中國(guó)有句老話，“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”。2014年6月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定從當(dāng)年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地開(kāi)展為期兩年的“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，即外界俗稱的“以房養(yǎng)老”。

　　兩年過(guò)去，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)期限已至。中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前又發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期限延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級(jí)市。按此規(guī)劃，太原市列入“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。據(jù)了解，目前太原市已經(jīng)開(kāi)始研究制定“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策。

　　一個(gè)老人的養(yǎng)老故事

　　8月23日上午，太原市漪汾苑社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心旁的樹(shù)蔭下，61歲的喬阿姨正在乘涼。喬阿姨每天過(guò)著兩點(diǎn)一線的生活，除了在家休息，她的大部分時(shí)間都會(huì)在社區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)中心度過(guò)。

　　說(shuō)起社區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)，喬阿姨瞬間就打開(kāi)了話匣子。“我們小區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)挺好，社區(qū)里的老人一到60歲，社區(qū)工作人員就會(huì)給我們辦一張一卡通，這張卡可以在食堂吃飯、去超市買東西、交水電費(fèi)，而且用這個(gè)卡還可以打折。”

　　記者了解到，這個(gè)面積不大的小區(qū)老年食堂，每天都會(huì)為超過(guò)100名老人提供早、中、晚餐。由于養(yǎng)老服務(wù)中心是政府投資建房，食堂是不收房租的，所以菜品要比外面便宜很多�！拔业挠彝群妥蟊鄱际苓^(guò)傷，不能做太劇烈的活動(dòng)，每天就在這里坐一坐，曬曬太陽(yáng)、和老朋友聊聊天，然后去超市買點(diǎn)東西。”喬阿姨說(shuō)。采訪時(shí)，記者看到，為了幫老年人將重物送回家，老年服務(wù)中心還配備了小型太陽(yáng)能電動(dòng)車，可以免費(fèi)幫老人送貨。

　　喬阿姨目前和女兒女婿住在一起，女兒新買的房子也即將可以入住，將來(lái)喬阿姨可能會(huì)搬入女兒的新房�！斑@套漪汾苑的老房子估計(jì)就不住了，我現(xiàn)在也沒(méi)想好是把它租出去，還是怎樣�！北M管社區(qū)為老人們提供了很多貼心的服務(wù)，但喬阿姨總覺(jué)得，如果在養(yǎng)老的同時(shí)還能有增加養(yǎng)老收入的方式，或許會(huì)更好。“我們?cè)翰簧倮先硕加泻脦滋鬃》�，大多�?shù)都用于出租，以收租金的方式進(jìn)行養(yǎng)老�！眴贪⒁谈嬖V記者，她希望自己晚年生活質(zhì)量能高些，對(duì)于養(yǎng)老，她對(duì)國(guó)家能否出臺(tái)更好的方式很期待。

　　一個(gè)群體的養(yǎng)老方式

　　太原市民政局官方數(shù)據(jù)顯示：全市60歲以上的老年人口占全市總?cè)丝诘?5%左右，老齡化比例居全省之首，太原將是我省最早進(jìn)入人口老齡化社會(huì)的城市。2016年太原市60歲以上老年人口將達(dá)68.1萬(wàn)人，占全市總?cè)丝诘?5.7%。伴隨老齡化社會(huì)的到來(lái)，如何養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。據(jù)市民政局負(fù)責(zé)人介紹，目前太原市的主要養(yǎng)老方式為家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老�！疤�原市民養(yǎng)兒防老觀念根深蒂固，家庭養(yǎng)老占主導(dǎo)。”市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，家庭養(yǎng)老一般是指老人在家安度晚年，由兒女贍養(yǎng)。家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)在于能夠滿足老年人“兒女孝順，含飴弄孫”的晚年夢(mèng)想。同時(shí)，家庭養(yǎng)老還可以降低社會(huì)成本。“但家庭養(yǎng)老也存在一定的問(wèn)題，比如子女?dāng)?shù)量少、子女不在身邊、子女還要照顧自己的子女等，都使以子女為核心的家庭傳統(tǒng)養(yǎng)老功能面臨著沖擊和弱化。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　目前，太原市以家庭為核心、社區(qū)為依托的社區(qū)養(yǎng)老正在興起，雖給社區(qū)的老人提供了一些便捷，但形式較為單一，多數(shù)僅為方便購(gòu)物、方便健身等。

　　此外，太原市還有一些老人，他們選擇走進(jìn)專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老。但是，根據(jù)太原市民政局提供的數(shù)據(jù)顯示，太原市目前月收入在2500元以上的老人占老年人口的23%，收入在2500元以下的占77%。在記者采訪中發(fā)現(xiàn)，一部分老年人都表示，由于養(yǎng)老院價(jià)格較高，所以在自己能照顧自己的情況下是不會(huì)選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的。

　　有調(diào)查顯示，愿意進(jìn)入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受養(yǎng)老服務(wù)的老人并不多，更多的老人仍希望留在自己的家中、留在長(zhǎng)期居住的社區(qū)安度晚年。

　　但是以往房子主要用于老人自住，無(wú)法變成養(yǎng)老收入，如出租或出售又不能實(shí)現(xiàn)“居家養(yǎng)老”，如何能把最主要的家庭財(cái)富——房產(chǎn)，變成“活錢”，既保證老年人實(shí)現(xiàn)居家養(yǎng)老，又能增加養(yǎng)老收入，這對(duì)目前我國(guó)的養(yǎng)老方式提出了新的課題。

　　以房養(yǎng)老提供了新型養(yǎng)老解決方案

　　那么，還有沒(méi)有其他的養(yǎng)老手段可以供老人們選擇?

