至2016年3月31日，郵儲銀行個人客戶數(shù)量超過5億戶，代理網(wǎng)點吸收的個人存款占郵儲銀行個人存款總額的73.6%。截至2015年底，郵儲銀行個人存款占存款總額比例為85.4%，個人貸款占貸款總額比例為49.4%，個人銀行業(yè)務稅前利潤占比46.0%。過去三年，郵儲銀行存款總額年均復合增長率達到10.0%，是唯一一家個人存款市場份額持續(xù)提升的大型商業(yè)銀行。

　　差異化定位、獨特運營模式和雄厚的資金實力，郵儲銀行三大特點表現(xiàn)亮眼。此外，郵儲銀行在不良貸率、成長速度兩方面優(yōu)勢明顯。

　　截至2016年3月31日，郵儲銀行不良貸款率為0.81%，而目前其他商業(yè)銀行的平均不良貸率為1.73%。而在成長速度上，過去三年，郵儲銀行凈利潤復合增長率達到8.4%，高于其他大型商業(yè)銀行同期平均水平。

　　“消費需求升級、小微企業(yè)興起和新型城鎮(zhèn)化是推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要動力�！编]儲銀行認為，高速的成長速度得益于郵儲銀行服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”的定位。

　　【未來】 升級“線上+線下”服務網(wǎng)絡

　　2015年郵儲銀行引入十家機構(gòu)戰(zhàn)略投資者，希望能夠通過“引資金、引機制、引資源、引技術(shù)、引智力”，加快零售業(yè)務升級、公司業(yè)務拓展、金融市場業(yè)務創(chuàng)新。

　　“選擇螞蟻金服、騰訊、中國電信和國際金融公司作為戰(zhàn)略投資者，希望進一步強化在互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融領域的戰(zhàn)略布局。”郵儲銀行行長呂家進表示，希望通過與兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，在產(chǎn)品、服務、風控、IT等方面有提升。

　　對于選擇摩根大通、淡馬錫、國際金融公司等境外投資者，郵儲銀行表示，希望與國際金融機構(gòu)在開展研發(fā)、系統(tǒng)構(gòu)架、風險管理等方面合作，在金融市場業(yè)務、國際業(yè)務、財富管理、風險管理、信息科技等方面獲得支持，從而提高風險管理等多方面能力。

　　郵儲銀行多位高管表示，未來郵儲銀行將采取以零售銀行業(yè)務為主體的策略，業(yè)務集中在三農(nóng)、社區(qū)、小企業(yè)等群體。

　　在上市前，經(jīng)銀監(jiān)會批復，郵儲銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部。在總部設立“五部四中心”，下設小額貸款部(扶貧業(yè)務部)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部、農(nóng)村項目部、政策與創(chuàng)新部和信貸管理部5個部門;在總行中后臺設立三農(nóng)風險管理中心、三農(nóng)資產(chǎn)負債管理中心、三農(nóng)財務管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心4個中心。

　　對此，銀監(jiān)會表示，希望郵儲銀行發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，加強農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，加大涉農(nóng)信貸投放，做好服務三農(nóng)的金融服務。

　　而在零售業(yè)務上，郵儲銀行董事長李國華表示，未來將采取以零售銀行業(yè)務為主體，以公司銀行業(yè)務和資金業(yè)務為兩翼的“一體兩翼”經(jīng)營策略�！班]儲銀行還將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，升級‘線上+線下’的服務網(wǎng)絡，形成全方位的電子銀行體系�！�

　　郵儲銀行行長呂家進新京報記者介紹，郵儲銀行在堅守大型零售銀行的地位不動搖基礎上，未來將加快轉(zhuǎn)型升級�！傲闶蹣I(yè)務方面要發(fā)展財富管理，提升客戶價值;公司金融方面，依托網(wǎng)絡，為客戶提供全方位的交易銀行服務。”