農村金融正被互聯(lián)網(wǎng)公司視作一個大風口，與傳統(tǒng)金融機構不同，農村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”。

　　過去，做農村金融似乎是政治任務，是扶貧課題。而如今，傳統(tǒng)金融機構一聽就皺眉頭的農村金融卻正在迎來“新玩家” 互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　農村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍海和大風口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務中心，覆蓋27 萬個行政村。

　　A不是“顛覆”，是“拓荒”

　　與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在農村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板。

　　過去，一提到農村金融，自然首先會想到農村信用社。近年來，雖然大量農村信用社改革成為農村商業(yè)銀行，但是諸多原因導致農信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。

　　更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運作方式，缺乏擔保、信用空白、信息不對稱等問題導致農村金融想做也沒法做。農民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地無法抵押，不要說從銀行貸款，連辦信用卡都很難。

　　中國社科院農村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8% 的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶占到69.6%。

　　這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進產業(yè)發(fā)展的重要工具，而農村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農村產業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

　　B金融下鄉(xiāng)非孤立棋子 與電商下鄉(xiāng)相輔相成

　　無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務在農村戰(zhàn)斗。做金融服務并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當中的關鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們在農村金融領域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機構非常大的不同。

　　早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農村電子商務服務體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟末端“毛細血管”的重要支撐。

　　這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊”�！稗r村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進行宣傳培訓和推廣，以點帶面，教育農村用戶。”京東農村金融負責人洪潔說。

　　螞蟻金服農村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴(例如中和農信)來向農村用戶介紹金融服務�！斑@兩種方式都建立在提供服務的人對當?shù)厍闆r和農村用戶比較了解的情況下�！�

　　C“新玩家”如何應對老問題?

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農村地區(qū)，往往是越落后的地方，對金融服務越是渴望，相應在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展空間就越大。但是農村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的 香餑餑 �！�91 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴記者。

　　在吳文雄看來，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)，可以便捷地推送金融產品和服務，不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。

　　而農村的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施也正在變得越來越好，智能手機并不昂貴，操作方便易學，農民使用互聯(lián)網(wǎng)的門檻大大降低，農村網(wǎng)民數(shù)量和農村網(wǎng)民網(wǎng)絡購物用戶數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)公布的數(shù)據(jù)，截至2015 年12 月，中國網(wǎng)民中農村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達1.95 億，這意味著大量農民的行為可被數(shù)據(jù)化。

　　陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農村確實是做純信用無抵押貸款�！巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴(如中和農信)這種 線上+ 線下 的方式，審核貸款人以控制風險。這些貸款數(shù)據(jù)又會成為日后這些農村用戶貸款的基礎數(shù)據(jù)，進入良性循環(huán)�！�

　　實際上，先于金融到達農村的電商業(yè)務，已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農戶的消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源，通過數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶畫像，同時，結合線下推廣員以及其他合作伙伴的產品共同為農民設計符合他們需求的產品。”京東農村金融負責人洪潔說。

　　和傳統(tǒng)金融一樣，農村金融的業(yè)務邏輯中，風控始終是第一位的。雖然可以通過大數(shù)據(jù)進行風控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對于數(shù)據(jù)單薄的農村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當?shù)氐暮献骰锇椋�用“線上+線下”的模式進行考核與風控，高大上的線上平臺與“土掉渣”(熟悉當?shù)厍闆r)的“地面部隊”整合作戰(zhàn)。