　　記者查閱了相關(guān)資料后了解到，包括“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在內(nèi)，目前世界上至少有30種以上的“以房養(yǎng)老”模式，涵蓋金融養(yǎng)老、集中養(yǎng)老、換房養(yǎng)老、托付養(yǎng)老四大類。

　　而國(guó)內(nèi)正在試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，也叫“倒按揭”養(yǎng)老，正在為部分老年群體提供了一個(gè)新的養(yǎng)老解決方案，增加了一種可能的養(yǎng)老選擇。

　　“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)即住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其操作方式是：老年人通過(guò)住房反向抵押的方式，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金，并且可以繼續(xù)保留房屋居住權(quán);老人身故后，保險(xiǎn)公司則獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。

　　簡(jiǎn)單來(lái)講，就是老人將所擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)擁有房屋占有權(quán)。老人不需要搬離，可以繼續(xù)居住在自己的房子里，滿足“居家養(yǎng)老”的需求。與其他出售或租賃房屋獲取養(yǎng)老金的方式相比，這種方式對(duì)老年人生活環(huán)境、方式的影響最小。

　　而保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)房產(chǎn)情況，每月支付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用。老人百年之后，保險(xiǎn)公司將獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)。

　　這種模式誕生于上世紀(jì)80年代的美國(guó)，目前在美國(guó)日趨興旺。但在國(guó)內(nèi)，這種養(yǎng)老方式還屬于新鮮的舶來(lái)品。兩年前，北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展這項(xiàng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪就曾表示，“以房養(yǎng)老”模式有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量�！耙苑筐B(yǎng)老”保險(xiǎn)可以使老年人的“死錢”變成“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

　　政策未出臺(tái)，市民持觀望態(tài)度

　　兩年前，北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。推出這一模式的是幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱幸福人壽)。

　　這個(gè)模式看上去挺美，但現(xiàn)實(shí)中卻表現(xiàn)出不被市場(chǎng)接受的一面。記者了解到，截至2016年6月28日，以上四個(gè)城市，投保僅60戶、78人。

　　如果要在太原試點(diǎn)，太原人又會(huì)如何看待以房養(yǎng)老呢?

　　記者隨機(jī)在街頭對(duì)33名50歲以上市民進(jìn)行了采訪。通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn)，有24名市民表示沒(méi)有聽(tīng)過(guò)“以房養(yǎng)老”，另外9名市民雖然聽(tīng)說(shuō)過(guò)“以房養(yǎng)老”，但對(duì)具體政策并不是很了解。在受訪者聽(tīng)過(guò)記者對(duì)“以房養(yǎng)老”簡(jiǎn)單的介紹后，市民都紛紛表示“對(duì)這一新興事物持觀望態(tài)度”，有的市民則明確表示：不會(huì)參與“以房養(yǎng)老”。

　　“房子是自己奮斗多年買下的，現(xiàn)在有2000元左右的養(yǎng)老金，平時(shí)的開(kāi)銷也夠了，如果把房子抵押給保險(xiǎn)公司，每月確實(shí)可以拿到養(yǎng)老金�？扇藳](méi)了，房子也就沒(méi)了，拿什么留給孩子呢?”市民李女士說(shuō)。

　　綜合市民的回答，記者發(fā)現(xiàn)，市民不考慮“以房養(yǎng)老”政策主要原因是：將財(cái)富留給后代是受訪者普遍存在的、根深蒂固的傳統(tǒng)觀念，“養(yǎng)兒防老”在受訪者心中遠(yuǎn)比“以房養(yǎng)老”靠得住�！澳壳拔覈�(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)還不是很成熟，‘以房養(yǎng)老’政策也是剛剛開(kāi)始推行，不知道這種養(yǎng)老方式怎么樣，也許政策成熟之后會(huì)考慮吧�！辈簧偈茉L者表示。

　　王先生是一房地產(chǎn)企業(yè)的市場(chǎng)推廣部門負(fù)責(zé)人，他表示，在以房養(yǎng)老的過(guò)程中，房?jī)r(jià)出現(xiàn)上漲或者下跌時(shí)投保人和保險(xiǎn)公司如何處理，這是以房養(yǎng)老應(yīng)該考慮的非常重要的問(wèn)題。此外，他認(rèn)為，越是二三線城市，人們對(duì)新觀念的接受程度越低，所以在太原推廣以房養(yǎng)老并不樂(lè)觀。