近日，廣發(fā)銀行發(fā)布的《中國信用消費(fèi)市場白皮書》透露，隨著中國消費(fèi)市場的逐步擴(kuò)大，2015年6月當(dāng)月消費(fèi)貸款在短期貸款中的占比上升到43%。白皮書預(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場未來3年將繼續(xù)保持爆發(fā)式增長勢頭。

當(dāng)消費(fèi)金融進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對互聯(lián)網(wǎng)思維神話，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“羊毛出在豬身上”的不講理打法，銀行系的前景并不被一些人看好。

通常，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域?qū)以嚥凰�，主要憑借四大優(yōu)勢：跨界思維，流量導(dǎo)入，場景設(shè)計(jì)，生態(tài)鏈打造。以及三板斧打法：一，通過單點(diǎn)突破細(xì)分領(lǐng)域，搶占市場打開影響力；二，借助風(fēng)險(xiǎn)投資的資本優(yōu)勢不計(jì)成本做大規(guī)模，聚攏用戶；三，靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化流程，提升用戶體驗(yàn)。

但對于市場而言，永遠(yuǎn)不應(yīng)該是單向和簡單復(fù)制即可成功的。具體到金融市場，面對來勢洶洶的白條、花唄，任性付等互聯(lián)網(wǎng)軍團(tuán)。如《中國信用消費(fèi)白皮書》所顯示:互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者信用消費(fèi)的意愿與消費(fèi)安全感知度呈反向增長趨勢。風(fēng)險(xiǎn)管控成為信用消費(fèi)的關(guān)鍵。因而對于銀行系而言，風(fēng)控仍應(yīng)該是其最大的法寶和最應(yīng)該高擎的大旗。

 首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往對于用戶群體審核有較為寬松的容忍度，為了沖規(guī)模簡化流程，對于壞賬率會(huì)有更高的接受度。但降低門檻是把雙刃劍，在方便客戶的同時(shí)，也增加了信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。對于各國而言，金融消費(fèi)者都被視為弱勢群體需要進(jìn)行側(cè)重保護(hù)。同時(shí)對于金融企業(yè)而言，一旦出現(xiàn)問題引發(fā)市場波動(dòng)往往“后果很嚴(yán)重”，因此，不等同于衣食住行等行業(yè)類別，盲目擴(kuò)大用戶規(guī)模，無論對于企業(yè)健康還是市場穩(wěn)定都沒有好處。

與之對比，銀行系多年形成的完善的審核制度和成本控制體系，更能體現(xiàn)其專業(yè)性和嚴(yán)謹(jǐn)性，為金融資產(chǎn)加碼安全鎖。以廣發(fā)銀行為例，近年來推出交易安全衛(wèi)士，并首創(chuàng)持卡人主動(dòng)參與風(fēng)險(xiǎn)管理的“交易開關(guān)”，實(shí)現(xiàn)了新增損失率及欺詐實(shí)損率的“雙低”。

其次，征信體系可謂消費(fèi)金融發(fā)展的前提基礎(chǔ)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過采集互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息數(shù)據(jù)記錄作為信用數(shù)據(jù)主要來源，雖然是很有益的數(shù)據(jù)信息。

然而，通過《中國信用消費(fèi)白皮書》看，對于第三方個(gè)人征信業(yè)務(wù)，超過50%的用戶擔(dān)憂會(huì)造成個(gè)人信息泄露，26.2%的用戶對第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的權(quán)威性表示質(zhì)疑，只有15.6%的用戶對相關(guān)業(yè)務(wù)持積極態(tài)度。此外，民間征信機(jī)構(gòu)彼此并沒能實(shí)現(xiàn)有效的互聯(lián)互通，難以獲取綜合性全面性信息，信息壁壘仍然是巨大的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)征信建設(shè)短板依然明顯。

坐擁顯著的風(fēng)控優(yōu)勢，銀行系如何能夠更換語言范式，讓風(fēng)控招牌更加深入人心?如何切實(shí)升級用戶體驗(yàn)，改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)？而最迫切的是，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的渠道和流量優(yōu)勢，銀行如何重建符合用戶消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變后的渠道，從而將自己的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)送達(dá)用戶?這些或許都將是決定未來消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場成敗的關(guān)鍵因素。(文/邱小敏)