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京東嗆聲招行交行:個別銀行很封閉 想的是封堵

2015-11-10 10:29| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 1084| 評論: 0|來自: 證券時報

       “不同銀行不同態(tài)度:個別銀行很封閉、想的是封堵;有些銀行很創(chuàng)新、想的是合作!本〇|金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在回應(yīng)招行、交行關(guān)閉對京東白條的信用卡還款通道一事,用了上述一句話。

  “你換成借記卡就好了嘛”

  回顧一下,事情是這樣的:京東白條大家都知道是啥了 ,說白了就是京東給會員的“先購物后付款”特權(quán)。以前呢,用戶使用白條在京東購物后,還款的時候是可以用多家銀行的信用卡的,可是從9月20日開始,招行的信用卡不支持白條的還款了;再后來,交行也不支持了。

  這事兒吧,招行信用卡中心的最新回復(fù)是這樣的:

  “信用卡的本質(zhì)是一款先消費、后還款的小額信貸工具,而京東白條也具有這一特征,故我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品,應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款,不可以以貸還貸”。

  完了京東不干了。京東說白條是受監(jiān)管認(rèn)可的,跟央行、銀監(jiān)會一直保持匯報,是合規(guī)的賒購業(yè)務(wù),屬于商業(yè)企業(yè)的用戶消費行為。

  現(xiàn)在的重點,不是京東白條到底屬于賒購還是信貸,產(chǎn)生的會計科目到底是應(yīng)收賬款還是在貸余額,而是在斷定京東白條確實屬于賒購的前提下,賒購本身到底等不等同于信貸。

  有銀行業(yè)人士告訴券商中國記者:“在信用卡發(fā)源地的美國,由大百貨公司、超級市場發(fā)給顧客的、顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購買商品的卡,性質(zhì)就已經(jīng)定性為信用卡了。所以從這個角度,用信用卡來還白條,確實屬于以貸還貸”。此前也有評論稱,賒購含有授信、透支、還款這一系列特征,性質(zhì)屬于信貸。

  招行目前的說法是,無論如何應(yīng)該規(guī)避風(fēng)險,“信用卡還不了用借記卡就可以了”。

  創(chuàng)新確實值得支持

  京東方面用了“京東小白卡”(京東與中信銀行合作推出的聯(lián)名信用卡)這一例子來說明傳統(tǒng)銀行應(yīng)有的開放合作態(tài)度!敖衲8月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯(lián)名信用卡’就是成功合作,中信銀行認(rèn)可白條賒購模式,產(chǎn)品也獲得監(jiān)管認(rèn)可批復(fù)。”京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

  除了刷卡消費可贈送京東鋼镚、紅包、優(yōu)惠券等權(quán)益,小白卡最為人樂道的是“免息期可延長至80天”的政策。但事實上,中信銀行并沒有在后臺做出更改,相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時仿佛強調(diào)自家沒有“以貸還貸”,而是持卡人在京東消費時,可通過京東白條先享受30天免息付款,然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。

  簡單地說,小白卡演繹的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的疊加效應(yīng)。兩個主體把自身的強實名與弱實名賬戶疊加,實現(xiàn)積分通用、消費場景通用和還款渠道通用。

  從簡單的京東金融頻道到日前在交易所掛牌的京東白條ABS,不難看出京東已經(jīng)不滿足于代銷金融產(chǎn)品,而是為合作金融機構(gòu)輸出資產(chǎn)?梢灶A(yù)見的是,以非金融機構(gòu)身份介入金融業(yè)務(wù)的這一條路上,京東金融碰到的挫折還會很多。

  零壹財經(jīng)研究院院長李耀東表示,在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)、融合的當(dāng)下,怎么更好地為消費者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問題。就像當(dāng)年阿里的數(shù)據(jù)不被銀行認(rèn)可,阿里只能推出自己的小貸一樣。對于類似京東白條這樣的創(chuàng)新性產(chǎn)品,不宜簡單結(jié)論為“信貸類產(chǎn)品”還款不合規(guī)的問題,而應(yīng)更多考慮它是不是能夠提升消費者權(quán)益,是否帶來了新風(fēng)險,風(fēng)險是否可控,怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融,其創(chuàng)新服務(wù)的落腳點都應(yīng)該是給用戶帶去產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化體驗,采用新技術(shù)、新工具解決相關(guān)的新問題,而不宜畫地為牢


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