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多個行業(yè)深陷抽貸漩渦

2016-9-19 09:35| 發(fā)布者: 田紅麗| 查看: 639| 評論: 0|來自: 國際金融報

  盡管企業(yè)在短時間內(nèi)還難以擺脫困境,仍有企業(yè)攜帶銀行貸款冒險殺入金融、房地產(chǎn)等行業(yè),企業(yè)的抽貸之殤也還將持續(xù)。不過可以預(yù)見的是,監(jiān)管大環(huán)境已然發(fā)生巨變,一哄而上的恐慌性抽貸將被一刀斬斷,商業(yè)銀行隨心所欲限貸、縮貸行為恐不再野蠻生長。

  一家企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險,多家銀行上門“抽貸”,引發(fā)連鎖反應(yīng),最終被“拉垮”。這一幕,在現(xiàn)實生活中不斷上演。

  謝銘就是這樣一個飽受“抽貸之殤”的企業(yè)經(jīng)營者。這個夏天對于43歲的謝銘來說十分難熬,往年都會在三亞或者九寨溝待上十天半個月,而今年卻只能頂著炎炎夏日奔波于各大商業(yè)銀行,渴求資金“補血”。

  令人稍感欣慰的是,監(jiān)管層出手了。近日,銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于做好銀行業(yè)金融機構(gòu)債權(quán)人委員會有關(guān)工作的通知》,要求對債務(wù)規(guī)模較大的困難企業(yè),由3家以上債權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起成立債權(quán)人委員會,要求各債權(quán)銀行不得隨意停貸、抽貸,可通過必要的、風(fēng)險可控的收回再貸、展期續(xù)貸等方式,最大限度地幫助企業(yè)實現(xiàn)解困。

  其實,早在2015年5月,財政部、央行、銀監(jiān)會就曾聯(lián)合發(fā)文,要求銀行對融資平臺公司的貸款不得盲目抽貸、壓貸、停貸。今年年初,銀監(jiān)會提出組建債權(quán)人委員會,如今銀監(jiān)會發(fā)文規(guī)范債委會,叫停隨意停貸、抽貸,其間釋放出的監(jiān)管決心可見一斑。

  不過,有分析人士指出,不少遭遇困難、尚能維持運轉(zhuǎn)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)命懸一線,在一味歸罪銀行唯利是圖時,或許追究銀行和企業(yè)的真實負重,才是解決抽貸之殤的根本出路。

  貸款說抽就抽

  講述起自己經(jīng)營的家具廠被突然“抽貸”的過程,謝銘頗為無奈。

  7月16日,謝銘向銀行歸還一筆300萬元的公司貸款后,提出續(xù)貸的要求被銀行方面駁回;7月底,另一家銀行200萬元的貸款被抽走,對于急需資金周轉(zhuǎn)的這家實業(yè)公司來說無異于致命一擊。

  交涉多次后,銀行方面才道出實情,原來是外界盛傳公司最近訂單大量減少,物流癱瘓,貨物停運。

  自從1998年下海創(chuàng)辦了這家燈具廠后,公司規(guī)模不斷擴大,從生產(chǎn)燈具、室內(nèi)裝飾品到生產(chǎn)加工各種編織袋、紙袋及彩印用料等產(chǎn)品,還購買了7輛大貨車組建了自己的物流團隊。

  前幾年公司風(fēng)風(fēng)火火的時候,謝銘甚至一天接到過十幾家銀行和小貸公司關(guān)于放貸的電話,不少還親自上門服務(wù),態(tài)度熱情遠超自己想象。

  “這幾年公司發(fā)展確實不如以前,今年訂單量減少了一些,但還不至于到了被銀行列為‘危險客戶’的時候吧!边@個曾經(jīng)被評為該市“十大創(chuàng)業(yè)青年”的企業(yè)家無奈地笑笑。

  除了要支付每個月80萬元的機器融資租賃費用,400多名員工的工資也是迫在眉睫,如果資金不能及時到位,公司停產(chǎn)的傳言可能就成真了。為了讓公司渡過難關(guān),謝銘帶著會計整整一個多月在各大銀行間奔波,不停地給銀行看業(yè)績報表,解釋公司目前的境況。

  在謝絕了高額成本民間借貸后,雖然最終獲得一筆稍高于同類貸款利率的200萬元貸款,謝銘還是選擇了解散物流團隊,停產(chǎn)了燈具和室內(nèi)裝飾品,只留下了不到200名員工生產(chǎn)編織袋和紙袋。

  相比之下,謝銘的遭遇可能還不算最慘,一位在某工業(yè)園區(qū)的企業(yè)主告訴《國際金融報》記者,“園區(qū)內(nèi)很多行業(yè)深陷抽貸漩渦,大量服裝企業(yè)由于遭到銀行抽貸不得不關(guān)門!

  國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心研究員游春對記者表示,一些遭遇了經(jīng)濟周期困難的企業(yè),原本可以在銀行支持下渡過難關(guān),甚至后續(xù)發(fā)展前景良好,但因銀行隨意縮貸、抽貸,資金鏈斷裂走向困頓。在全國各地,由銀行抽貸引發(fā)企業(yè)“跑路潮”和“關(guān)閉潮”的情況比比皆是。

  在是否抽貸這個問題上,銀行或許更應(yīng)該深入了解企業(yè),才能防止盲目跟風(fēng)進行恐慌性抽貸,使企業(yè)陷入困境甚至倒閉。

  銀行為求自保

  在質(zhì)疑企業(yè)被銀行打出的子彈置于死地的時候,追問銀行為何會打出這發(fā)子彈,恐怕是更為重要的問題。

  “現(xiàn)在銀行的不良資產(chǎn)率節(jié)節(jié)攀升,銀行對企業(yè)抽貸、停貸實屬無奈,也是出于自身防范風(fēng)險的考慮!币晃汇y行人士稱,現(xiàn)在經(jīng)濟不景氣,一些企業(yè)即使不虧損,也不愿意向銀行透露真實的財務(wù)狀況,不少還和銀行玩起了貓和老鼠的游戲。如果銀行不抽貸,逾期甚至不良貸款可能會更嚴重。

  為了不被企業(yè)拉入泥潭,銀行只能比賽看誰“跑得快”,意圖將損失減到最小。對于銀行的自保,復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅表示可以理解,“在當(dāng)前經(jīng)濟下行背景下,確實有很多企業(yè)是因為經(jīng)營困難而遭到銀行抽貸、停貸。但也有不少企業(yè)偏離自己的本行,拿著銀行貸款去投資金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè),這種掛羊頭賣狗肉的行為確實應(yīng)該得到遏制,企業(yè)只有回歸到實體經(jīng)濟,做回本行,整個宏觀經(jīng)濟的大環(huán)境才能向好。銀行是商業(yè)機構(gòu),不但要自身盈利,還要維護儲戶的利益,而不是做風(fēng)險投資”。

  因此,一味把銀行放到道德的火上炙烤也是非理性的,銀行與生俱來的商業(yè)性質(zhì),決定了其不可能充當(dāng)公益機構(gòu)的角色。

  上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊則一針見血地指出,銀行抽貸、限貸,主要還是整個宏觀經(jīng)濟狀況惡化,企業(yè)經(jīng)營狀況不佳,還貸能力缺乏所造成的。這才是銀行迫不得已向企業(yè)“開槍”的直接原因。

  此時,監(jiān)管力度的驟然加碼,喧囂的抽貸江湖是否頓時肅然?

  對于銀監(jiān)會新出臺銀行不得隨意停貸、抽貸的通知,各家銀行反應(yīng)不一。某家地方商業(yè)銀行高管表示不便于對此通知發(fā)表任何意見,但還是小聲嘟囔了一句:“銀行不得隨意抽貸,欠債的真成大爺了。”

  而一股份制銀行支行負責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示,現(xiàn)如今銀行承受不良壓力,貸款上有所壓縮,到期收貸或者減少金額。這個文件下發(fā)后,我們會嚴格按照監(jiān)管要求,繼續(xù)支持企業(yè)。

  不管這是否代表銀行的真實心聲,但是有一個現(xiàn)實不得不正視,今年上半年商業(yè)銀行不良貸款率1.81%,較2015年末不減反增。在銀行不良貸款余額一路飆升的情況下,不去投資優(yōu)質(zhì)項目,而繼續(xù)維持向困難企業(yè)放貸,這是否違背了銀行的“商”的本質(zhì)?

  “國家的出發(fā)點是好的,有利于防止惡意博弈性抽貸。但另一方面監(jiān)管層強制性約束銀行的恐慌性抽貸,可能反而會加劇銀行的恐慌心理。對于企業(yè)來說,由于有政策的硬性扶植,甚至可能產(chǎn)生經(jīng)濟學(xué)上所說的道德風(fēng)險!睂O立堅表達了擔(dān)憂。

  游春也表達了類似的觀點,作為一個獨立的市場經(jīng)濟主體,銀行經(jīng)營目的是利潤最大化;诖,銀行做出的決策都是從自身利益出發(fā),因此強制約束銀行抽貸并不是解決問題的根本出路。

  發(fā)展風(fēng)投創(chuàng)投

  懸在銀行頭頂上的達摩克利斯之劍是否能夠阻擋瘋狂的抽貸?

  實際上,在當(dāng)前嚴峻的經(jīng)濟形勢下,銀行與企業(yè)之間的矛盾也日漸增多。正如安邦研究團隊所言,中國發(fā)生銀行“抽貸”潮的本質(zhì)原因其實是銀行和企業(yè)之間缺乏互信。

  游春也指出,為什么企業(yè)一有風(fēng)吹草動銀行就紛紛抽貸、壓貸,其實是信用環(huán)境太差了,銀行和企業(yè)互相猜忌,互相不信任。企業(yè)和銀行要建立長期良性的合作、共存共榮的關(guān)系,整個社會要營造一種有利于銀行、企業(yè)建立誠信的市場經(jīng)濟環(huán)境。

  “從銀行自身來說,要提高其經(jīng)營能力、風(fēng)險識別能力和貸款定價能力,差別化對待客戶。對不同客戶做到精細化定價,如果能做到‘一戶一價’,‘一筆一價’,即使不抽貸,銀行未必會遭遇損失;對于企業(yè)來說,一方面在日常經(jīng)營中要提高經(jīng)營的規(guī)范性和內(nèi)控水平, 信息透明共享,和特定銀行長期合作。另一方面,企業(yè)和銀行也講究門當(dāng)戶對,地方性銀行和小銀行定位于區(qū)域性小企業(yè)!庇未航馕龇Q。

  作為最重要的資金中轉(zhuǎn)樞紐,銀行當(dāng)然深知一批發(fā)育良好、經(jīng)營穩(wěn)定的企業(yè)群體對其的重要性,可以說優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶是支撐其持續(xù)經(jīng)營的支柱,這是否意味著銀行就要充當(dāng)雪中送炭的天使呢?

  對此,孫立堅指出,不應(yīng)該讓吸收存款、發(fā)放貸款的銀行去雪中送炭,而應(yīng)該大力發(fā)展服務(wù)企業(yè)的風(fēng)投,發(fā)展新三板,優(yōu)化創(chuàng)業(yè)板,讓風(fēng)險投資公司到風(fēng)險前端去。

  “對于強調(diào)資產(chǎn)安全的銀行來說,往往會傾向于錦上添花,不愿意雪中送炭。實際上,雪中送碳這種事情只能通過風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)投資等去做,承擔(dān)高風(fēng)險的同時也可能獲得巨額回報!鞭删虮硎,銀行抽貸很大程度上是由銀行業(yè)自身特性決定的。要解決這個問題只能發(fā)展普惠金融,把各種各樣的融資渠道、形式充分發(fā)掘出來,像互聯(lián)網(wǎng)金融、PE、VC和小貸公司等。只有廣泛拓展融資渠道,才能使企業(yè)逐步擺脫對銀行過度、單一的依賴,解決融資難、融資貴的問題。


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